一、央行數字貨幣DC/EP即將落地
近日來，網上不斷有消息傳出，央行的數字貨幣DC/EP即將落地！且據4月14日晚的消息稱，央行數字貨幣目前已在農業銀行內部進行測試，未來或有望先在蘇州、成都、雄安、深圳這4個城市率先試行！
隨後各媒體平臺相繼做出報道：4月份，央行完成了試點銀行的數字貨幣錢包安裝；預計5月，央行將繼續向試點城市的職工，以數字貨幣的形式發放工資中的交通補貼部分，比例約為50%！
……種種消息的傳出，迅速引起了社會各界對央行數字貨幣的廣泛關注。甚至有部分專家學者分析後，已開始大膽預測數字貨幣的全新時代已經來臨！
二、央行數字貨幣DC/EP究竟是什麼樣子
央行數字貨幣，英文全稱為Digital Currency Electronic Payment，書面簡寫則是DC/EP，意為數字貨幣電子支付。
據官方介紹，央行數字貨幣是一種基於區塊鏈技術的全新加密電子貨幣體系，它將替代 M0（人民幣流通量），與紙幣的屬性功能完全一樣。任何中國機構和個人均不能拒絕接收 DC/EP。
DC/EP將採用先進的“雙離線支付”技術，即交易雙方即便是在沒有信號的地方，例如沙漠、山區，或是地下商場等，均可以順利完成數字貨幣的支付交易！
從網上流出的農行數字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，除有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”，還有“碰一碰”四大常用功能。
這裡的 “碰一碰” ，據市場猜測即是採用新技術的轉賬入口，也就是央媽推出DC/EP錢包的新玩法！它或將實現雙方面對面離網交易的功能。
而對於 DC/EP 的管理，央行會採用“雙層運營”的模式。簡單來說，就是上面一層是央行對商業銀行，下面一層是商業銀行或商業機構對老百姓。通過雙層結構，完成DC/EP的發放和管理。
對於商業銀行和商業機構在面向大眾兌換時的技術路線選擇，央行並不做干涉。只要是商業機構能夠達到和滿足併發量、用戶體驗，以及技術規範，商業機構在將DC/EP發到用戶手裡的時候，可以選擇區塊鏈技術，或者傳統賬戶體系，以及其他支付工具，央行並不會干預。
下圖為網絡上總結的DC/EP簡介，概括較為全面。
三、DC/EP對未來的影響
新事物的誕生必然對未來社會產生深遠的影響，那麼DC/EP將會如何影響社會，它又將如何改變我們的日常生活呢？
1、DC/EP是否意味著中國真正進入“無現金社會”
某集團研究員曾表示，其實世界早已進入“無現金社會”。因為從字面上理解，“無現金”就等於“不使用實物貨幣”，因此信用卡和電子支付等方式實際上已實現了無現金社會的一些構想。
但從金融的角度說，信用卡、第三方支付等還是屬於M1和M2的範圍，而DC/EP屬於M0的概念。因此從這個角度看，中國的確是率先進入了無現金社會的進程。
但就同央行數字貨幣研究所前所長姚前所說，未來在很長一段時間內，將存在現金和數字貨幣共存的情況，因此，要真正實現無現金社會還有很長的路要走。
2、DC/EP對人民幣國際化有何影響？
中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林表示，DC/EP有利於重塑貿易清結算體系和推動人民幣國際化。因為以區塊鏈技術為基礎的數字貨幣與金融具有天然的融合性，使用數字貨幣將會極大提高跨境結算的速度，其安全性也比傳統方式高得多。因此，隨著中國的國際影響力和海外資本的擴張，DC/EP將成為人民幣國際化的重要推動力量。
人民幣國際化的好處多多，它將使我們今後出國旅遊或做生意都可以使用人民幣直接進行支付結算，而不用再兌換成美元或者其他國家的貨幣。它對區域經濟一體化發展有著重要影響。
3、DC/EP對宏觀和微觀經濟帶來哪些影響？
國盛證券發表觀點稱，正如央行官員多次強調的一樣，DC/EP的出現將在宏觀上使央行負利率成為可能。它豐富了央行貨幣政策工具，但需防範場外交易市場風險。
因為DC/EP在設計中作為M0使用，不計息且製作成本低廉，因此即便推出負利率政策，也不會造成因大量貸款而出現貨幣擠兌風險。同時央行還能通過DC/EP的溯源功能，有效追蹤資金流向，確保資金用在實處。
而對微觀層面來說，消費者在日常生活中肯定會享受到更為便利的支付條件，促進整個社會向無現金社會發展。因為根據法律，商家或用戶無權拒絕接受DC/EP。因此用戶在向商家支付時，不需要將DC/EP再換成紙幣或其他第三方支付手段，直接可以使用DC/EP。這會在社會逐漸形成新的支付習慣，優化支付環節。
其次，對貧窮偏遠地區的百姓來說，DC/EP將能夠為其提供更便利的存貸款、匯款等基本金融服務，改善這些地區的金融環境。
同時，DC/EP的使用也有助於建立我國的社會誠信體系，防範和打擊各類違法犯罪行為，這些都跟普通百姓息息相關。
4、不再擔心美國人的金融卡脖子戰術
除了更安全、在極端條件下如天災、地震等沒有網絡的情況，仍然可以和紙幣一樣使用外，DC/EP或還有一個大作用，那就是搶佔先機，防範美國可能發起的金融挑戰，確保中國金融安全。
要知道，當今世界，其實不只有一個美國，而是有兩個“美國”。一個是人們看得見的美國，另外一個則是廣佈全球、隱形的美元資本帝國。
美元霸權，一直是美國的命根子，是美國用來制裁其他國家的工具。而這個工具，主要有兩個抓手：一個是美元，一個是它的全球貨幣結算系統SWIFT。這兩個工具主動權都掌握在美國人手裡。
以SWIFT系統為例，這是一個覆蓋全世界200多個國家和地區、連接超過1.1萬家金融機構的銀行間跨境相互通信與結算系統。
在這種情況下，美國切斷哪個國家的SWIFT通道，等於把它變成了一座金融孤島，失去了與國際金融市場的聯繫，難以和其他國家貿易。
前幾年，美國製裁伊朗，就是首先禁止了伊朗用美元做貿易結算，然後伊朗開始用歐元或日元結算，走SWIFT的國際結算系統。沒想到美國把伊朗的SWIFT通道也給切斷了。搞得想和伊朗做生意的歐洲，也只好另起爐灶，搞了一個歐洲-伊朗結算機制——INSTEX！
前車之鑑，尤然在側，對中國來說，美國發起這種金融挑戰，雖然是小概率事件，但也不得不防。
比如，根據路透社披露，美國就曾打算過將華為列入“特別制定國民清單（SDN）”。一旦上榜，美國就可以將華為從美國銀行體系剔除，華為的在美資產將被凍結，不得與美國企業交易，且可能無法使用美國的金融系統和結算系統。
到那時，華為不僅無法在美國本土做生意，外國銀行也很可能因為害怕被牽連，遭到美國製裁，而拒絕和名單上的華為往來，這對華為來說，無異於遭到“金融核打擊”。
那麼，中國怎麼打破美國金融挑戰，震懾美國人不負責任的亂搞行為，更好確保中國的金融安全？央行數字貨幣，就是其中一個選項。
美國金融戰的一個重要抓手，是SWIFT清算系統，這是原來金結算系統的中心。而數字貨幣背後的區塊鏈技術，恰恰是去中心化的，它可以繞開這個結算系統，跳出美國金融體系的五指山。
如此這般，我們不僅可以不再擔心美國人的金融卡脖子戰術，還可以創造一個數字貨幣的全新賽道，實現超越。
四、各國央行對數字貨幣的青睞
除中國的DC/EP之外，目前還有哪些國家有央行數字貨幣？他們都是怎麼看待央行數字貨幣的？
有文章稱，國際上稱呼央行數字貨幣為Central Bank Digital Currency，即CBDC。字面意思即為中央銀行電子貨幣。文章表示，目前“支持發行或已經開始著手研發”的國家/地區有歐盟、法國、新加坡、瑞典等；“態度中立、關注相關領域發展”的國家有美國、英國、加拿大等；“明確表示暫不考慮”的國家有德國、日本、韓國、俄羅斯等。
而日本雖然表示暫不考慮，但對央行數字貨幣還是抱有極大的興趣。2016年12月份，日本央行聯手歐洲央行啟動了一個聯合項目，研究能夠作為市場基礎的數字貨幣支持技術的潛在應用。兩家央行計劃在2017年公佈主要研究結果。
另一個表示中立的國家加拿大則表示，該國央行在2014年起就開始密切關注兩種不同類型的數字貨幣：一種是由央行背書的本國數字貨幣，另一種是沒有背書的加密數字貨幣，如比特幣。
且加拿大央行的研究人員近年來也發表了多篇工作論文，探討中央銀行發行數字貨幣對社會福利等方面的影響。2016年年中時加拿大央行表示他們正在開發一個基於區塊鏈技術的數字加元，據英國《金融時報》表示，這個數字貨幣被稱為CAD-COIN。
英國央行於2016年1月表示正在考慮是否發行央行數字貨幣，並於8月發表工作論文《中央銀行發行數字貨幣的宏觀經濟學》，從理論上探討了中央銀行發行數字貨幣對宏觀經濟可能帶來的影響，並開始招募負責推動發行基於區塊鏈的數字化英鎊的研究主管。
此外，英格蘭銀行還發布了結合了新分佈式賬本技術優勢和傳統中心化管理貨幣形式的RSCoin，因此它又被稱為‘混血’數字貨幣。該混血系統比美國停止使用金本位制度更加具有顛覆性，RSCoin的靈活性和監管性是新舊結合的最好範例。
澳大利亞央行也是探索數字貨幣和區塊鏈技術的先行者，澳大利亞儲備銀行在2016年2月就宣佈正對數字貨幣和區塊鏈支付系統進行研究，並提議全面發行數字貨幣澳元。
可以看出，隨著區塊鏈技術的興起，法定數字貨幣成為近年來各國央行的重點研究領域，各國央行都在強力推行央行數字貨幣體系。顯然，圍繞央行數字貨幣展開的未來經濟形勢競爭，現在已經悄然開始。
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