【案情】
王某於2019年2月13日和2019年2月23日在湖南某保險公司投保了兩份保險項目、保險金額均相同的保險，被保險人為王某，受益人類型為法定，保險期限一年。保險項目包括意外傷害身故等。保險合同約定：1、同一被保險人限投一份，多投無效；2、本產品的保障對象為主被保險人夫妻雙方及其父母子女。2019年6月9日，王某的母親被發現溺死於池塘中，經鑑定死者系意外跌入水塘中溺水死亡。事故發生後，王某和其他法定繼承人向保險公司申請理賠，保險公司根據保險合同約定認為王某的第二份保單無效，拒絕理賠。
【分歧】
本案中，對於王某及其他法定繼承人是否能夠獲得全部理賠存在兩種意見：
第一種意見認為：只能獲得第一份保險的理賠。保險條款約定了同一被保險人限投一份，多投無效，因此王某投保的第二份保險是無效的，不應獲得賠償。
第二種意見認為：兩份保險均能獲得賠償。
【分析】
筆者同意第二種觀點。
首先，《中華人民共和國合同法》第四十四條第一款規定，依法成立的合同，自成立時生效。本案中王某與保險公司簽訂的兩份保險合同均依法成立，在沒有發生法律規定的無效事由時，合同當然發生法律效力。
其次，《中華人民共和國民法總則》第七條的規定，民事主體從事民事活動，應當遵循誠信原則，秉持誠實，恪守承諾。本案中雖然保險合同中特別約定“同一被保險人限投一份”，但王某先後兩次進行了投保，使用的姓名、性別、證件號碼等身份信息均一致，保險公司仍同意其投保並與其簽訂了保險合同、收取了保費，應視為對特別條款中“同一被保險人限投一份”約定的變更。
最後，《中華人民共和國保險法》第十七條第二款規定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。本案中保險合同規定“同一被保險人限投一份，多投無效”屬於免除保險人責任的條款，但保險公司並未舉證證明在訂立合同過程中盡到了明確說明義務，如果保險公司按法律規定對投保人作出明確說明，投保人也不會再進行重複投保，因此，本案中“同一被保險人限投一份，多投無效”該免責條款對王某不產生效力。
綜上所述，王某購買的兩份保險均已成立並生效，保險公司應當按照合同約定對兩份保險進行理賠。
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