現在提到重疾，基本上個個都能說出重疾是幹嘛的，無非就是發生重大疾病賠錢的嘛。的確是這樣，但是保障的維度卻不是完全一樣的。
什麼是保障的維度？我記得在2016年我第一次提出這個詞彙的時候，同事也不理解，更有甚者直接聽不見，沒曾想，短短几年，保障維度在產品的責任設計上體現的淋漓盡致。保障維度是用來形容重疾保障全面性的，重疾的單次賠付就屬於單維，重疾的多次賠付就屬於多維。
因為是重疾保險，所以以重疾的保障維度來進行分類和分析。目前市場上的重疾保險分為：
1、單維重疾
2、多維分組重疾
3、多維不分組重疾
單維重疾。顧名思義，重疾的保障次數只有一次，達到重疾的理賠標準，賠付約定好的額度後合同就終止了。這裡用了一個約定好的額度，是因為當前很多單維重疾會設定一個時間，例如在保單前20年內，或者在被保險人60歲以前，如果不幸罹患合同所定義的重大疾病，保險公司除按照基本保險金額給付重大疾病保險金以外，還會按照基本保險金額的50%額外給付重疾保險金，這個50%不是固定的，每個產品都可能不同。
當然有很小一部分公司的產品只是給付基本保額，沒有額外給付，公司名稱我就不寫了，都是得罪不起的大佬，認真想了一下，保險公司好像沒有一個是我能得罪的起的......重大疾病責任的基礎上，會附帶有輕症疾病保險金，或者特定疾病保險金，這裡指的特定疾病保險金和輕症沒有固定含義，因為有的公司喜歡叫特定疾病，有的公司喜歡叫輕症，當然有的公司特定疾病和輕症都有，這裡先不介紹。但是輕症一般指的都是疾病的極早期階段，例如輕微腦中風或者原位癌。
重疾不屑搞多維，但是輕症還是要搞起來的，不然在市場上就真的沒有競爭力了。輕症或者特定疾病一般會是3次賠付或者更多，賠付額度為基本保額的30%或者更高，不分組，沒有理賠間隔期。不分組，沒有理賠間隔期指的是每一個疾病相對於另一個疾病都是獨立存在的，不存在裙帶關係，如若發生理賠，大家各賠各的，互不相干，且兩個疾病的理賠之間沒有間隔時間要求，為什麼會有這一條呢？因為輕症階段一般還不會引發多種疾病共生，所以不會有時間間隔的要求，但是重疾就會有間隔要求，目前最短180天，長的還有360天的。
雖然沒有裙帶關係，但是還是會有血緣關係的，最常見的就是“不典型的心肌梗塞”、“微創冠狀動脈搭橋手術”、“微創冠狀動脈介入手術”和“激光血運重建術”的血緣關係，正常產品理賠標準是出現了其中一種，另外三種責任隨之停止，優一點的產品可能會把“激光血運重建術”不算在血緣關係裡面。有很多人選產品只看價格和表面的給付比例，但是卻不知道病種的血緣關係也是非常重要的。
多維分組重疾。首先多維就是賠付多次的意思，有賠兩次的、三次的、四次的、五次的、六次的。但是一般多維分組重疾多以三次和六次的形式出現。分組跟賠付幾次掛鉤，賠付幾次分幾組。舉個例子：100種病種的重疾險，分6組，保障六次，間隔期180天。一個組別保障一次，假設其中一個組別裡面有20種疾病，那麼如果發生了20種當中的任意一種疾病，按照約定好的額度進行賠付，賠付完成後，該組別剩下的其他疾病責任就隨之終止了，這一組都會去掉，剩下的其他種組別保障責任繼續有效。
當然保險公司的分組也不會瞎分，不會衝著讓你賠不了的陰謀去分組，都是按照醫學上面的裙帶關係進行劃分的，裡面會包含血緣關係。例如：惡性腫瘤一般都會孤單地呆在一個組，沒辦法，如果掰開來，大家庭成員實在是聲勢浩大。
間隔期180天很好理解，就是兩次疾病確診發生的時間要間隔至少180天，才能理賠後一次的疾病，如果180天以內的話，是達不到理賠標準的，這個和前面講的為了避免一種疾病引發多種疾病共生是一樣的，是保險公司規避風險的一種基礎精算建模。
然後就是重疾和輕症以及中症甚至是特定疾病的額度問題，重疾還是以六次為例，有每一次都按照基本保額給付的，也有每一次進行額度遞增的，第一次按照基本保額給付重疾保險金，第二次按照基本保額的1.1倍給付發重疾保險金，第三次1.2倍，以此類推。輕症以及特定疾病和單維重疾裡面的大差不差。
然而我們會發現多了一箇中症，中症是幹嘛的？中症是輕症的後期，重疾的前期，所以相當於多了一層保障，賠付比例多為基本保額的45%以上，次數多為兩次，一般很少超過三次，不分組，沒有理賠間隔期。不分組，沒有理賠間隔期和輕症的相似。
有的產品在以上責任的基礎上還會增加一個可選責任：惡性腫瘤的二次或三次給付。但是要求與前一次惡性腫瘤的間隔期至少為3年，有的是5年。3年還是5年更好以及癌症的持續、復發、轉移賠不賠的問題這裡不做講解，我會新開一篇文章做針對性的講解。
多維不分組重疾。大致和多維分組重疾一樣，區別在於分組和不分組。還是以100種病種的重疾險為例，分組的分了六組，那不分組的相當於把100種病種分了100組，每一種都是單獨的一組，不存在裙帶關係，但是依然存在血緣關係，跟輕症或中症的不分組相似。
產品的費用一般多維不分組重疾>多維分組重疾>單維重疾。但是萬事無絕對，比如上面我沒寫出名字的部分公司的單維重疾保費就華麗麗的>多維分組重疾，甚至>多維不分組重疾。
市面上的重疾基本上就是這樣了，當然不乏有一些特色會摻雜在裡面，比如男女的特定疾病、少兒特定疾病、心腦血管方面的特定疾病、生死兩全好拿錢、60週歲後住院關愛津貼等等，浩如煙海，這裡不做過多講解，因為內容實在太多，所以我把大框架拎出來了。
此篇文章我認為已經算是相當詳細和簡單易懂了，不知道你們是不是這麼認為的，不這麼認為的話私下問我，別當著大傢伙的面拆我臺就行......
閱讀更多 二爺尋保 的文章
