上回我們分享了何時借錢以及要不要借錢的問題，那麼如果當我們做好了一定要借錢的決策之後，接著我們就要評估自己的還款能力，確定好咱們這筆錢是個良性負債，且無論顯性指標還是隱性指標都在自己的還款能力範圍之內，那麼找到一個物美價廉的借款渠道，就是接下來要考慮的事情了。
一般來說，我們借款有以下幾個渠道：
1）熟人借錢
這個肯定是大家最容易最先想到的，這個方式最大的缺點就是，可能會失敗且傷感情。而且現在許多人對朋友借錢，持謹慎態度，借出去的錢很可能就要不回來了，最後甚至會變成仇人。所以，現在網上有許多攻略會教你如何“優雅”的拒絕朋友的借錢請求。
2）銀行
銀行渠道也同樣是大家普遍選擇的借款對象之一，但是審核條件相對比較嚴格、辦理過程緩慢，特別是抵押貸款，評估、審核、抵押、取證，整個放款週期比較長。某些城市商業銀行中，都會有一些短期的貸款，還是比較划算的，當然不同地區不同銀行會有差異，如果真的有借款需求，不妨像多家銀行詢問比較價錢。
3）信用卡提現
我們還會有個常見的借款渠道，就是信用卡提現功能。現在越來越多的朋友都有了一些額度比較大的信用卡，各家銀行信用卡都有快速取現這個功能，速度非常快，很方便。但是最大的缺點就是利息高，用款綜合成本高。一般是取現金額的1%~3%作為取現手續費，另收取現金額每天萬分之五的利息。
4）互聯網金融
這個就是大型互聯網公司旗下的金融平臺經營的信貸業務，我們也可以在這些平臺上申請貸款。現在做得比較好，知名度比較高的是：支付寶借唄、微信的微粒貸。這些平臺放款速度非常快，用款便捷。這些平臺聲稱會根據每個人的資質，動態調整利率，每個人都不同。但實際上，大多數的人日利率0.02%~0.05%之間，且額度普遍偏低，2萬左右的居多。因為這些平臺有著強大的數據庫，幾乎都是智能風控自動批覆額度，且依據用戶的平臺使用程度，用戶習慣，資產分析綜合判斷。但不乏有些深度使用用戶，有著更多的消費使用相關記錄，會批覆更高的額度，如筆者借唄額度年初就調整到了16萬。
5）P2P
我們在路邊可能都見過P2P平臺的廣告，它的放款速度比較快，額度也通常都比較大，但是利率都很高。這些借款渠道實際上資金成本比較高，加上運營成本之類的，綜合利率就顯得非常高。借P2P平臺的錢，一般不推薦，除非是真的借不來錢了。
投資資產的變現
還有另外一種缺錢的情況，就是自己明明有錢，卻暫時用不了，在不同的投資品上。而這個時候我們可以考慮將我所持有的理財產品，用日常買大件退貨的思路，退貨如果方便沒有什麼代價是最好的，但是有些“退貨”成本就比較高了。像股票基金什麼的，得看虧損程度酌情而定；像銀行理財產品之類的，則需看合同約定，一般是不能夠提前支取的，但是有些低風險保本的理財產品，則可通過理財質押貸款拿到錢；而像P2P平臺的理財產品，因實質是債權，提前變現則可通過債權轉讓的形式進行。
還有一小部分平臺也可以提供質押的功能，也就是說：如果買了它的A產品，但是還沒到期，同時也不願意轉讓，那就可以自己設定一個市場比率，把它作為質押產品在這個平臺上重新發起一項借款；而另一種平臺也提供了另一種有趣的思路，就是投資質押，比如買了這個平臺上一個一年期10萬元的產品，但是這一年還沒到急需用錢，就可以用這10萬塊錢的產品去作為一個質押品，在這個平臺上發起一項借款，也許只能接5萬~8萬同時需要支付10%左右的利息。
總之：秉承的思路即退貨成本低，時效快，付出的代價小。
當我們把借錢的問題解決了，接著要面臨還款的壓力了。為了不虐待以後的自己，所以在借款的時候一定要想好還款計劃和還款來源，畢竟有借有還再借不難。這裡就分享幾個還款的小技巧：
1、把還款日調整為工資日後一天，這個和儲蓄的道理是一樣的，不會因為不必要的額外支出來打亂自己的還款計劃。
2、先將收入扣除定期還款後，再做日常消費計劃是更安全，更保守的。
3、可以購買一些每月收款的理財產品，使得每月收款大致等於還款金額，讓還款壓力更小，本質是為了讓還款更有計劃性不易被打亂。
最後建議大家好好研究下還款計劃，以免被打亂還款計劃，為後來造成不必要的麻煩。
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