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著名的「平安福」保險計劃又升級了，「平安福」2019版已經隆重上市，不知你的朋友圈，是否被平安業務員的廣告瘋狂刷屏呢？
是不是這樣？
或者是這樣？
亦或是這樣？
從平安業務員們的宣傳看來，似乎平安福已經天下無敵，保障無所不包，同時性價比超高。其他保險公司的類似產品，似乎已經沒有存在的必要，真實情況是這樣的嗎？
Figo勸大家一定要冷靜，產品究竟好不好，俗話說得好：不看廣告，看療效！今天，Figo就帶大家一起，掀開「平安福」2019的皇帝新裝，讓大家看個清清楚楚，明明白白！
1、產品概述
平安人壽在人身險業務方面僅次於中國人壽，2018年原保費收入4468多億，公司的實力我們不再贅述，就直接進入產品分析。
「平安福」2019不僅僅是一個重疾險，還包括了終身壽險（主險）、長期意外險責任。可以附加住院醫療險、住院津貼、意外醫療險等責任。以及附加投保人豁免、被保險人豁免等等。
可以說是個「大而全」的產品，希望能用一個套餐，解決投/被保人的所有保障問題，想法固然是好的，但產品責任和性價比究竟如何，待我們進一步分析。
先看下投保規則：
投保年齡：18-55歲
保障期間：終身
繳費期：10/15/20/30年
疾病等待期：90天
投保地域：全國
平安福是為成年人設計的產品，「少兒平安福」則針對未成年人。疾病等待期90天，也加入了市場主流，繳費期也可做到比較長，整體上沒有什麼問題。
投保地域覆蓋廣泛，業務人員數量龐大，投保人接受度高等，這是早期發展起來的保險公司具有的競爭優勢。
2、重疾責任
重疾病種100種，給付1次
從高發病種覆蓋來說，覆蓋了行業要求的6種核心重疾、25種主要重疾病種，基本上不存在大問題。只是重疾僅賠付1次，似乎有些落後於市場的潮流。
亮點1：輕症後，重疾保額增加
具體要求是，在70週歲保單週年日前，若發生過1次輕症理賠，則重疾保額增加20%，若發生最多3次輕症，重疾保額增加60%。Figo認為這也是非常不錯的創新，值得肯定。
亮點2：平安RUN
多走路就可以增加保額，聽起來還是很有誘惑力的。具體要求是：在前兩個保單年度內，每個月累計步數超過10000步的天數達到一定標準，可以實現輕症保額增加1-2%，重疾保額增加5-10%。
不過，看過這具體規定，Figo感覺自己應該是加保額沒戲了。估計絕大多數人都達不到標準，除非藉助某些“刷步數神器”，不過這已經背離了保險公司的初衷。
3、癌症多次保障
惡性腫瘤，或其他高發重疾的多次賠，是近兩年的另一個潮流，不少公司都推出了惡性腫瘤多次給付的產品。平安福2019惡性腫瘤責任，依然保留了2018的條款，最多額外給付2次，間隔期5年，沒有任何進步。
槽點1：癌症間隔期5年
目前主流的惡性腫瘤多次賠付，間隔期3年是比較合理的。若間隔5年，基本上可視為接近治癒。百度百科對5年生存率也有如下描述：
某種腫瘤經過治療後，有一部分可能出現轉移和復發，其中的一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和復發大多發生在根治術後三年之內，約佔80%，少部分發生在根治後五年之內，約佔10%。
所以，各種腫瘤根治術後五年內不復發，再次復發的機會就很少了。如果癌症患者經手術治療能生存5年以上，即可認為腫瘤被治癒的可能性為90%。
可見，間隔期3年和間隔期5年，差異還是比較大的，在保費差不多的前提下，間隔期越短越好。
槽點2：第一次重疾須為惡性腫瘤
因為平安福重疾責任是單次給付，那麼只有這唯一一次重疾為惡性腫瘤的情況下，惡性腫瘤多次給付才可被激活。若第一次重疾不是惡性腫瘤，比如是心梗/腦中風後遺症，那麼惡性腫瘤多次給付就沒有用了。
4、輕症責任
輕症疾病30種，給付3次，每次20%保額
如上圖所示，平安福2019的輕症病種數量30種，看似挺多，但是存在兩個問題：一是高發輕症病種缺失，二是一種病拆分為3種病湊數。
先看高發輕症
哪些疾病算高發輕症呢？據行業目前的統計，通常最高發的有四種：
極早期惡性腫瘤/惡性病變
不典型急性心梗
輕微腦中風後遺症
冠狀動脈介入手術
另一方面，也可比對核心六大重疾對應的輕症，肯定是相對更高發的。
而平安福2019，缺少了三大高發輕症：不典型急性心梗、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風後遺症。
不久之前，河南的一個平安福拒賠案例，客戶發生冠狀動脈介入手術（心臟支架），卻無法得到理賠，對於客戶的體驗很不好，也鬧到了法院訴訟；對保險公司形象、對保險行業的聲譽，也都有負面影響。
再看下極早期惡性腫瘤的定義
像平安人壽這麼寫條款的還是個案，絕大多數公司的條款還是非常實在的，下面就看下大多數公司的版本。
大多數公司的疾病定義
平安人壽的疾病定義
原位癌、皮膚癌，其實已經被包括在早期惡性病變內，但平安福2019硬是1分為3，拆分出兩種病來，實際上28種輕症疾病，變成了30種。
輕症疾病方面，不該刪減的高發輕症，被偷工減料。極早期惡性腫瘤，卻被一分為三。Figo看過平安福
初代產品到最新的產品，一直存在這樣的情況。平安人壽的其他重疾險條款，也採用同樣的輕症疾病定義。而就是這樣的產品，卻依然能風靡全國，狂收保費，不得不讓人讚歎厲害，夠狠！
5、壽險&長期意外
許多人買平安福，其實是為了重疾責任，但卻忽視了主險是終身壽險，而且佔據了保費的最大比重。包括長期意外險，也是捆綁進行銷售的，保費雖貴，但你沒得選。
以30歲男性為例，買50萬平安附加長期意外險，每年的保費2500元。若改買一年期意外險，同樣的保費可以買到300-500萬意外保額，甚至可以更高。
有人說這是長期意外險，可以保障到70歲，短期的不能比。Figo想說，短期的意外險，目前還有到
80歲都能夠投保的呢。且就算是長期意外險，賠付了保額以後，同樣也會結束合同，不能續保，保障效果和短期意外險是一樣的。何不用更少的保費，還可買更高的保額，更好的保險責任？
6、保費豁免
先說被保險人豁免
具體包括：被保險人重疾豁免保費，被保險人輕症豁免保費。
由於重疾保額要低於壽險保額（比如：重疾30萬，壽險需31萬；重疾50萬，壽險需51萬），被保險人的重疾豁免，只是為了豁免後續還需繳納的1萬壽險保額的保費。
在Figo看來，頗有些為了收保費而巧立名目的意味。重疾單次給付的產品，絕大多數公司，並不需要額外附加被保險人重疾豁免。
再說投保人豁免
具體包括：投保人身故/全殘豁免，投保人重疾豁免，但是Figo沒有找到投保人輕症豁免條款！
輕症疾病明顯是比重疾更高發的，投保人輕症豁免條款，也是目前大多數公司的標配。平安福沒有投保人輕症豁免，就有些遺憾了。
7、其他附加險
之前已經介紹了幾款附加險，平安福還有其他的，如附加住院醫療、住院津貼、意外醫療責任等。但是保障責任和性價比，依然不敢恭維。
如住院醫療險：平安健享人生B
最大的缺陷是僅報銷社保範圍內費用，社保外醫療費用是不能報銷的，具體見如下截圖。
平安附加健享人生B條款
例如，30歲男性，買10份健享人生B，保費約1287元。
保障項目：普通住院費用3萬、器官移植手術費10萬、非器官移植手術費1.5萬，當然都是僅限於社保範圍內費用報銷的。
類似的保費，我們換成其他的商業醫療險產品，可以買到100萬住院醫療費用報銷，且不限社保範圍賠付（也就是社保外的費用，自費項目、進口藥等等都可報銷）。
在理論上的最高續保年齡方面，健享人生只能續保到65歲。但目前的醫療險產品，大多在理論上，可以續保到80歲-99歲。
最後，健享人生只能作為附加險投保（如終身壽險的附加險），不能單獨購買，剝奪了消費者的選擇權。但是，許多其他公司的醫療險，都是可以單獨投保的。
平安附加意外醫療
平安附加意外醫療條款
還是同樣的問題，醫療費用僅報銷社保範圍內的，社保外醫療不能報銷。可以不限社保報銷，對於意外醫療的理賠體驗，明顯是會更好的。
另一方面，若用同等的意外醫療保費支出，可以買到其他公司不限社保報銷的意外險產品。
8、保費/責任PK
最後，到了各家公司PK環節，可以幫助大家，對產品責任和性價比，有個全面概括的瞭解。
Figo選擇了新華、信泰兩家公司做對比。可以發現，同樣作為大公司，保費也差不多，但新華的多倍保，可以實現重疾多次賠付，且高發輕症病種覆蓋全面，保障責任相對平安福來說更好一些。
信泰百萬無憂，在保障責任方面，又比前兩款產品更好。重疾多次賠、惡性腫瘤多次賠（間隔期3年）、加入了中症責任。保障責任更好的同時，減少了保費支出20%-25%，可以說既給力又實惠。
Figo總結
平安福2019的優點
Figo認為，最大的優點是，每次輕症理賠後，重疾保額和身故保額可增加20%，最多增加60%，可以獲得更高額度賠付。
另一方面，使用平安RUN，可以實現保額增加。這也是一個創新點，但是要求的標準較高，增額也很有限。
平安福2019的缺點
高發輕症病種缺失問題，是最大的缺陷，也已經給平安人壽造成了許多理賠糾紛，但目前尚未看出平安人壽有改進的趨勢。
惡性腫瘤多次賠付方面，間隔期5年，相對太長，責任比較雞肋，但保費收得卻不便宜。
總結起來，最大的缺陷仍是老生常談：保障功能缺失，保費較貴，整體性價比較低。單獨把每個細分條款拿出來PK，基本都是責任較差，而保費較貴的特色。
還有就是捆綁銷售，不給消費者個性化選擇的權利。相信對於各家保險公司產品條款，都有所研究的朋友，基本都能得出以上的普遍結論。
若已經買了，該怎麼辦？
不少已經入坑的網友常諮詢到我，買了平安福要不要退保？Figo的意見是，首先考慮下自己的身體情況，還能否以較好的條件投保其他公司更好的產品？若身體還不錯的話，可以考慮再投保其他公司的。
一是全部退保。這種情況，要計算下，退保的損失+新投保產品總保費，是否低於或等於繼續持有平安福的整體保費成本。若決定退保了，最好是等新投保產品等待期後操作，避免等待期內出險沒有保障。
二是部分退保。這種情況下，可以只退保部分附加險，比如附加的住院醫療、意外醫療、長期意外險等等。前提也是新投保的產品已經過等待期。
若你被人推銷過平安福，還沒有投保，那麼建議你避免入坑。咱們完全可以買到更好的更適合的產品，諮詢專業的保險經紀人幫助規劃吧
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