这是小胖在知乎上看到的一个问题，题主的意思可能也是代表了一部分人的想法，他们对于相互宝这段时间的理赔数据大幅度增长，会有怀疑，也有人可能像这个问题的题主一样，觉得相互宝的管理机构是为了8%的管理费，所以在理赔审核上放宽了。
实际上是这样的吗？
我们都知道相互宝的前身“相互保”，是一款基于精算假设的保险产品
先来看看相互保的精算假设：
这个费率表折算之后对应的保费：
以20-30岁人群核算下来的保费应该是282/年，相互保是半个月公布一期，分拆成24期，那么每期的费用应该是在12元左右！
现在只是一个攀升期，还没有进入稳定期，预计是两年之后稳定在这个数据（前提是现在的7500万人的基数不变）
依据现在信美相互的精算定价，目前这个数值其实还远远达不到，仅仅只是一个零头！
可能有的人会说，相互保已经终止了，现在是“相互宝”！
不再是保险了！
确实，相互宝已经不再是保险产品了，但是其精算假设还是不会有太大的变化！
目前的人数不断上升，主要是两个原因：
1：相互宝仿照保险产品，设置了90天的等待期，而现在过了等待期的成员越来越多！
相互宝是一个互助计划，但是为了控制风险，依旧有等待期的设定，等待期内患病是不能获得赔付的，但是对于因意外导致的重疾，是可以获得互助
所以在开始几期，咱们看到的理赔申请，绝大多数都是因为意外导致的重疾，进而申请的理赔。
而现在，随着等待期的过去，不论是意外还是疾病导致的，都可以发起理赔申请，那么理赔基数大了，得到理赔的人员也会更多。
2：加入相互宝的人数一直在不断的增加，目前已经有七千五百多万人加入了
相互宝自上市以来，因为背靠蚂蚁金服这种大山，而且是在支付宝上运行，加入的人数是不断增多，目前已经七千五百多万人加入了
基数越大，那么相应的患病人数上升也是必然的！
此外，相互宝推出了老年版，老年人患病的概率会更高一些，小胖就有帮自己的母亲加入，所以小胖每期分摊的金额也会多一点点
但是，这个人数并不会一直这样上涨下去，小胖更倾向于，人数会慢慢趋近于稳定，以后的每期分摊的金额也是趋于稳定的！
那么相互宝会不会存在诈骗？
基本上不可能！
“相互宝”的理赔审核比商业保险严格很多！
并不存在为了那8%的管理费，而放宽理赔！
因为“相互宝”不是保险，所以“相互宝”并不会像保险产品一样存在所谓的通融赔付！
如果在购买前有不符合健康告知的情况，那么基本上“相互宝”的调查员会毫不犹豫的拒赔！即使是因为争议，导致陪审团进行审核，绝大多数也是拒赔的！
这样的案例小胖其实看到了很多，即使是出险原因是意外导致的，与疾病没有关系，如果说在加入的时候，不符合加入条件，那么也是被调查员拒赔！
那么商业保险呢？
事实上，在实际的操作中，很有可能会赔！
1：如果说购买保险之前，有不符合健康告知的情况。比如有乙肝病毒携带，但是买保险的时候没有告知，实际最后得了胃癌，那么有很大的概率会赔付！
即使是拒赔，经过小胖这样的经纪人的争取，也是会赔付的。
2：国内的保险公司其实属于弱势群体！
当出现拒赔的时候，找到电视台，或者自媒体散布文章，或者拉横幅，或者打电话举报，保险公司出于声誉上的考虑，有可能就赔了！
甚至说，小胖有见过一些不该赔的案例，最后还是赔的，或者全额退保的！
小胖说：
相互宝是一个非常不错的东西，能加入的都可以加入。不同于众筹的“网络乞讨”，可能那个人并不差钱，在北京有两套房，但是还是在众筹！
相互宝的互助计划是一种类似于商业重疾险，对于加入者的要求主要是健康方面，而对于经济没有过高的要求！
总的来说：相互宝是一个很不错的互助计划，但是没有必要神化他，更也没有必要妖魔化！
还是那句话，相互宝并不能够代替商业保险！可以作为一种补充
但是如果有能力，给自己加一个商业保险是最好的！
