小朱不懶惰

如何選擇孩子的第一份保險.

首先，在保險種類的選擇上，首推保障型保險。相比教育金保險，保障型保險更適合作為孩子的第一份保險，具有風險轉移能力，能為孩子轉移意外疾病和醫療等方面的風險從保險專業角度看來，消費型還是儲蓄型也是值得注意的一個方面。消費型主要包括健康醫療保險和意外傷害保險;儲蓄型則主要指教育儲蓄基金和投資理財保險。其中健康醫療保險裡，重大疾病保險和醫療保險是家長們不可忽略的險種。根據孩子們的生理和心理狀態，建議家長們以重疾醫療保險為投保考慮的第一位在具體險種上，建議優先考慮購買重疾保險。從風險管理的角度來看：發生概率低，損失程度較大的重大風險，最適合用保險進行風險轉移而損失程度小的風險，可以考慮風險自留重大風險是指：一旦發生，我們無力承擔，或可以承擔，但會對我們家庭造成巨大經濟創傷的風險從這個層面上說少兒重疾風險就是重大風險，需要通過保險來進行風險管理。

香港保誠Nana

平安福太貴，我家老大保了3年，今年退了！保額40萬，保險費一年7580，我換了百年人壽康多保，給兩個孩子保的每人40萬，中症輕症都有，帶百萬醫療，一年四千三百多。平安貴的原因，都是打廣告了！沒給顧客太多福利！現在好多保險，大黃蜂，超級瑪麗...個人意見，不喜勿噴！我這也是在百度搜到的

東北加油哦

1、一定要購買一張少兒住院醫療的卡單。我從業兩年以來，每年都會出險6-8次的孩子的住院醫療。一張少兒卡，幾百塊錢一年，可以保孩子的意外醫療和住院醫療。

買保險，其實就是買槓桿，在風險發生時，能用最少的現金換取更高的保額。而少兒卡，能讓你按照1:100、甚至1:500的槓桿。目前我賣的最多的少兒卡就是少兒360卡，一張卡400塊錢，管50萬住院醫療。

從歷史數據來看，我的小朋友客戶們，0-5歲出險概率最高，由於感冒發燒產生的肺炎、咽炎還有貓狗咬傷等小意外出險概率最高。需要的朋友可以找我單獨諮詢。

另外，小卡單最致命的一點，就是交一年保一年，一旦小朋友發生重疾，或者理賠金額特別高，他在第二年再續保的幾率幾乎為0。況且這種醫療險，只有在發生小意外還有住院的情況下才有效，當小朋友出院後，他的康復費、療養費還需要咱們家長來自費。所以，重疾險也是一定要具備的，無論是不是平安福，都需要一份。

2、重大疾病保險。重疾類的保險，也叫提前給付重大疾病險，也叫收入損失補償險。它的作用在於補償由於家裡的重疾病人出現出現導致的康復費、醫療費、以及子女贍養費、老人的贍養費等的收入損失。

有了重疾險，一旦發生重疾，就有了足夠的現金流，去支付前期的醫療費用，而不至於去把固定資產變現。而且孩子還小，在7000-8000元一年，就可以給孩子保一個壽險40萬、重疾40萬、輕症、長期意外、再加意外醫療的保險。(由於住院醫療用卡單補充，所以節約了不少保費)。而且面對孩子高發的白血病，還有80萬保額。

商業保險，尤其是人的保險，一定要種類上全，不然萬一發生理賠不賠的情況就得不償失了，由於保險沒上全、沒上對造成不能理賠，也是之前保險業受人詬病的重要原因。

3、子女教育金、婚嫁金、養老金。當孩子的疾病保額足夠多的時候，如果我們還有一些經濟實力，可以給孩子存一份年金險。

為什麼？因為孩子教育、婚嫁、養老是一定會發生的。存在孩子身上，由於孩子壽命會比大人更長，可以讓這份保險更長久的存在，當保險合同期滿，本金和複利計息的資金池，進入萬能賬戶，會產生更多的收益。年金險，是用時間換價值的產品。面對銀行理財收益節節下滑的同時，年金險利率一直保持穩定，我認為，這也是一個不錯的選擇。

具體該怎麼設計，怎麼操作，怎麼讓您利益最大化呢？請諮詢我，王小雷，您身邊的家庭理財規劃師。

王小雷

平安福不適合絕大部分人，理由如下：

1、費率比較

▲從上圖看，表中的保費只計算了重疾+輕症+中症+身故+少兒特定疾病，沒有附加其他保險責任的保費。

l 保費計算基礎是：0歲孩子，保額50萬，保終身，20或30年繳費期。

保費從低到高依次為：媽咪寶貝、達爾文超越者、大福星、少兒平安福2019II。這裡要說明一點，媽咪寶貝身故是賠償現金價值，相比其他賠保額要稍差。

2、重疾賠付

小福星：沒有贈送項，按照100%保額賠。

光大永明達爾文超越者：保單生效前15年患重疾，按135%保額賠，限制0-40歲投保。

少兒平安福：輕症每理賠一次，重疾與身故保額增長20%保額，最多可增3次，最高增加60%保額。

媽咪保額：按照100%保額，但是，重疾可以選擇不分組賠2次，乃產品的最大亮點之一。

3、少兒特定重疾

▲從上圖看，都含有高發且高費用的白血病，數量上媽咪寶貝佔有一定優勢，少兒平安福與小福星特定疾病相同，都為15種，達爾文超越者含5種少兒高發癌症，從數量上講處於劣勢。

綜上，少兒平安福重疾單次賠付，疾病保障一般，但價格較貴，對於大部分家庭來說，保費壓力過大。

不買平安福，還有以下方案可參考：

方案1：【經濟版】

適合預算不高，追求性價比的普通工薪家庭。

每年保費1446元，就可以搞定孩子的重疾、意外和醫療，重疾最高可賠150萬，意外20萬，醫療報銷最高400萬。

重疾險選的是復星聯合媽咪寶貝，具體保障如下：

重疾100%保額賠2次+18種少兒特定重疾額外100%保額1次+5種少兒罕見重疾額外200%保額1次+25種中症額外50%保額賠2次+40種輕症額外30%保額賠3次

保險期限選擇靈活，有保20年/25年/30年/保至70歲/保至80歲/保終身，繳費期最長30年，最高免體檢保額100萬。

此外，孩子如果得了15種少兒特定重疾，可以拿到雙倍的重疾賠償；如果得了5種罕見病，可以拿到3倍的重疾賠償。

具體疾病見下表：

自帶被保險人重疾、中症、輕症豁免未交保費，可附加投保人身故、全殘、重疾、中症、輕症保費豁免；

醫療險選的支付寶長期醫療險。

一般疾病住院報銷200萬，100種重疾住院報銷400萬，保障額度高，可充分解決大病治療費。

保費相對其他同類產品更便宜，且6年保證續保，可墊付醫藥費，6年共享1萬免賠額。

25歲之前，保費隨著年齡的增長會越來越便宜，最低至150元/年。

綜合意外險是太平洋的小頑童。

基礎版的，每年只要60元。

選擇它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外醫療非常好，0免賠，不限社保用藥，報銷比例為100%。

此方案的特點是，價格低，重疾不分組2次賠付，

唯一的缺點是，重疾只保障了30年。在預算有限的情況下，這種犧牲保障時間，優先保障保額的做法，是正確的。30年之後，孩子已經長大，完全可以自己再去配置新的產品。

媽咪寶貝重疾雖然只買了30年保障，但享有忠誠客戶權益，滿期後60天內可以投保復星健康“康樂e生”等系列產品，免健康告知，免等待期，解決了買定期重疾因為身體原因未來買不了重疾險的擔憂。

方案2：【小康版】

這個方案適合經濟寬裕，想給孩子買終身重疾的家庭。

每年保費3519元，重疾保障同方案1，最高可賠150萬，但是保障期限從30年定期換成了終身，意外10萬，醫療報銷高達400萬。

重疾險選的依然是復星聯合媽咪寶貝，保險期限終身。

醫療險選的支付寶長期醫療險。

最大的不同是把方案1的意外險換成了安聯住院寶，保障責任是，死亡傷殘10萬，意外醫療1萬，疾病住院費用1萬，不限社保用藥。

此方案的特點是，價格適中，適合大多數家庭，重疾保障終身，與方案1相比最大的亮點是：住院醫療做到了0免賠（方案1住院免賠額6年共享1萬元），只要住院，報銷完社保後都可以找保險公司報銷。

此方案的不足是，意外身故與傷殘保額只有10萬，不過可以多花60元補充上太平洋小頑童學平險就可解決。

方案3：【豪華版】

適合保費預算充足，希望給孩子最全面保障的家庭。

每年保費4254元，重疾險採用終身和定期30年的組合，最高可賠231萬，還有30萬意外保障，和最高400萬的大病醫療。

方案3是在方案2的基礎上增加了定期30年重疾險百年大黃蜂2.0和太平洋小頑童學平險。

百年大黃蜂2.0保障保障如下：

100種重疾賠1次+50種輕症30%保額額外賠3次+12種少兒特疾額外100%保額賠付（18歲前）+身故全殘返主險已交保費；

自帶被保險人輕症豁免未交保費，可附加投保人身故、全殘、重疾、輕症保費豁免；

最大亮點是重疾保額能長大，從2-11保單年度保額每年以5%複利增長，第11年後，保額長大至162%保額。

此方案具有方案2所有優點，並且在重疾保障上更加充分，30年內的一般重疾保障100萬，如果是罹患白血病，可賠200萬，非常充分。住院醫療報銷0免賠，意外身故傷殘保額30萬。可以說，保障全面，保額高是此方案的最大亮點。

此方案唯一的小遺憾是疾病門診費用報銷不了（意外門診也可報銷），但是，疾病門診報了社保也剩下不多，完全可以自己消化，沒必要花費買保險。

三木話險

一看到“平安福”三個字的問答，肝兒顫……

所以，不涉及具體產品，也不做單獨評價。但幾種思路給您，希望有用!

1.大家的共識：居民醫保，算是政府福利吧，便宜，可以覆蓋一般住院風險，而且如果沒有大的政府政策調整，算得上是保證續保了吧，這個不要猶豫，薅就是了!

2.不差錢系列，平安福也好，其它也好，隨便選，只要保額夠高就唄，因為比較來比較去，重疾保障最值錢的那些病種大家都是包含在內的，理賠條款也不會有大的出入!

3.傳統型終身重疾險，保終身，帶身故責任，帶少兒特定重疾［額外賠付］的優先。不分組多次賠付＞多次賠付癌症單獨分組＞普通多次分組。

4.專門的少兒定期重疾，一般交10年保障30年，性價比很高，年交幾百塊錢或者1000+，保額就可以做到80萬－100萬，大部分的少兒定期包含少兒特定重疾，而且少兒特定是2倍保額賠付，每年大幾百塊，孩子重疾保額輕鬆突破100萬。

解決了重疾險這個大頭兒，剩下就是住院醫療了，選一個10000額度的住院醫療險，再配上一個百萬醫療（實際理賠數據顯示，10000以內的住院醫療險最實用），幾十塊錢再加個意外卡單，基本是配齊了……

建議：有一些人會強烈推薦消費型重疾險，也就是定期重疾，追求保障槓桿作用，強調少花錢，注重性價比。

但我的看法是：要有終身重疾打基礎!

為什麼呢？因為定期重疾雖然性價比很高，但是一旦孩子在保障期間內身體狀況發生了一些改變，或者留下了一些既往症記錄，又或者是體檢異常記錄，等定期保障結束後，再想去加保重疾險就不容易通過核保了，很可能就失去了商業重疾險的承保資格。

個人認為比較理想的搭配是，終身重疾+少兒定期重疾，因為少兒定期重疾確實不怎麼佔保費預算，這樣搭配也可以吧孩子30年內的保額做的足夠高!

品牌控，就選老幾家公司

追求性價比，追求保額，那麼可以多留意新興的保險公司或者合資公司。

保而易見

關於少兒平安福 有兩個重疾病種在三週歲保單週年前不理賠，這點需要特別的注意。

之前寫過一篇小孩子保險配置的思路，發悟空問答，這麼配置不至於花冤枉錢。文章挺長的，希望有耐心看完吧😂

小孩子的保險配置思路

一、醫保優先

新生兒來到這個世界上，第一份保險，一定是基礎的居民醫療保險。 以福州地區居民醫保為例，一週歲以內的新生兒，由其監護人持新生兒戶口簿原件和複印件、《福州市城鄉居民醫療保險參保登記表》到戶籍地社區（行政村）、醫保中心窗口辦理參保登記。

福州居民醫保規定：出生後90天內新生兒辦理參保繳費手續的，從出生之日起享受當年醫療保險待遇；出生90天后參保的，從參保繳費次日起享受當年醫療保險待遇，保期為投保日至繳費當年度12月31日止。 新生兒如果患有先天性疾病，請務必在90天內參保，這樣可從出生之日起，享受當年醫保待遇。

二、百萬醫療險不可錯過

很多家長在給孩子做保障規劃的時候比較排斥消費性醫療險，覺得沒用到錢就沒有了很不合算，其實這是一個非常嚴重的誤區。

因為發生意外或者疾病導致住院的概率要遠遠大於重疾和身故發生的概率，這時候沒有醫療險就顯的非常尷尬了。你會發現你雖然買了保險卻根本用不到。

目前市面上消費型醫療險以百萬醫療較為常見，用於保障小孩子住院醫療費用。小孩子住院費用，經醫保報銷過後，扣除1萬免賠額，剩下的部分由百萬醫療予以報銷。因為設置了1萬額度的免賠額，百萬醫療相對較便宜。 家長如果在意1萬免賠額，可以考慮搭配1萬元額度內的醫療，用於覆蓋1萬的免賠額。

三、少兒短期意外險有什麼用？

小孩子對這個世界充滿了好奇，在探索這個世界的時候，難免會遇到磕磕碰碰。雖然不算特別大的問題，但是也挺讓家長揪心。

一般來講，短期意外險包含了，意外身故責任、意外傷殘等級、意外醫療。而在這當中要數意外醫療對小孩子最有用了，雖然他的額度相對於百萬醫療，沒有那麼高，一般在2萬元左右。

但是他不但包含了小孩子因意外而導致的住院責任，更包含了小孩子意外的門診責任，多了門診責任理賠概論增加。不僅彌補了百萬醫療一萬免賠額的缺點，也補充了百萬醫療不包含意外門診的不足。

四、學平險不來一份嗎？

小孩子三歲以後，就可以搭配一份學平險了。 我們可以把學平險看成百萬醫療的精簡版、萬元醫療的擴展版、意外險的升級版。

學平險通常包含10萬的意外身故和10萬的疾病身故、2萬的意外傷害門（急）診醫療、20萬的住院或重疾門診醫療，但是區別於百萬醫療，這裡的疾病住院醫療，是按照分級累進給付比例給予賠付。

我們可以看到學平險和少兒短期意外險、萬元內的醫療險有重疊的部分，從節省保費支出的角度講，小孩子3週歲後，我們可以採用學平險搭配百萬醫療的方式，用來保障一年內小孩子的意外門急診、疾病住院或重特大疾病的住院花銷。

五、少兒重疾險常見誤區

小孩子的重疾險，好鋼用在刀刃上了嗎？

目前市面上小孩子的重疾險主要有三種形式。 1、帶身故的終身重疾險。重疾理賠過後，壽險責任終止； 帶身故的重疾險，重疾的額度無法突破壽險額度的限制。如果未成年人不幸身故，只能賠付所交保費。

2、兩全型重疾險。此險種通常保障到一定時間，保障期內發生重疾賠付保額，到期如未發生理賠，按一定比例返還所交保費。因為帶了保費返還功能，且繳費期一般在10年左右，所交保費較高。

3、消費型重疾險。此險種側重重疾保障，因為不帶身故責任與保費返還功能，保費通常較低。同等條件下，價格大約為前兩種的20%-30%。

六、少兒重疾險通常有什麼責任

1、重疾責任，符合重疾定義，賠付重疾的額度。 需要特別提示的是，有些產品對三個病種有理賠年齡限制，在3週歲之前如果不幸罹患這三種疾病將得不到理賠。

2、輕症責任，符合輕症定義，賠付輕症的額度。通常是重疾額度的20%-30%。 比如為了治療冠狀動脈粥樣硬化，選擇了介入治療就不大費周章開胸治療，輕症責任彌補了重疾理賠較嚴格的不足。

3、特定病種額外給付，符合特定病種定義，額外再賠付重疾額度。 常見的白血病，首先符合重大疾病中惡性腫瘤的定義，賠付重疾險的額度。同時部分少兒重疾險又把白血病定義為特定病種，再次額外給付重疾保額。白血病就變成雙倍賠付了。

七、一份純消費重疾險有什麼

經常看到孩子的重疾保額只做了10萬或者20萬，甚至只有5萬，按目前的醫療開支額情況，這種保額是嚴重不足的。

孩子因為年齡小，投保重疾險的保費其實是很低的，以0週歲女寶寶為例，如果50萬保額情況下，20年繳費，投保不帶身故的純重疾險，保費只要2245一年。同等條件下，投保帶身故的重疾險，保費就需要6274元。 純重疾險的保障包含了108種重大疾病賠付1次，25種中症疾病賠付2次每次25萬，40種輕症疾病賠付2次每次15萬。

如果不幸罹患白血病、神經母細胞瘤等18種少兒高發特定疾病，更能獲得2倍保額100萬的賠付。

八、配置少兒商業保險的誤區

1、盲目想給小孩子存一筆錢 有些家長喜歡給小孩買兩全險種，感覺既有保障到期又可以退還保費，買這種險種一定要特別注意繳費期和保障期，通常保障期要大於繳費期，不要覺得交完保費錢馬上就退回來了。

2、配置順序顛倒 喜歡給孩子先投保年金、教育金類產品，比如分紅險和萬能型年金，此類險種保費較高，但是保障功能不足。少兒保險標準配置應該是：醫保+醫療險+意外險+重疾險，有餘力的情況下再去配置理財型保險。記住，您需要保險轉移風險。

3、超出保費預算給孩子配置保險 在孩子身上花的保費比家長還要多，甚至是家長沒有一份保障，卻給孩子做了很多保險。 這是個非常嚴重的誤區，給孩子交保費的是家長自己，但是父母自己本身卻沒有保障，萬一家長有個意外或者疾病類的風險發生，請問孩子的保費由誰來交呢？

兩千兩百多字，看到這邊估計都暈菜了，不過看到這裡希望對大家給小孩子配置保險有用。

吳索謂Rex

孩子剛滿月就考慮保險，說明你們家人都保險意識是很強的了。

首先，保險產品並不是只有平安福，除非是認準了無論如何，不管別人說什麼都是要買平安的產品，那其實還是有很多的產品可以考慮的。

社保

在考慮商業保險前，先把社保辦好了。因為商保在購買時，社保的有無也是定價的依據的，沒有社保的比有社保的，可能需要交更多的錢，換更少的保障。具體辦理方法可以諮詢孩子出生醫院的醫療服務中心或者當地社保中心。

意外險

小孩子總是難免出現一些意外的，因此意外險的配置很實用。意外險的選擇，並不是像平安福那樣繳費高的就是好的。如果你仔細看過條款，可以發現那麼貴的意外險，並不實用。意外險的最實用功能是意外醫療和住院津貼，基本上網上很多嬰幼兒意外險都有這個責任，而且一年才幾百塊錢。

醫療險

如果平常都是在公立醫院普通部看病，醫療險選擇小額醫療+百萬醫療就可以了，基本能夠覆蓋到大多數都醫療費用。如果習慣去私立，可能需要中高端醫療的配置。

重疾險

重疾險一般是在所有保險裡面花費較高的險種。在考慮孩子的重疾配置前，首先考慮一下大人的買了多少，不建議給孩子配置很重很全的保險，但是大人卻什麼都沒有，因為父母才是孩子最大的保障。

如果大人保障配置齊全，可以選擇終身的比較優質的多次賠付的重疾，可以看包含責任比如：是否分組，有無特殊疾病額外賠付，有無少兒重疾的額外賠付等。

如果家長的保障做的不夠，建議把預算用於加足大人的保障。孩子的可以先選擇定期消費型的產品，等將來資金比較充裕的時候，再加以調整。

秋語擇保

計劃1。0歲男寶年交保費6795.1。120種重疾確診50萬，｛中症確診25萬，輕症確診12.5萬（確診無間隔自帶豁免更無憂）｝看病可報銷，一般醫療一萬免賠。前兩年沒有發生過任何醫療理賠，免賠額最低可以降到8000。重大疾病無免賠額。重大疾病另外有津貼，特效藥靶向藥有渠道。看病，有專家一輩子，平安，健康，還可以養老。

計劃2。0歲男寶年交保費5994.1。120種重疾確診30萬，｛中症確診15萬，輕症確診7.5萬（確診無間隔自帶豁免更無憂）｝看病可報銷，住院花多少報多少沒有免賠。重大疾病另外有津貼，特效藥靶向藥有渠道。醫療一年最多可以報455.4萬。看病，有專家一輩子，平安，健康，還可以養老。

圖片更詳細。

秦時明月19910

我也來湊一下熱鬧；

思路；

1，保障期限選擇；保障終身or 保障定期 ？

2，選擇配置；重疾+百萬醫療+小病+意外險？

3，產品選擇；少兒重疾或一般重疾？

4，公司選擇；知名公司或不怎麼知名的公司？

5，自己的經濟預算；1000元/年或更多？

思路解答；

1，小孩的保障期限選定期的理由；預算有限，重疾保障孩子30年，提高保額，30年內若出險那麼責任盡到了，保費不會過多消耗在保險上，若未出險則25-30歲之間可以再購買，30年後的保險產品或許更人性化不是嗎？保障終身；預算好可以，父母都有保障了，在一定保費情況下，父母都希望把最好的給孩子；但是保險是一個不斷配置和完善的過程，很難一步到位。

2，產品類型配置；重疾 必選（保障50萬，保障30年也就是幾百元/年） 百萬醫療（處於設計者的角度一定會配置上）0-5歲之間費用不低，大致700多，可以承受就買上，畢竟一年少打一場麻將保費就出來了，那遇到不想花費這個錢的怎麼辦，找一些醫療險額度高的進行配置，小額醫療；建議選擇，0歲-3歲是生命的脆弱期，身體抵抗力差容易生病，意外險；建議購買，這裡要說一句，這個階段的小孩，大部分時間是有監護人照看的，但是還是有粗心的監護人照顧不周。重疾+百萬醫療+小病醫療+意外 （預算不夠可以把門診考慮進去）

3，產品重疾選擇；建議少兒重疾，少兒重疾是針對少兒疾病有額外保額的，比如高發少兒疾病很對產品是雙倍賠。

4，公司選擇；建議這個要淡化掉，他們都歸一個銀保監會管理，和我們想關的是合同，多關注合同的每一個環節，購買，理賠等。

5，預算，看自己的經濟，但是無論如何一定把家庭經濟支柱的保障購買了，或許是爸爸，或許是媽媽。

我給孩子的配置是：媽咪寶貝50萬（重疾）+安聯甄愛百萬醫療+安聯住院保（疾病和意外的小額自費藥進口藥都報銷）+平安小頑童（60元；20萬保額，自費藥進口藥全報銷）

總費用：1500元左右/年

李銀龍

恭喜添丁，如果家庭條件允許，可以做平安福，但在額度調整和搭配上得有專業的人來做，在市場上噴平安福的人非常多，不講他們專業與否，居心何在！但在市場上，平安公司的服務和理賠條款都處於領先地位，什麼大公司不重要，大公司區鎮級都有理賠服務點，方便，而且理賠是一個非常專業的事，得有代理人幫你操作，保險是人生一輩子的事，得慎重，還有就是眼裡只有平安，拿合同出來看，看看那個公司的保險合同清晰易懂。

平安福這款產品在市場被詬病多，主要是他全，他具備財富保全，傳承，保障功能，天天喝幾塊錢的勾兌酒的說茅臺不好喝，好不容易喝次茅臺還是假的，是啊，他習慣了勾兌酒的味道，怎知茅臺的回味呢！所以平安福的產品搭配要全，如果只是做裸險，就不做平安福！

保險知識可以私聊，這裡就說這麼多了

關鍵字: 財經 保障型 第一份