小米金融的信用分下架了。
日前，多個用戶表示在小米金融APP上無法再看到自己的信用分。《商學院》記者下載了小米金融和小米貸款兩個APP。在小米金融的貸款頁面上，有最高科可領取額度30萬元，日利率0.02%，最快1分鐘放款，登錄領取。
《商學院》記者嘗試登錄之可後，跳轉到的頁面顯示，“保持愛良好的信用習慣，珍惜個人信用。”在小米金融和小米貸款的APP上，均未找到小米信用分。
對此，《商學院》記者以借款人身份致電小米金融客服，對方稱“出現上述狀態，是系統審核沒有通過”另一位客服則表示，“現在小米金融信用分處於不再顯示狀態。在用戶實名認證之後，只要通過後臺審核，即可獲獲取相應的貸款額度。”
在安卓系統的APP中，記者看到有這樣的評論“一頓註冊後，沒有額度，我從來沒有逾期過！信用很好，為什麼沒有額度，沒有額度還要填那麼多信息，不就是來騙信息的？”
類似質疑“收集信息”的評論不在少數。對於如何獲取貸款額度，小米金融客服給出了建議“多多使用小米產品，通過小米商城消費購物消費，都會對獲取額度有所幫助。”對於額度審批，其表示“會對用戶進行綜合評估，綜合評估的內容包括個人徵信和使用小米產品情況進行評估”。
這也就意味著，小米對貸款的審批，除了個人徵信之外，使用小米產品情況是重要標準。
但是對於小米貸款的資金來源，通過小米審核之後，獲取的小米額度，是由小米自己提供資金來源，還是主要為其他平臺導流，《商學院》記者向小米方面發去採訪函，但是截止到發稿前，並未收到回應。
在小米貸款的頁面上《商學院》記者看到，有“宜享花”、中原消費金融的“提錢花”、馬上消費金融的“安逸花”，“趣滿分”等貸款產品。
但是其信用分下架之後，小米金融又是通過什麼標準判斷用戶的風控，來為這些平臺導流？《商學院》記者就此以及小米信用分下架原因等問題採訪小米，但是截至到發稿前，並未收到回應。
易觀分析師張凱在接受《商學院》記者採訪時表示：易觀分析師張凱在接受《商學院》記者採訪時表示，目前如果想要在我國運營“信用分”等個人信用產品，需要獲得相應的個人徵信牌照。2018年年初，央行批准了國家首個市場化的個人徵信機構白航徵信，卻始終並未對其他公司下發個人徵信牌照，導致很多公司被迫下線或退出個人徵信市場。
信用分的下架，是小米金融現狀的一個縮影。
事實上，小米金融的“落寞”早有預兆。早在2019年12月份，小米金融就曾經因“賬號註銷難”被工信部公開點名，並限期12月31日前完成整改。
2019年5月份，小米金融曾經鬧出“烏龍事件”， 部分網友在微博和投訴平臺反饋稱，自己在通過小米金融正常還款完畢的情況下，卻收到民生銀行的逾期提示短信。彼時小米金融通過官方微博回應稱“小米金融與民生銀行對接系統因故出現異常，導致少量用戶的還款信息未及時更新，公司與民生銀行已制定瞭解決方案，在30個工作日內恢復徵信。”
烏龍事件雖然解決，但是因此導致小米金融在用戶中的口碑有所下滑。一個不爭的事實是，小米金融業務自從成立以來一直名命途多舛，小米金融業務並不出彩。
一個明顯的變化是，在2017年的小米年會上， 雷軍曾經提出聚焦5大核心戰略：“黑科技、新零售、國際化、人工智能和互聯網金融”五大部分。2018年年會演講上，對金融業務隻字未提。在小米上市前夕，小米的招股書中雷軍提出了“鐵人三項”模式：硬件、互聯網和新零售，金融業務與MIUI、雲服務、影業等一起歸屬於互聯網版塊中，小米金融已經不屬於一級業務。
有分析認為，小米對金融業務的態度很矛盾，一方面金融不是其主要業務，但是不得不做，另一方面又希望金融業務能有一番作為。互聯網分析師丁道師認為，目前金融業務對於互聯網公司企業已經成為標配。“一個是金融，一個是雲服務。無論能否做好，有了這些標配，至少能給你多了一層護城河。萬一將來行業發生變化，當競爭對手對你進行限制時，總得需要自己的這種最基礎的金融服務體系，才能立於不敗之地。在使用第三方產品時，也可以更放心一些。”
張凱認為，互聯網巨頭入局金融業務主要出於增加收入、進行產業佈局等方面的考慮。
如同丁道師所說，張凱也認為，而對於非金融公司來說，入局金融一方面可以幫助其進一步完善自己的產業鏈和產業佈局，另外也可以通過金融的業務來增加公司整體的營收。
相較於BATJ，小米並不缺金融牌照。但是手握一張好牌的小米金融，卻沒有打成王炸。
一個較為明顯的對比是，阿里有螞蟻金服、芝麻信用；京東有京東金融、小白信用；百度有度小滿、小滿分。“具體到小米中，在小米的消費關係中，絕大部分還是通過第三方的金融支付服務而非小米自己的金融。”丁道師說道。
2015年小米開始正式進軍金融業務，旗下業務主要包括米pay支付、借貸和信貸、理財和互聯網保險，在牌照方面，小米已經能拿下了券商、商業保理、銀行、保險經紀、第三方支付等多塊金融牌照。
張凱認為，騰訊、阿里等很多大型的互聯網公司本身擁有粘性非常高的用戶群體(商戶/C端消費者等等)，這些互聯網公司本身也擁有不少用戶相關的交易和其他方面的數據，天生擁有做金融的場景和條件。
但是在小米內部，無論是商戶還是C端消費者，與騰訊阿里相比，相差較大。因此造成了在小米體系內，依然使用第三方服務的現象較為普遍。
丁道師認為，金融要做好太難了，目前互聯網企業中，無論是京東、蘇寧、美團、滴滴等都在做金融，但截至目前能夠稱之為成功的只有阿里和騰訊，其他的目前只在自己的體系內做的較好，讓全社會都使用接受的，只有阿里和騰訊。
丁道師認為，小米金融存在的必要性是有的，但是實際使用的必要性有沒有，是值得商榷的，在實際操作的過程中，不必要刻意的推廣這種小米金融服務，對小米而言，如何儘快把出貨量做起來，才是最關鍵的。
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