人生在世，难免磕磕碰碰，遇到些意外。关于意外险的知识，我们曾分享了不少：

• 科普文：
• 返还型：
• 适合成人：
• 适合老人：
• 适合儿童：

简单来说，意外险是刚需产品，小到猫抓狗咬、闪腰崴脚，大到交通事故、台风地震，都在它的保障范围之内。今天，远虑君筛选了10款产品，分别针对少儿、成人和老人，有需求的朋友可以看下。

一、意外险保什么？

意外险的保险责任通常包括三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。

很多保险产品为了降低产品单价，显得更划算更便宜，常常会缺斤少两。但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，一个都不能少了！

1.意外身故

意外身故，也就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

2.意外伤残

一般意外伤残和意外身故共享保额，发生了严重的意外事故，人没死，但是达到了伤残级别，就按照伤残的等级，赔基本保额的一定比例。

3.意外医疗

意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。包含：门诊医疗、住院医疗、住院津贴。按照赔付范围分为两种：

报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

除了这三大基本责任外，每个年龄段（少儿、成人、老人）也有一些额外责任，如下图，大家在考虑附加额外责任时，一定要结合自身的生活场景来，越实用越好。

二、少儿意外险

• 大保镖少儿版
• 萌宝保
• 少儿护身福

先说结论：

• 如果希望附加疫苗接种责任和未成年人责任：建议选择萌宝保，接种疫苗发生身故、伤残、失效等意外都可以赔付，还有未成年人第三者责任，非常全面。
• 如果希望加强意外医疗保障：可以考虑少儿护身福，报销范围没有限制，报销比例为100%，还有住院津贴、意外骨折和脱臼津贴。
• 如果希望性价比高：可以考虑大保镖少儿版，身故、伤残、医疗责任都包含，疫苗保障责任可选，保费是三款产品中最低的。

1、大保镖少儿版

大保镖意外险有一个成人版，在 中，远虑君做了详细的分析，有兴趣的朋友可以看看。

这款产品的成人版和少儿版都主打性价比，保障全面，包含身故、全残、医疗及住院津贴：

• 意外全残/身故：20万；
• 意外医疗：5万保额，0免赔，不限社保，100%报销；
• 住院津贴：每天100元，累计最高给付1.8万；
• 疫苗接种责任（可选）：包含疫苗接种身故、伤残、医疗以及失效，可自行选择附加。

少儿版仅需56元，即使附加了疫苗责任也只需要65元，所以想给孩子配置一款意外险的家长们，可以考虑下这款产品。

2、护身福少儿意外险

护身福有两个版本：基础版和升级版。基础版仅含意外身故、伤残、医疗责任，升级版还包括

基础版的保障内容比较简单，只有20万的意外身故及伤残和5万的意外医疗，保费自然是最便宜的，0至17岁统一69元/年。

升级版的保障内容更丰富，除了基础保障，还有

• 意外骨折/脱臼津贴：因意外伤害导致的骨折/脱臼，按照给付比例获得理赔金，0-5岁是5000元，6-17岁都是2万；
• 预防接种相关保障：0-11岁时，都有20万的预防接种身故/伤残，5000元的意外医疗以及5000元的失效津贴；
• 监护人责任：6-17岁时，有10万元的监护人责任保障，含赔偿以及法律诉讼费用。

升级版少儿意外险保费也不是很贵，基本不超过200元，性价比很高。

三、成人意外险

• 小蜜蜂超越版
• 太平洋护身福
• 大保镖
• 国寿成人意外险

先说结论：

• 如果追求性价比：小蜜蜂超越版是保障最全，价格也很便宜，覆盖意外身故、伤残、医疗以及交通意外责任，还可以保障高空坠落；
• 如果希望保障猝死：可以考虑太平洋护身福，猝死责任保额最高可买到100万，其次可以考虑大保镖，猝死保额为25万；
• 如果希望选择灵活：可以考虑国寿成人意外险，交通意外责任可以根据自己的需求进行附加，如果不附加价格仅需150元。

小蜜蜂超越版和大保镖的详细测评，可以参考这篇文章： 。我们来看看另外两款产品：

1、太平洋护身福

护身福意外险经历了两次升级，初始版本只能赔付身故，后来将意外伤残和意外医疗设置成可选责任，最新的版本不仅保留了原本的意外身故、伤残、医疗、猝死责任，还新增了

全残补助金的领取有以下限制：

伤残等级达到全残；

理赔金会分12个月分别给付

如果领取期间身故，保险责任终止

这次升级算是比较有诚意的，新增了全残补助金责任，但价格不变，看中伤残责任的朋友可以考虑一下。

2、中国人寿成人意外险

国寿成人意外险分为两个版本，经典版和尊贵版，两个版本仅保额有区别，其他保障内容一致：

除了基本保障责任，国寿成人意外险还可以选择搭配

这款意外险在交通意外方面的保障很全面，每天需要上下班的通勤人员或者经常出差的商务人士可以考虑这款。

三、老年意外险

• 平安老人综合意外险
• 易安退休乐
• 国寿父母综合意外险

先说结论：

• 如果追求高保额：建议考虑易安退休乐，最高保额可以达到30万，还有意外骨折责任以及住院津贴，已退休的老人都可以投保；
• 如果希望保障全面：可以考虑平安老人综合意外，不仅覆盖基础保障，还有交通意外保障，乘坐飞机、轮船及汽车等交通工具发生意外也能赔付；
• 如果希望价格便宜：可以考虑国寿父母综合意外险，66至75岁投保仅需186元，选择基础版价格的话，价格更低。

平安老年综合意外险在 一文中有测评，感兴趣的朋友可以看看。

1、易安退休乐

易安退休乐的不同年龄段可投保的最高保额不同，61-70岁最高可投保30万，71-80岁最高可投保20万，81-90岁最高可投保10万。

退休乐除了基本保障责任，还有救护车津贴和意外骨折津贴。救护车津贴可以覆盖事故发生24小时内的救护车费用。意外骨折津贴并不是发生骨折就可以赔付，而是根据骨骼位置和程度按照比例进行理赔：

老年人群普遍缺钙，摔倒容易发生骨折，如果有这项责任，可以保障老人发生骨折意外的风险，是一个不错的加分项。

2、中国人寿父母综合意外险

国寿父母综合意外险有三个版本：经典版、尊贵版和豪华版。不同版本保障内容一致，保额不同，各个年龄段的保费也不同：

国寿父母综合意外的保障内容比较简单，只有基础保障和住院津贴，但是它的优点在于高龄人群也可投保高保额。

虽然退休乐意外险虽然最高可以投保30万，但是只能61至70岁人群可以投保，但是国寿综合意外险支持75至85岁也能投保20万保额，如果想给高龄老人投保高保额意外险，可以考虑这款。

远虑君说

相比于其他险种，意外险价格白菜，保障简单，但是这并不意味着我们可以闭眼买，除了要看清保障责任和免责条款，还有以下几点需要注意：

生效日期：有的产品买完第二天就生效，有的需要3天甚至更长的时间；

伤残责任：有些意外险只保障最严重的全残，有的可以保障其他等级的伤残。

意外险可能是很多人配置第一份保险，但是它的误区也很多，如果不知道如何挑选，可以参考远虑君的这篇文章：

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