老赖的故事听得很多，大家都知道银行对老赖肯定是大门紧闭。信用卡逾期的故事也听得很多，上了征信影响贷款。
那么如果有人会问，那好，我从不办信用卡，也从没开过某呗，更没有到社会上的七七八八平台去借过钱，征信完美，身世清白，等我去银行办贷款，人家会不会给我优惠利率呢？
这就是传说中的“信用白户”，银行是如何看待信用白户的呢？
来认识一下信用白户是什么
没信用卡、没有花呗等一切信用借款，个人觉得这挺好，如果你没有私下借一些不上征信的钱，起码代表您是一位无负债生活、量入为出的人士。我有一位70后女同事就是这样的，其实很会过日子很踏实。
你去申请房贷，银行有权调取你的征信记录查阅，他们会发现几乎看不到什么能“佐证你征信优劣的有效信息”，因为你既没有信用卡还款记录，也没有其他贷款记录。
在银行眼里，这类客户属于“信用白户”。
银行如何看待信用白户？
或许你觉得这样一份征信报告非常出淤泥而不染，但银行未必这么想——
- 假如你的征信非常“白”，银行会觉得：是不是消费能力不强，是不是消费欲望不盛，没有历史征信记录，你的诚信度也是一片空白，你能不能按时还款？谁知道呢？
- 反过来，你的征信已经“花”了，信用卡一大堆，各路征信逾期违约，外加各路小贷，银行一看，呵呵，可能是套现老司机，也可能是老赖种子选手，要不要放款给你，用什么价格放款给你，有待商榷。
- 哪种人让银行无可挑剔？有征信记录、按时还款的“非信用白户”——这种人简直让银行无刺可挑，如果有贷款利率优惠，那这种人就是最符合条件的。
信用白户申请房贷有优惠吗？
众所周知，银行房贷基准利率是比较低的，在实际操作中政策允许银行做一定的利率上浮，但是总有客户要讨价还价。
于公于私，银行客户经理们都希望签下利率更高的贷款产品，在说服客户接受利率上浮这件事情上，银行也会“看征信下菜”，挑挑客户在征信上的刺，其实就是为了……执行上浮利率有个好理由罢了。
“白户”会被拒房贷吗？不会，但银行可以说，目前没有什么资料可以佐证你征信良好，利率上浮走一个。
不过“白户”做其他贷款时，有利有弊，弊处更多，贷款被拒也有可能。如果遇见银行放贷宽松，甚至急推业务，也会放水。
银行最无刺可挑的房贷客户，其实是有征信记录、按时还款的“非信用白户”——毕竟这是妥妥的优质表现，银行想按上浮利率执行？客户不答应可以转身换一家。
我有位朋友，就是征信记录很漂亮的那种，买房的时候利率货比三家，最后选了一家利率低的，买了两万理财（你们懂的），就OK了。
比较糟糕的是那种信用卡逾期三天两头的马大哈，银行也不是不给贷，就算知道你有还款能力，就是要为难为难你，拿这个说事，你自知理亏，也就被“上浮”了。
银行怎么看待用花呗、借呗的人？
银行有个思维定式：不惜用高利率借钱的人，通过各种网络金融服务机构到处借钱的人，出风险概率大，属于次贷人群——因为只有缺钱的人，才甘愿支付高利息啊。
对于次贷人群，银行一般采取严格审核，提高利率门槛等手段，要么干脆不批贷。
但不幸的是，社会上确实发生了个别银行为难借呗客户的事情，言下之意，是这个人群被划入“次贷”之列，其实有点冤。
其实花呗并不上征信，借呗有可能上征信，因为借呗有时会接入银行资金，你觉得是借呗给你钱，其实是银行间接给你放小额贷款。
有个别银行拿花呗、借呗说事，那只能说这家银行财大气粗，不愁钱贷不出去，在风控上采取了一竿子打翻一船的“懒政”。
要知道，现在年轻人普遍在接触银行之前，是通过花呗、借呗培养自己的消费习惯和征信的（芝麻信用分），花呗类似于银行信用卡，借呗类似银行小额贷款服务，基本也算是社会上较为普惠的小贷产品——应该说，这部分年轻用户其实接受了比较良好的金融科普，银行没有理由将这一客群划入“缺钱、有潜在风险”的队伍。
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