如今，各大經銷商的車貸廣告牌隨處可見！
路人甲乙丙丁被"零息"深深地吸引著，付個首付就把車開走，剩下的慢慢還，最重要的是不用多付錢！
打著這種小算盤的同學們注意了，俗話說"世上沒有免費的午餐"，所謂的"零息"只是一個概念，並不是貸款的真正成本。下面由東爺為大家科普一下貸款成本的計算幾種方式，明明白白貸款，別把陷阱看成了餡餅！
1、 利率：國家唯一認證。
無論在學術上，還是在實踐中，貸款的標準成本就是利率。
利率三個特點：國家規定、單復有別、上下浮動。
國家規定：貸款基準利率是國家規定死的，央行會根據國家經濟形勢適時調整，也許幾年不變，也許一年幾變。當前貸款基準利率如下表：
單復有別：利息有單利和複利兩種計算方式，這個讀書的時候老師都教過，不多講了，不懂的去找數學老師，你需要知道的是一般銀行都採用複利計算的。不會算也沒事，網上很多還款計算表，輸入金額利息，自動測算。
上下浮動：這個很重要，上面說了，貸款基準利率是國家定的，但每個銀行可以根據具體情況在基準利率的基礎上上下浮動，一般是-30%~30%。所以，在銀行辦理貸款前，可以議價的就是這個上下浮動比率。
關於還款方式，要補充一點，做過房貸的都知道有等額本息和等額本金兩種方式，在沒有提前還款的情況下，等額本息要比等額本金還的利息多（關於這兩種還款方式的差別，我們以後專門探討）。但車貸由於年限短，一般三到五年，為了便於計算，銀行一般默認等額本息還款方式。
2、 點數：手續費通用代號
點數一般和手續費有關，就是百分點的意思，1個點就是1%。
點數三個特點：固定不變、一次扣收、使用廣泛。
固定不變：手續費的計算一般是按月或者按年。無論是按月還是按年，這個點數就固定不變了，如一般車分期年手續費為4%，那麼兩年就是8%，以此類推。
一次扣收：一般手續費都是一次性扣的，但是可以分期還。比如車貸10萬，按一年算4%，手續費是4000，分12期還，每月還手續費333.3元，如果想要提前還款，後續手續費仍然要還，這是與貸款利息最大的差別。
使用廣泛：利率是國家規定的，超出年利率36%就被定義為高利貸，是不受法律保護的，而手續費屬於市場行為，因此被廣泛應用。如前不久鬧得沸沸揚揚的坐在引擎蓋上哭的奔馳女車主，曾提到過被收取了一萬五的金融服務費（貸款總額的5個點），就是手續費的一種。另外一些隱性的回扣，也是按點數計算的。
上面說的一些4S店打著"零息"的旗號，實際還是要收取一定的貸款手續費的，無非就是偷換概念罷了！
3、 釐數：沒有最高只有更高
釐數是我們中國傳統的借貸利息計算方式，被民間廣泛應用。
釐數三個特點是：標準不一、計算簡單、費用高昂。
標準不一：釐本來是金錢計量單位，1釐等於0.1分錢，但在實際操作中，因地域文化等差別，1釐代表的百分比有所不同。有些地方按月計算，一釐為0.1%，按日計算一釐為0.01%，而有些地方按日計算一釐仍為0.1%。因此，在以釐為單位計算的時候，不但說要清楚是按月還是按日，還要問清楚釐代表的具體百分比。所以，如果真的寫入合同，最好還是用傳統的利率表達。
計算簡單：受我國古代數學造詣的影響，釐的計算方式也比較簡單，基本是就是乘法。比如借款10萬元，月息1釐，每月利息就是100元，一年就是1200元。
費用高昂：一般來講，民間借貸成本比較高，但一些民間借貸公司為了吸引客戶，利息按日計算，如日息1釐，聽起來好像很便宜，但實際換算成月就是3%，換算成年就是36%，已達到國家高利貸標準了！所以貸款之前，一定要換算成年化利率，別被賣了還替人數錢呢！
利用金融專業優勢欺騙廣大客戶確實可恥，可處於弱勢的消費者維權道路又異常艱難，咱們老百姓只能不斷提高自身修為了！
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