說起保險，最多人直呼上當罄竹難書的，可能就是
儲蓄型保險。買了之後發現收益低到2%都不到，放了10年忍無可忍退保，居然還拿不回本金有幾萬塊錢損失。這一切是怎麼發生的？
米秋今天就來解讀，儲蓄型保險究竟是什麼。
儲蓄型保險分類
保障功能
年金險和終身壽險是具有保障功能的。
年金險是將現在的現金流，變成未來的終身現金流，保障生命過長耗盡儲蓄。
終身壽險是保障身故後家人的經濟生命，以及財富傳承。
投資功能
一般要有年金險或者終身壽險等保障險種，才能附加或者搭配萬能險、分紅險、投資連結險，因此後三種本質上是投資賬戶。
萬能險主要和年金險搭配 ，比如年金險到了約定的60歲可以開始領取，但是不想領取，這筆錢就自動進入萬能賬戶，按照萬能賬戶的浮動收益累計生息。
分紅險和投連險主要和壽險搭配，等於一部分用來保障身故，一部分用來投資。分紅險只承諾保本，可能無收益；投連險不承諾保本，可能虧損，也可能較大盈利。
- 萬能險收益保底適合大多數人
- 分紅險實際收益低引發詬病不推薦
- 投連險只適合激進型能承受風險，並且懂資產週期和理財的投資者
儲蓄型保險退保有損失？
我們退保時可以拿到的錢，稱為現金價值，也就是保單具有的價值。
現金價值 = 所交保費—保障費和管理費等
這個保障費和管理費會隨著年份拉長逐漸減少，直到有一天保單的增值抵消掉這筆費用，實現現金價值超過所交保費，此時退保就沒有損失了。
現金價值超過保費稱為回本。
那麼這個回本年限是多長呢？
以年金為例，相同的IRR回報率，現金價值和年金領取加起來相同的情況下，精算師算出了三種類型。
年金險三種類型
可以看出，這三種類型年金適合完全不同的三類人群。
- 快返型年金適合流動性要求高的，無法忍受錢放個10多年出不來。
- 純養老年金適合有堅定意志力強制儲蓄，逼自己只存不取的強大自律者，到60歲領到的錢會是驚喜。
- 儲蓄型年金比較綜合，適合理解時間複利概念，能接受10年左右返本的人群。領取尚可，操作靈活，可以減保領取部分價值，也可以加保增加未來領取。
所以不同人群需求的保險產品是不同的，感覺保險騙人，是因為保險代理人沒有站在客戶的需求，信息溝通不透明，將不合適的產品推薦給了客戶。
最後，對於流動性要求很高5年也無法忍受的，就不太適合購買儲蓄型保險。
但是即便投資者自信每年能實現20%的財富增長，萬一意外疾病，這種增長也是有可能斷裂的。保險是個確定性的保障，有能力的家庭還是建議配置兜底。
如有疑問隨時諮詢我吧！
分享到:
閱讀更多 米秋讀險 的文章
