□記者 蘇潔
4月2日，銀保監會發布《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），明確傳達了鼓勵發展長期醫療保險的積極信號，有利於為消費者提供保障期限更長、保障責任更加全面的保險產品，更好地滿足消費者長期健康保障需求。《通知》發出後，引起了行業熱議。
有觀點認為，長期醫療險（一年期和一年期以上的）一方面對於人身險公司健康業務將帶來利好，對於經營短期健康險業務的財險公司來說可能會帶來一定影響；另一方面，費率上調就意味著價格波動，對於被保險人來說，尤其是健康狀況較好的被保險人可能會選擇其他費率更低的產品，比如一年期的百萬醫療險。
追溯百萬醫療險的發展，還要從2016年互聯網保險公司眾安保險推出的行業首款百萬醫療險說起。在百萬醫療險之前，市場上大多醫療險保額過不了百萬，這也是之所以取名為百萬醫療險的原因。
百萬醫療險之所以受追捧，原因在於：首先，價格低、門檻低，綜合性價比較高，人人都買得起，能夠滿足消費者基本需求，最低百元保障百萬，因此也被行業稱之為“入門級”保障；其次，產品簡單，消費者容易理解，條款都能看得懂，一年期的保障期限也都能接受；再次，賠付率可控，險企願意花大力氣投入。最後，主要通過互聯網銷售，因互聯網傳播較快，容易分享，從而能夠快速起量，而這是線下渠道所無法比擬的。綜上，多方面因素使得百萬醫療險一躍成為市場上的“網紅”產品。
但在百萬醫療險叫好又叫座之時，行業也傳來了另外一種聲音，認為這種百萬醫療險保費低，賠付率高，認為這是在做賠本買賣；保障期限為一年，一年後不能保證續保，只是短期衝業績的一時之舉，對於消費者來說並不能起到長期保障的作用。而恰恰相反，在經過一年的市場檢驗之後，百萬醫療險的賠付率並沒有想象中高，而且也深受消費者喜愛。於是多數險企開始爭搶進入百萬醫療險市場，而這時候消費者的保險意識也已經被喚醒，多種因素使得百萬醫療險成為行業談論的熱點。
那麼，長期醫療險推出後，對於短期百萬醫療險銷售會不會帶來影響？
水滴保險商城總精算師滕輝認為，長期醫療險對短期百萬醫療險市場的影響應該不會太大，因為市場足夠大，財險公司的發展空間足夠大，用戶的需求也是多樣化的，因此，短期內用戶遷移不會很明顯，目前用戶對短期醫療險仍然有需求。
再者，長期醫療險是否可以在互聯網上銷售？
在2019年12月13日，銀保監會起草的《互聯網保險業務監管辦法（徵求意見稿）》開始向業內徵求意見，其中就將醫療保險列入互聯網保險業務經營範圍。
近年來，百萬醫療險保障期限短、價格低、便於理解，大多數通過互聯網來進行銷售，與此同時，伴隨著保險主力軍“保二代”迅速崛起，多方面使得百萬醫療險系列在互聯網上迅速“走紅”；而長期醫療險一定程度上彌補了百萬醫療險短期保障、不保證續保的痛點，在互聯網上同樣深受消費者青睞。比如，微保聯手泰康在線先後推出了微醫保·百萬醫療險和微醫保·長期醫療險，一個是一年期，一個是六年期，保障最高額度為600萬元，覆蓋100種重大疾病。近日，水滴保險商城上線了百萬醫療險2020，覆蓋120種重大疾病，保額最高達600萬元，且異地就醫社保外結算比例從60%提升到80%，異地就診交通費用也可報銷。據瞭解，從2019年5月開始，水滴保險商城就啟動了長險業務，其中就包括長期醫療險的代理銷售。經過半年時間發展，水滴保險商城的長險保費收入2019年11月首次突破億元，截至目前已經連續5個月的新單年化保費超過1億元，向業界證明互聯網經紀平臺同樣能夠賣好長險。
可以預見的是，下一步，壽險和財險公司在醫療險領域的競爭會愈加激烈。而對於第三方中介平臺來說，則是利好，因為合作範圍變大、產品也會更加豐富，對於消費者來說，無疑也是增加了投保時的選項。
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