上千万人吃保险这碗饭,但他们的未来并不保险

大家好,欢迎关注我们。近期,我们经常会听到“金融供给侧改革”这个词,顾名思义,就是金融资源的供应在量、质或者期限上出现了问题,需要改良与革新。相较大众热议的银行以及证券业,保险行业却似没有得到应有的关注,这是保险行业信誉风险累积多年所造成的损失。

保险知识内参,旨在发现最新的行业动态和变化趋势,经过梳理、论证和再表达,用保险思维诠释生老病死等人生问题,协助你更科学合理地运用保险工具来规避人生风险和实现财富基础管理。无论你是保险客户,亦或者保险从业人员,相信我们的内容都能提供价值。每晚20:00我们的栏目更新,欢迎大家关注。

上千万人吃保险这碗饭,但他们的未来并不保险

保险行业的供给侧改革

近段时间,行业内有几件事值得和大家聊一聊。其一是银保监会下发的《关于规范人身保险公司中短期产品有关问题的通知》,化解存量风险,人身险短期产品拟松绑;其二是清查代理人,人身险公司大摸底,拟为非现场监管建档;其三则是外资准入政策的变化,鼓励外资保险公司自主经营保险业务。

加入WTO后,作为最早开放的金融行业,从14年8月13日的《新国十条》,到2017年《保监会134号文件》,保险行业一直在化解存量的问题、一直在寻求突破,不过虽然叫改革,却总让人觉得少了些大刀阔斧、不破不立的新气象。这是为何?

包括产品设计、资金运用、资产管理、负债监管、到外资准入等制度上的新安排,都在循序推进。但是过千万的保险营销大军,似乎依旧没有妥善的制度性安排,我们认为,他们才是行业变革的轴心。

保险行业的非常规增长

这些年国内保险行业的发展,我们发现了一条不好的规律,就是行业监管趋严则死、放松则乱。从利差损毒丸到投连的饮鸩止渴,从偷师外资到青出于蓝,从分业经营到综合金融,我们保险行业走的路并不平坦,但却创造了奇迹。

18年保险行业总资产18.3万亿元,净资产2万亿,实现原保费收入3.8万亿,提供保险金额6897万亿,赔款和给付支出1.2万亿元,资金运用余额为16.4万亿。

同时,纵观近二十年的行业保费涨跌数据,我们发现其与保险公司的代理人数总规模高度相关。保险代理人数量增加,则保费涨幅较大,保险代理人数减少,则保费增速下降甚至原保费收入减少。

上千万人吃保险这碗饭,但他们的未来并不保险

上千万人吃保险这碗饭

时至今日,靠人力规模拉动保费增长,依然是保险公司业绩来源的主要途径。

数量众多的保险代理人全职或兼职在推销保险,他们中的绝大多数人没有医疗保险、养老保险等福利保障,也没有基本工资,全指望保单佣金吃饭。他们的“不安定”,正持续地给行业注入风险。

佣金导向、筑架构阔人力,按层级分配佣金收入,一直都被保险公司采用,但其效果正逐渐弱化。在新的经济周期和资管大背景下,新的保单比过去更加难以推销出去,甚至存续的保单续期保费都得等到宽限期末才能回收。在保险公司流转过的人力,据公开统计数据已经超过5000万,什么概念?假设这5千万人不相关,每人认识10个陌生客户,则已经超过5亿人,超过可投保客户总量,当然,这样简算不严谨,年龄时间跨度和新生人口都没算入,但人力发展已遇瓶颈却是事实。

生命、财产的托付岂可儿戏

我们手里的保单,绝大多数是通过保险代理人成交的,所以保险行业的任何变化可以说直接关系到大家的生老病死等人生风险的处置和安排。近期的保险公司人力清虚,更多倾向是为整治行业虚构人力套取费用以及违法避税。而《资管新规》以后的系列监管动作,则主要侧重保险公司资产与负债两端的平衡与完善。实质上,都没有涉及或者强烈作用到人的要素,就是数量众多的保险从业人员。名义上千万保险营销人员是保险公司的最大资产,是负债的来源,但实质上表内他们只是费用。

新的形势,新的监管和竞争环境,不会让保险从业人员更“合规”,出于生存的压力,我们认为过去的“销售误导、合同欺诈、利益输送、返佣惠客”等行为反而会加剧,甚至更加的明目张胆。

而且,新的“违规行为”正在扩大,代理人变相交叉销售金融产品和服务,如违规放贷,非法集资,微商传销等等,会加大市场风险,最终受害的依然是广大用户,还有保险机构。

上千万人吃保险这碗饭,但他们的未来并不保险

保险的未来

综合金融与保险科技的开拓应用,是目前众多保险公司的解围战略。监管是支持的,存量的问题让保险公司自然消化,比如数量庞大的代理人队伍。今日投入多少费用在科技,明日必然从“代理人费用”里移出。

未来,可能只有在保险公司科技端与用户端,能够起到“强连接”作用的保险从业人员才能留存,显然,90%以上的现有人力都是多余的。

兔死狗烹的故事很多,保险公司不是慈善机构。根据我们的走访,前线的营销机构经营中依然是佣金导向,成功激励,架构为尊。产品培训两三天,年薪百万不是梦,这些二十年前台湾学来的老套路依然适用,目前有用,可是五年后,十年后呢?有担当的企业,应该协助员工转型以适应企业未来的发展战略,显然,保险代理人不是“自己人”,也用不了那么多人。只怕的是众多有理想有抱负的青年男女,在消耗自己仅有的客户资源后,还沦为保险公司“科技基建”的螺钉,将来却被弃之如履。

最后说一下,作为保险客户,将来我们会享受到更具性价比、甚至针对性定制的保险产品与服务。但是过程中,我们身边众多的保险代理人朋友,却会渐渐迷茫乃至从行业消亡。他们形形色色、或伪专业、或热情、或者确实有才华和理想,伴随着保险行业的发展,他们的未来却并不保险。

致敬最可爱的保险从业者们,希望你们都有美好的未来。


分享到:


相關文章: