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受連續降準影響，大中型銀行資金面有鬆動跡象，理財產品從去年三季度到現在也呈現出下行趨勢，截止2019年2月銀行系理財產品平均收益率僅4.35%，這時各家銀行的大額存單開始逐漸升溫。那麼，大額存單究竟是存款類產品還是理財產品？如果銀行出現倒閉風險，該怎麼償付？能償付多少呢？
為了規範大額存單的發行和兌付等相關事宜，央行曾經於2015年6月2日專門頒佈實施了一項重要法規，即，其中明確指出 大額存單是銀行業金融機構存款類金融產品，屬於一般性存款。這一規定讓廣大投資者徹底吃了定心丸，不再為其風險和收益而擔心。
一般性存款就很安全嗎？那是當然。我們平時接觸的活期和定期儲蓄存款，以及單位對公存款，包括外幣存款等都屬於一般性存款。這類金融產品屬於銀行表內業務，按照監管要求需要計提存款準備金以應急支付，同時也被納入存款保險條例保護範圍之內，即吸收存款的銀行必須為其繳納存款保費，為其投保。第三，大額存單實行保本保息，到期無條件兌付，即具有剛性兌付性質。而理財產品也屬於銀行表外業務，並不需要計提存款準備金，也沒有納入存款保險條例保護範圍，更不會保證收益（保本型理財產品很快會退出市場），具有不同等級風險。
在流動性方面。大額存單不僅可以隨時提前支取，而且可以轉讓和利息靠檔計算。而理財產品除開放式可以提前贖回之外，定期理財產品（封閉式）均不可提前贖回，必須持有到期。
上面我們說了，正因為大額存單屬於銀行一般性存款，當然在銀行破產倒閉時會受到償付，但是有償付限額，並不是無限保護，即最高償付額不超過50萬，且包括本金和利息。那超過50萬部分就沒有希望了嗎？也不盡然。儘管之前有過個別銀行破產，但那時和尚未出臺，銀行的破產幾乎變相兜底，這是特殊歷史原因。現在法律基本健全，如果銀行最終走到破產程序，超過部分只能從清算財產中受償，能拿回多少就要看財產清算結果。但是，縱觀國外成功經驗，即使銀行遇到重大風險而倒閉，也不會輕易宣佈破產，而是由其他優質銀行實施兼併或重組，這樣客戶原有存款也就會平移到新的銀行繼續存在，可能也就沒啥影響，這是最好的解決方案。因此，大額存單如果存入小銀行，那肯定需要額度控制。大額度資金存入大中型銀行，安全性也會更高。
龍門山財經
銀行大額存單是存款產品，可以說是定期存款的升級版，銀行倒閉是可以獲得賠償，畢竟根據《存款保險條例》，銀行都必須為儲戶的存款購買保險，大額存單屬於存款產品，同樣受到保護。
大額存單門檻是20萬起步，個人、非金融機構、機關團體等都可以購買，期限上也比較靈活，短到1個月，長到5年都可以選擇，利率方面會比普通定期存款享受更多的基準利率上浮，一般上浮40%，部分銀行會上浮45%，而且滿足一定資金量還可以享受按月付息的服務。
目前大額存單利率在4%左右，由於最近經濟環境的轉變，走向貨幣寬鬆的政策，三年期存款利率和五年期存款利率發生倒掛的現象，有的銀行甚至不發售五年期的大額存單，目前主流都是一年到三年期的大額存單。
大額存單可以說是推動我國利率市場化的重要一環，大額存單的利率是根據市場利率變化的，而且大額存單是政府調控貨幣市場的手段之一，當要收緊貨幣政策時候，銀行可以提高大額存單利率去主動吸收市場零散的資金，現在放鬆貨幣政策，大額存單下浮，來刺激經濟市場。
最後，大額存單是存款產品，受到法律法規的保護，銀行倒閉是可以獲賠的，最高賠付50萬的本息。
財經樂少
首先可以肯定的告訴你，銀行大額存單屬於一般性存款，受存款保險條例保護，50萬以內的本息，無條件100%兌付。
我國《大額存單管理暫行辦法》第二條明確規定，大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。
區別存款跟理財產品最大的一個點是，本金和利息是否有保障，一般性存款是保本保息，購買時的利率就是到期之後的利率，而目前理財產品是不能保本保息的，購買時的利率一般指的是預期利率，到期之後利率可能達到這個水平，也有可能比這個水平更低。
既然是一般性存款，那就算銀行破產了，大額存單也是有很大的保障。
其中50萬以內的本息是100%可以拿回的，這部分的錢會有存款保險基金墊付，在銀行倒閉之後就可以兌付。
而超過50萬的部分，需要銀行進行清算之後，看有沒有剩餘的資產可以利用，如果銀行有足夠的資產用於賠償，那超過50萬的部分也可以正常拿回，不過正常情況下，就算銀行破產了，一般也會進行重組，由接手的其他金融機構代為償還，所以就算超過50萬的部分，其實也是很安全的。
所以有錢的話（20萬起步）購買大額存單還是很划算的，目前大額存單有1個月、3個月，6個月；9個月，一年，18個月，兩年，三年，五年九種產品期限，每種期限對應的利率不一樣，但一般都會比同期的普通存款利率高。
貸款教授
算存款。銀行倒閉的話，能賠。
大額存單屬於一般性存款
大額存單產品是銀行發行的一款金額比較高的存款產品。在人民銀行的管理制度中，大額存單是存款，屬於一般性存款。這一點不需要懷疑，大額存單是存款產品無疑。在銀行的會計核算中，大額存單也是和其它的銀行存款放在一起的。如果是單位大額存單，就在對公存款科目下，單獨設置一個單位大額存單的子科目；如果是個人大額存單，就在個人存款科目下單獨設置一個個人大額存單的子科目。這樣，既體現出是存款，又可以單獨進行會計核算。
大額存單在外表上和理財有點兒像
之所以有人對大額存單是理財還是存款產生疑問，是因為大額存單形似理財。大額存單在外表上長得和理財有點兒像。一是大額存單的發行方式。咱們去銀行存款的時候，什麼時間問過銀行：我要存的存款，你們現在有嗎？是不是沒有人這麼說過，因為這些是普通存款。而大額存單就需要問明白，要是沒有現成的產品，咱還存不了。
再就是，我們提到大額存單的時候，我們是說“買”，而不是“存”，對吧？是購買大額存單，理財也是需要購買，是買理財，而不是存理財。
還有，大額存單有發行期限，在到期的時候，又可以自動兌付。這些，都是容易讓人誤認為是理財的地方，和理財是非常類似的。
大額存單受存款保險制度保障
既然大額存單屬於存款，那就一定受存款保險條例保障。它的待遇是和其它存款沒什麼兩樣的。假設銀行倒閉的話，國家是會賠償的。當然，這也和其它的存款一樣，在本息合計50萬塊的範圍之內，全部賠償。要是超過了50萬元，也不是不賠償。可以從清算後的財產中受償。這樣的話，只管放心地存大額存單就好了。
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博文微金融
大額存單產品並非理財產品，是商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，本質上屬於一般性存款。
根據中國人民銀行下發的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險保障範圍內。這也就是說，與普通定期存款一樣，均可按照監管要求執行存款保險條例，對50萬元本息以內的進行100%賠付。
大額存單憑藉“利率高、風險低、流動性好”的優勢已經逐漸成為普通投資者的重要理財工具。同時，大額存單由於承擔著利率市場化的重要角色，在利率上限上進一步打破，隨著銀行攬儲大戰的持續，已經成為商業銀行的攬儲利器，銀行個人大額存單業務也隨之火爆。
大額存單與普通定期存款相比，後者提前支取只能按照活期存款利率計息。而大額存單產品不僅發行期限多樣化（包括:一個月、三個月、六個月、九個月、一年、二年、三年、五年等九種），而且它的計息方式也呈現多樣性，包括:一次性到期還本付息、按月付息到期還本、按季付息到期還本、按年付息到期還本等四種。其中，一次性到期還本付息及按月付息到期還本型的個人大額存單產品較為常見。
特別要說一下按月付息型大額存單，就是指產品存續期內，銀行按月根據約定利率向客戶給付利息，產品到期後給付產品本金。這種創新方式，投資者能提前享受到本金利息帶來的收益，實現“以利增利”的目標，同時有助於化解長週期定期儲蓄與短期內流動性支出的矛盾。
總之，大額存單屬於一般性存款，只不過它的購買門檻較高，大部分銀行最低認購起點金額為不低於20萬元，有的甚至要求30萬元或者更高，當然相應的利率也會較高。從不同的銀行類型來看，城商行或者農商行的產品利率處於較高水平，股份制銀行和外資銀行的利率居中間，而國有大行則處於墊底之位。比如說，部分城商行和股份制銀行的大額存單利率均可突破50%以上的上浮，但國有大行各期限上浮幅度均未達到50%（郵儲銀行例外）。
東震木
不請自來。題主的問題是：銀行大額存單是算存款還是算理財產品？銀行倒閉的話能獲賠嗎？ 一共有2個問題，那筆者就把這個提問分成2個問題，逐一回答。
第一個問題，銀行大額存單是算存款還是算理財產品？大額存單屬於一般性存款的存款，收到《存款保險條例》保護，不屬於理財產品。依據是：中國人民銀行制定了《大額存單管理暫行辦法》，並在2015年6月2日起施行。第二條本辦法所稱大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。
第二個問題，銀行倒閉的話能獲賠嗎？ 銀行倒閉的話，大額存單個自然人是可以享受50W內的賠償的。依據是：中華人民共和國國務院於2015年2月17日發佈《存款保險條例》，第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
小黑看財經
恰好我最近專門到銀行櫃檯問了以上問題，櫃員專門把經理叫出來答疑：
一、大額存單是存款而不是銀行理財產品；
二、受存款保證金制度保障，50萬以內，銀行倒閉由保險公司理賠；
三、中途支取分檔計息。
青蔥光明草
朋友們好！這個問題，不能含糊，必須要明確的說：1，大額存單屬於存款，與理財產品有諸多區別！2，銀行倒閉，大額存單能不能獲賠，需要是銀行的清算和存款保險制度，以及，同一存款人賬戶，在同一銀行存款本息總額等，多因素來確定！
首先來看大額存單是否屬於存款：
非常明確，大額存單，是一種定期存款產品，它通過提高起購的門檻，而對相應的大額資金，在定期利息的基礎上，給予優惠利率！例如，20萬起存，在央行指導利率上上浮45%！
再來看一下它和理財的主要區別：
1，屬性不同！大額存單，存款人和銀行之間是債務關係，明確法律保障！
理財產品，屬於投資，發行人收取的是佣金，收益與原始投資所有權，歸投資人所有，自然風險自擔！
2，大額存單，提前固定利息！理財產品，浮動收益！
3，大額存單，銀行發行！理財產品的發行人，多種多樣不盡相同，例如證券，保險，基金，信託等都可以發行理財產品！
4，大額存單保，留了定期存款的基本屬性，例如，雖然屬於定期，但仍然可以提前支取，並享受活期利率0.3~0.35%！而理財產品中的定期，通常不能提前支取，個別理財產品可以提前支取，但有可能按違約處理，不僅沒有收益可拿，還會被扣取相關的違約費用！
來看一下銀行倒閉。大額存單可否得到賠付！
大額存單享受存款制度保護！依照存款制度的解釋，每一個人，在同一銀行的所有賬戶，本息合計總金額，50萬元最高賠付！
示例說明：
1，購買了大額存單，50萬元，購買人在同一銀行，沒有別的其他存款，那麼這50萬元本金，可以得到賠付！
2，購買50萬元大額存單，但在同一銀行，同一賬戶名下，仍然有其他存款，那麼，所有存款，本息合計在一起，最高只賠付50萬元…
3，在一家銀行購買了45萬元及以下，的大額存單，年化利率，5%！其他沒有任何存款，這種情況下，該大額存單的本息都會得到賠付！
綜上所述：大額存單，100%屬於存款！與理財產品，在屬性上，有本質的區別！享受存款保險制度保護！追求安全的朋友，在購買時，結合實踐，適當的分散，有助於進一步，確保本息無憂！
理財迦
銀行大額存單的本質為一般性存款，並且被納入《存款保險條例》最高償付50萬元的保障範圍之內。當銀行倒閉時，將按照此標準予以補償。
銀行大額存單為存款
根據《大額存單管理暫行辦法》第二條的規定:本辦法所稱大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。
這點在某些銀行關於大額存單的業務簡介中亦有所明確:
正因如此，大額存單被納入《存款保險條例》的保障範圍，銀行予以最高償付50萬元的承諾。當銀行倒閉時，將以此標準予以補償。
冀蒙嘉澍
1. 既然叫做存單，那當然就是存款了！
2. 如果大額存單金額在50W以內，銀行倒閉能獲賠。因為存款保險制度規定，個人在一家銀行內的存款保險以50W為限。如果你的存款超過50W，又很怕銀行會倒閉的話，建議你分開不同的銀行去存大額存單，每家不超過50W就好。
