为应付未来支付环境的变化，全球各国都在紧锣密鼓布局数字货币。自今年4月3日央行召开会议强调“加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发工作”，再到昨日传出数字货币已经在农行开始内测，种种迹象表明，央行数字货币真的要来了，2020年或许是属于数字货币的一年。
从发声到内测，央行数字货币推出步伐临近
关于央行数字货币何时落地的话题从去年开始就受到网上广泛热议。昨晚社交平台流传的截图显示,农行正在对央行数字货币DCEP进行钱包的内测，首批试点地区为深圳、雄安、成都、苏州，目前只有白名单用户才能注册使用。
此消息一出，国内数字货币概念股大涨，而在国外，关于中国央行数字货币是否就要推出，美元霸主地位是否即将面临终结的讨论迅速冲上Twitter热搜。虽然今天国内某国有大行人士作出回应:“都在内测，别打听”，但仍无法抵挡人们对全球首个国家背书的数字货币的好奇和期待。
央行数字货币是银行、支付宝和微信支付的终结者？
央行数字货币（DCEP）是中国人民银行研发的电子货币，也是纸质人民币的数字化替代，从字面上来看就是数字货币电子支付。由此可知我国央行数字货币完全区别于各国央行泛指的数字货币CBDC，更聚焦于支付从官方将DCEP定义为“具有价值特征的数字支付工具”也能看出，其天然具有电子支付工具的功能。
据了解，央行数字货币采取双层运营体系，首先是央行将数字货币发行至商业银行，然后再由商业银行直接面向社会公众投放。之所以采用采取上述“双层运营体系”的原因在于，1.中国经济规模巨大，中央银行很难直接对民众发行数字货币；2.中国人民银行如果直接向民众发行数字货币，就有可能成为商业银行的潜在竞争对手。
有业内人士表示，关系到央行数字货币的根本和关键问题是是否支付利息。“如果支付利息，就不再是现金，而类似于银行存款，应该担心的是传统银行机构；如果不支付利息，受到挤压的就是微信支付和支付宝。”
首先是银行：
银行吸收存款，向中央银行交付准备金，通过贷款来创造信用，对企业和個人存款帐户进行管理，开展支付结算等业务。支付结算和存款业务是银行最为主要的业务，因此在资产管理和保险等相关业务中也具有较强优势。
如果允许DCEP支付利息，由于中央银行信用度高，如果利息相同，存款就会流向DCEP， 商业银行的存款业务及其相关业务则有可能大幅缩小，甚至会大幅降低商业银行的贷款能力， 导致部分银行倒闭，这可能引发整个金融系统的恐慌。
鉴于这些影响，央行在找到弥补银行贷款业务缩小和稳定金融系统的有效对策之前，同时为将数字货币与商业银行存款之间的竞争降到最低，中央银行不对DCEP付息。这也与数字货币的主要功能是支付手段相一致。
那么支付宝和微信呢？
支付界百科了解到，央行数字货币具有双离线支付功能，这也是能取代现钞，成为真正意义上的数字货币的关键之一。简单来说，交易双方手机即使都在离线状态，仍然可以进行转账支付，目前的支付方式都是需要联网的。
此外，央行数字货币与现有的第三方支付机构如支付宝和微信也有很大的不同，前者可以取代现金，无需依托银行账户，后者则必须绑定银行账户，最后的支付结算仍然是银行账户里面的人民币。为应对数字货币带来的挑战，前段时间有消息传出，腾讯紧急成立数字货币研究院，支付宝紧随其后布局数字货币领域。
日前，支付宝先后公开了5件和央行数字货币相关的专利。分别为：1、数字货币交易的执行方法及装置和电子设备；2、基于数字货币的交易处理方法及装置和电子设备；3、一种数字货币账户控制方法及装置；4、数字货币钱包开通的方法及装置和电子设备。5、一种基于数字货币的匿名交易方法和系统。
此外，央行数字货币不仅可以保护用户日常消费隐私，又可以打击犯罪，防堵洗钱或恐怖分子。
在DCEP架构里，涉及有两个数据库能帮助中央银行收集信息如下图：
央行直接设置认证中心与大数据资料库，分别集中管理用户信息与交易信息，发行流通后， 所有交易都有记录， 因此有利于预防反社会性行为以及逃税等违法犯罪行为。
举例来说，今天你做了一笔餐厅消费的交易，交易本身虽然是匿名，但因为实名制的结果，最终你的身份会绑定到各自的钱包，透过认证中心的比对，从这笔交易就能看到钱包地址，再从钱包找到人。即使交易在用户级别是使用匿名钱包，仍然有可能透过大数据资料库的检索，交叉比对该支付行为，溯源调查，这样仍可以拼凑出整个资金流向。
再比如你在餐厅里有多笔消费，被系统通报为可疑交易，央行和金融机构可以选择冻结结算这笔数字交易或账户，阻止可疑交易，也可以选择追查来源调出跟你有关的其他钱包地址，进而找到你。这样一来，可以做到有效打击洗钱犯罪，同时对资金流管控也很有用。
央行推行数字货币是否会动摇美元的霸主地位？
我们知道，最开始美元的发行是和黄金资产绑定的，后来黄金作为实物进行结清算的效率不及银行(金融)体系，美联储自身的资产也因为两次世界大战逐步背弃了黄金还大量地买入本国国债(相当于债务货币化)，因此黄金就退出了历史舞台。
美元体系的发展过程中，贸易量的爆发式增长也产生了大量的美元结算需求。美联储通过大量的货币创造支持银行进行美元的结清算，换句话说，美元建立起了全球化的离岸-在岸结清算体系。在之后的贸易活动中，美国正是借助美元收割全世界。
近年来，由于中国经济的崛起以及全球化发展，再加上政府方面的支持，人民币在跨境贸易和资金移动方面的使用不断增加。中国的移动支付已经渗透到人民生活的每一个角落，其普及程度甚至超出美国。
支付界百科认为，央行数字货币如果能绑定人民币国际化，最先可能会像欧元一样，在很多的主权国家内作为通行的结算货币，最终升级成亚元，取代美元指日可待。也难怪DCEP内测消息一出，国外就有网友惊呼：美元杀手来了？！
央行数字货币生态体系下，会存在哪些潜在商机？
发行环节： 央行数字货币的推行将带动银行核心系统升级；
流通环节：钱包服务提供商将有望从数字货币交易、存管乃至增值服务中收取部分管理费用。预计央行数字货币的投放体系中仍然大概率会应用目前现有的清算结算体系，支付服务提供商将受益于线下的现金交易逐步向基于央行数字货币的支付体系转移产业趋势；
管理环节：央行数字货币驱动了安全加密，KYC认证需求升级。
