根據《新京報》2018年7月4日的報道《拿什麼養活這麼多老人》:整體上而言,老齡化絕非某個省、某個市的問題,而是中國普遍性的問題。而這個問題解決的根本之道,還是在提高生育率上。
根據遼寧省老齡辦公佈的《遼寧省2017年老年人口信息和老齡事業發展狀況報告》數據,截至2017年末,遼寧省戶籍總人口為4232.57萬人,60週歲及以上戶籍老年人口958.74萬人,佔總人口的22.65%,這意味著,遼寧省已經是深度老齡化社會。你有沒有覺得中國正在慢慢變老?
按照聯合國定義,當一個國家或地區65歲及以上老年人口數量佔總人口比例超過7%時,就意味著這個國家或地區進入了老齡化;比例達到14%即進入深度老齡化;20%則進入超老齡化。根據這個標準,2016年底,大連進入了深度老齡化社會;2017年底,南京也進入了深度老齡化社會。
老齡化對我們有什麼影響?
- 勞動力減少
- 養老金收不及支,虧損,延退?延遲退休時間,你真的願意嗎?
- 壓力大不生小孩,未來繳社保的人變少
- 經濟不景氣,競爭壓力大
- 國家為了刺激經濟會不會降息降準?那我們未來的利率會是多少?
短期辦法:
養老金調劑制度
應對這個問題最直接的短期辦法,就是讓年輕人多的省份去負擔年輕人少的省份的養老。
2017年,全國養老保險基金總收入3.3萬億元,總支出2.9萬億元,年末累計結餘4.1萬億元,總體收支平衡、收大於支。但是,由於人口流動產生的人口撫養比差異等原因,省際之間養老金不平衡的問題越來越突出。廣東等東部地區養老金有結餘,而遼寧、黑龍江等省份已經出現收不抵支的情況。所以,國家要建立調劑制度,讓養老金負擔輕的省份去支援養老金支付有困難的省份。
不過,整體上而言,老齡化絕非某個省、某個市的問題,而是中國普遍性的問題。
中國是世界上人口老齡化程度較高的國家之一,老年人口數量最多,老齡化速度最快。2014年底,中國的老人達2.12億人,成為世界上第一個老人破2億的國家。按照專家預測,大約再過20年左右,中國老人將突破3.5億,此後一直到2100年都不會再低於這個數字。中國65歲及以上老人佔總人口的比例在2015年達到10%,並將繼續提高到2030年的18%,2050年的33%。這就意味著2個年輕人就要撫養一個老人。
所以,養老金調劑制度只是一個短期的治標之策,還需要有中期的解決辦法。
中期之策:
國家財政政策適度向養老傾斜
老齡化社會的問題是養老,而養老問題的本質,不管是養老金、還是老人的醫療開支,本質上都是一國在某階段的時間斷面上,勞動如何分配的問題。更直白地說,對於國家而言,資產無法養老,能夠提高養老水平的,只能是通過公共政策改變一國勞動的分配比例。
比如,一個小島上有100個人,其中80個人是老人,都有房子,但無法生活自理。無論如何,他們的養老必須依靠剩下的20個年輕人來完成。如果這20個人要去造火箭,那麼就無法養老;如果分出10個人來造火箭,火箭就得少造一枚。這就是勞動分配與養老的關係。
所以,國家財政政策適度向養老傾斜,把更多的國民財富、國民勞動分配到養老上,是解決中國老齡化社會的一箇中期解決方案。除了這些選項,提高退休年齡,縮短學制,增加實際勞動力,也是一箇中期的辦法。
長期之道:
多生育
解決撫養比的長期辦法,最根本的就是多生育。雖然現在多生育,已經解決不了2030年的問題,但對於2050年的問題,仍然是有效的。
不過,隨著經濟發展、社會意識改變,中國人的生育意願已經越來越低。根據婦聯在2016年的一項調查,一孩家庭中只有20.5%願意生二孩,有53.3%明確不想生二孩。
所以,促進中國人生育二胎、三胎,已經不是僅僅放開就能解決的問題,而是應該採取更大力度的措施。比如,房價高是年輕人生育意願低的一個主要因素,那麼降低房價、提供廉租房以及低按揭利率等,都是可以考慮的政策。
除此之外,從人口結構的角度看,生育是一種有外部性的行為,這就為國家提供補貼,幫助生育二胎或者三胎的家庭負擔一部分撫養費用提供了理論上的合理性。那麼,用補貼來刺激生育,也是一個考慮的選項。從時間上來說,這已經刻不容緩了。
我們看看上面專家預計的數據:
中國2030年,65歲以上老人佔比18%。10年後2030年你多少歲?利率會是多少?
中國2050年,65歲以上老人佔比33%。30年後2050年多少歲?利率會是多少?
我們參考一下世界銀行以及世界各國中央銀行和主要商業銀行的數據:
中國老齡人口占比11.4%時,一年期利率1.5%
臺灣老齡人口占比13.6%時,一年期利率1.035%
美國老齡人口占比15.2%時,一年期利率1%
加拿大老齡人口占比16.6%時,一年期利率0.5%
法國老齡人口占比19.5%時,一年期利率0.2%
日本老齡人口占比27.8%時,一年期利率0.01%
老齡化佔比越高,利率越低!那中國未來的利率會不會是這樣?
20年後是2040年,25年後2045年。
根據南開大學老齡化研究中心教授原新撰文分析認為,2022-2035 年,中國老年人口增量最大,年均淨增1152萬人,年均增長率為3.41%,老年人口總量從2.7億擴大到4.2億。中國60歲及以上人口比重,在2030年將達到25%,2050年或達到35%。
未來20-25年,我國老齡人口保守估計會不會達到20%~25%?假如未來國內利率降低為0.2%(和法國相比),那現在的3.5%利率有沒有很好?
2019年11月21日,中國人民銀行前行長周小川表示:中國可以儘量避免快速地進入到負利率時代。那我們國內的利率會不會下降甚至變為負利率呢?答案是可以。我們可以儘量避免快速進入負利率時代,那這個時間是多久?20年?25年?30年?還是更快?
現在規劃100萬,每年可以領取3.5萬,當下國務院銀保監規定,最高預定利率為3.5。未來20-25年,老齡人口占比為20%~25%,利率降低為0.2%時,要準備1750萬才能領到3.5萬。
我們來計算一下比例:
利率3.5%時,規劃100萬,等於未來規劃1750萬
規劃50萬,等於未來規劃875萬
規劃60萬,等於未來規劃1000萬以上
老齡化與利率的關係,有沒有很重要。現在的100萬和未來的1750萬都能領到3.5萬。那你覺得現在賺100萬容易?還是20年後的自己賺1750萬容易?
利率!你應該掌握的財富之謎!
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