巧用“餘額法則”記賬、存錢、還貸,管理好每一分錢

當下是一個高消費、過度消費的時代。“6.18““雙十一”各種購物節都在召喚著你口袋裡的錢,各種店慶、週年慶也無不在勾起你的購物慾望。衣服、包包、鞋子每年不換新款你已與時代落伍,口紅各個色號不集齊不算時尚達人。更別提房子車子動輒就要掏空“6個錢包”來支撐。

人的慾望形形色色無休無止。然而,大部分人卻必須要面對一個現實:銀行卡的錢卻是有限的。暢快淋漓的買買買之後,面對銀行卡里煢煢孑立的幾個數字,“月光族”們不禁生出無限的迷茫:我的錢,到底去哪兒了?甚至生出悔意:如果之前能妥善管理好 每一分錢……

《如何有效管理每一分錢》這本書,就是為上述人群提供應對之道的。作者小山龍介和山田真哉都是日本人,他們分別有MBA學位和會計師資格,且都有獨立經營公司和擔任企業高管的經歷。

巧用“餘額法則”記賬、存錢、還貸,管理好每一分錢

圖書封面

《如何有效管理每一分錢》 把會計學思維運用於家庭財務管理之中,對家庭儲蓄、房產、投資等內容逐一分析,告訴大家如何才能讓自己手頭的每一分錢發揮最大的“效益”。而這一過程,作者是通過一些非常具體的實際操作來達成的。其中,讓筆者最為印象深刻的,是“餘額法則”的運用。

(一)餘額記賬法

提到記賬,相信很多人都比較頭疼。很多家庭理財師對家庭財務管理的第一條建議就是:記賬。但大部分人都無法長期堅持下去。

這是因為,以往的家庭賬本(包括現在的很多APP記賬軟件),需要無一遺漏地記錄下每一筆開銷,再將每一筆開銷分門別類,這樣到了一個記賬週期(比如一週、一個月、一個季度、一年),就可以知道在飲食、教育、醫療、日用品等各個類別到底花了多少錢。

巧用“餘額法則”記賬、存錢、還貸,管理好每一分錢

這種記賬方法,因為細緻,可以非常清楚地知道錢的流向。但是,其最大的弊端,也是因為太過於細緻以致於非常繁瑣,事無鉅細都需要一筆一筆記錄下來,花費的時間和精力也是很大的成本。

而運用“餘額法則”記賬,就可以大大簡化記賬流程——你只需要記住賬戶裡還剩下多少錢就行了。它的基本原理也非常簡單:

(早上錢包中的金額)-(晚上睡覺前錢包中的金額)

這種方法除了可以記錄錢包裡的錢以外,銀行卡、電子錢包、股票賬戶乃至房產,都可以採用這種方法進行記錄。運用這種方法形成的記賬本,由於省去了中間具體的消費記錄環節,也可以被稱之為“黑客家庭理財簿”。

相比於傳統記賬方法必須定期進行記錄否則就會有所遺漏的問題,“餘額記賬法”可以隨時、隨性地進行記錄,因而可以隨時掌握我們在任一時間階段的花費。由於這種方法大幅減少了記賬時間和精力,操作起來也毫不費力,因此更能被長久地堅持下去。

(二)餘額存錢法

小時候,大家都用過存錢罐,小額的硬幣或者紙幣經過長時間的積累,會成為“一大筆錢”,然後這一大筆錢去買自己心儀已久的物品,會有一種深深的滿足感和幸福感。“錢越來越多”這樣的心理暗示會激發我們更加自律地少消費多存錢。

巧用“餘額法則”記賬、存錢、還貸,管理好每一分錢

“餘額存錢法”也基於這個原理,試想:如果你每次計算賬本餘額,都發現餘額的數量比上一次更多 ,是不是會更加信心滿滿地繼續減少消費以把更多的錢都“餘額”下來?

當然,這其實是利用了一種積極的心理暗示:發現餘額越來越多(錢在不斷增長)——我正在變得越來越有錢——我會實現財務自由。這種正向的心理暗示,會引發更多積極的行動,幫助人們更加有信心朝著自己的目標(財務自由)努力,並克服期間的各種障礙,比如摒棄各種不必要的消費甚至浪費、謹慎投資控制風險等等。

(三)餘額還貸法

同理,“餘額法則”還能用在還貸上。

房貸、車貸以及各種消費貸,如果時不時看看貸款餘額,就能時常提醒我們把握債務狀態、提高債務意識,合理控制消費。

巧用“餘額法則”記賬、存錢、還貸,管理好每一分錢

為了更加深入瞭解“貸款餘額”和“現金餘額”兩種方法的區別,可以試想以下場景:

一個家庭,假設銀行卡有存款20萬,股票(市值)20萬和房貸50萬。

那麼,如果運用“現金餘額”法則,你看到的將是:“哇,我賬戶上還有20萬的存款!”這筆錢還可以用來買一輛15萬的代步車,還可以拿出3萬出去旅個遊看下世界,這樣還剩下2萬……對了,聽說蘋果手機又出了新款,換個手機犒勞一下自己吧……還有,家裡的空調還是五年前的,這大熱天的製冷效果不是特別好了,乾脆換一臺新的吧……不不不,還是把4臺空調一次性全換了吧免得以後再麻煩……

如果運用“貸款餘額”法則,會是什麼場景呢——收到了年度還款賬單,一看,喲,還剩50萬房貸未還,去年還是60萬來著。照這樣速度,再6年,就能把這筆貸款全部還完了……嗯,本來今年打算買車的,要不在延遲幾年吧, 最近油費又漲了,車位又那麼貴,晚幾年再買汽車會更便宜了再說了還有滴滴打車呢……手機才用了兩年,雖然有點小毛病,但拿去修修換個屏幕還可以繼續用……最近天氣熱,但空調也不能把溫度開太低了不然會得“空調病”……對了,上回娃說要去英國參加那個什麼夏令營要5萬塊,可是兩個月前我看到去日本的機票有特價就給全家人都訂了票,娃應該也有興趣的吧……

這樣一對比,“貸款餘額”方法的特點也就比較鮮明瞭,它利用的是“哇,我居然借了這麼多錢,要趕緊把錢還清了”這種焦慮心理,促使人們壓縮開支來減少負債。俗話說,無債一身輕。通過這種看著負債一天比一天減少的提升成就感方式,人們會暗暗在心裡立下目標:努力工作,好好賺錢,早日還清貸款,過自由自在的生活。

“餘額還款法”所運用的,其實是一種“目標管理”的方法,當有具體的還款數字作為參考目標,並且能通過努力切實感受到自己離目標越來越近,一種積極向上的心態就會油然而生,並催生積極向上的行為,幫助我們最終實現目標。

巧用“餘額法則”記賬、存錢、還貸,管理好每一分錢

《如何有效管理每一分錢》的作者之一小山龍介,還是《整理的藝術》這一系列暢銷圖書的作者,他本人甚至被稱為“整理狂人”。他的“整理技巧”也完美融合在了他對家庭財務管理的思考方面,例如書中的購物小票的整理、“浪費清單”的製作、信用卡的分類使用等等,都是“整理思想”的閃光。他的“餘額法則”也不僅僅只用於家庭理財,也適用於我們對日常生活的思考——

用“餘額法則”來思考時間和生命,我們會懂得什麼叫“光陰似箭”,什麼叫“斗轉星移物是人非”,也就會更加珍惜當下,珍惜和父母子女共處的有限的時間,把生命的每一天都當做生命的最後一天來活,活出屬於自己獨特的意義和風采。


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