自1985年我國第一張信用卡發行以來，信用卡作為一種消費載體已走過34年的歲月。據最新報道，目前我國信用卡發行總量已超過了9.7億張，年輕人更是普遍持有2張以上的信用卡。信用卡的大規模發行推動了商品經濟發展，一定程度上刺激了消費需求，但同時也帶來一定的負面影響， 90後、甚至00後年輕人的負債比例達到空前的高度，個人生活的“負債經營”似乎成為了常態，同時“資不抵債”信用破產的現象也時有發生，並且呈現多發態勢。本文從幾個社會關注比較集中的方面進行交流探討，希望能釐清誤區，引導大家走上正確的用卡之路。
一、信用卡怎麼用才合規？
信用卡領用合約明確規定，信用卡只能用於個人日常消費領域，如餐飲、購物、旅遊等，明確禁止用於股票、基金、房產、生產經營等領域。當然了，銀行不會時刻盯著你，偶爾打個擦邊球問題不大，但是如果是常態化、大金額的用於禁止的領域那就要當心了，小心銀行給你降額或者停卡。
二、信用卡到期不還會怎麼樣，會不會被判刑？
這裡面需要區分3種情況，一般性逾期，惡意透支，信用卡詐騙。
（一）一般性逾期面臨的結果和應對措施。
例子：小明是某企業職工，國慶長假期間與女友一起外出旅遊，車票、住宿以及購買土特產等共計刷卡消費了3萬多元，節後上班，突然發現單位企業大門緊鎖，後來經過打聽才知道老闆跑路了，說好的這個月補發欠薪併發放當月工資又成了鏡花水月了，信用卡已無力償還。
認定：信用卡逾期不還的，達不到惡意透支的認定標準，即無法判定為“以非法佔有”為目的的，屬於民事領域，比如因工作情況、家庭原因或者突發的變故導致無法還款的屬於一般性逾期，不構成犯罪，小明的情況顯然符合這種情形。針對此類情況，銀行有權提起民事訴訟追討欠款，此處的透支金額僅指透支的本金，不包括罰息、違約金等。民事訴訟一旦發起，敗訴的結果是毋庸置疑的，如果仍然拒不還款或者沒有能力還款，進入執行程序後，你的個人財產有可能被拍賣或者被納入失信人員名單，給你今後的生活帶來諸多不便。如果你有還款能力，不要假裝你沒錢，訴訟流程裡有個訴訟保全程序，開庭之前律師會通過正規程序凍結你的資產（現金或固定資產），到時候一分不少還，並且還搭上訴訟費、案件受理費甚至是對方的律師費等費用。
這裡有個特殊情況：信用卡透支用於生產經營的，因市場環境或經營不善導致的逾期，不納入刑事案件。
應對措施：一是積極籌款還款；二是積極與銀行溝通達成和解，爭取分期還款。置之不理不是明智的選擇，因為金額不大，銀行不一定會起訴你，但這個“案底”是不會消失的，人行徵信系統裡的汙點將伴隨你一生。這些汙點不僅對你本人還有可能對你子女在接受教育、就業等方面帶來不良影響。
（二）什麼是惡意透支，有何後果，如何應對？
例子：小黃原來是某科技公司員工，因企業效益不好被裁減下崗，四處求職，卻沒有理想工作，積攢的家底很快耗盡，房租、生活費等一攤子支出沒有著落，於是他便透支信用卡先解決眼前的困境。2個月時間已斷斷續續透支了3萬多元，期間銀行也來過電話多次催款，無奈沒有收入無法還款。迫於生活壓力，他繼續透支信用卡維持日常開支直到銀行關停了他的信用卡，此時他已累計透支了10萬元，銀行通過上門催促、電話催促等方式多次聯繫他，沒有收入他也無可奈何，3個月後他收到了法院送達的起訴書。
認定：
什麼是惡意透支：持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次有效催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。小黃因生活困難通過信用卡維繫生活，假定他透支3萬元的時候，有信心很快找到工作並履行還款義務，但2個月後他沒有能力還款，銀行已進行了催促，此後他又透支了7萬元（合計10萬元），第二次透支是明顯知道自己沒有還款能力下進行的，應當認定為“以非法佔有為目的”，屬於惡意透支行為。 根據最新司法解釋，惡意透支數額較大的（5萬至50萬）可以判處5年以下有期徒刑或拘役。
應對措施：根據司法解釋，惡意透支數額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。因此若想免予刑事處罰，還款是不二選擇，到了這一步，自由與金錢之間必須得有個選擇。
（三）信用卡詐騙是什麼？
惡意透支屬於信用卡詐騙的情形之一，還包括偽造他人信用卡、冒用他人信用卡等行為，此類詐騙行是嚴重的違法行為，一經查實沒有多少還轉的餘地。
三、正確進行債務管理
如今的年輕人超前消費意識很強，加之社會誘惑太多，缺乏量入為出的規劃意識，導致負債增加以至於無法承擔，極端的情況下有的人破罐子破摔，索性隨他去了，導致小錯釀成大錯，悔之晚矣，因此進行理性的債務管理十分有必要。
（一）遇到逾期不要慌。遇到逾期催款不要慌，還不上也別逃避，正視自己釀下的苦果，積極面對，絕對不能有“蝨子多了不怕癢”的心態，以免將民事糾紛惡化為刑事案件。
（二）不要怕訴訟。訴訟是解決分歧的最終手段，是銀行解決壞賬的必經之路（無法回收的不良貸款必須經由訴訟程序才能剝離），也是對你無力償還欠款的官方認定，正常應訴，提出自己的訴求，進行分期還款啦，或者免除一部分利息及滯納金啦等等，法官可能會支持（從實踐角度來看，支持的還比較多）。
（三）要對《刑法》報以最高的敬畏。如果你達到了入刑標準，那麼我上面說的一切技巧對你無用，不要有任何僥倖，只有一條路，籌款還錢爭取免予刑事處罰，一旦入刑，姑且不說你在監獄裡的生活會怎樣，單說你這一輩子基本告別體制內、你的孩子以及主要親屬關係都會受影響。
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