貸款買房被坑?這些細節你根本不會在意,關注到了就能省錢

貸款買房被坑?這些細節你根本不會在意,關注到了就能省錢

最近,看到網上很多人在討論貸款買房好還是全款買房好。全網琳琅滿目的答案,作為一個從事房地產行業近20年的小白都看傻了。有人說貸款買房的人傻,白白給銀行付那麼多利息,有人說貸款買房是提前預享了未來無數種可能。好吧,我們來PK一下,看看到底是全款買房好還是貸款買房更好。

貸款買房優勢

當你沒那麼多錢,非要買那麼多錢才能買得起的東西,怎麼辦?貸款其實就是讓你能在你想要而非有能力得到的時候,得到你想要的東西(感覺有點繞)。作為一項資產,房子是最普遍也是最大量使用貸款槓桿的產品。房子在國內,屬於家庭必需品,現在還是婚姻必備的通行證。所以當我們到達適婚年齡,但還沒有錢,去購買房子的時候,除了6個錢包之外,就是銀行貸款了。

所以銀行貸款的其中一項優勢就是讓你在還沒能力購買房產的時候,用少量的資金去撬動一套房子

,並享受基本固定的利率,持續上漲的房價和一個對未來美好的憧憬。另外,當下買房的主力還是年輕群體,他們就業的城市,很多不是自己家所在的城市,租房成了常態。

常有人說,我們交10年房租,幫業主養了十年房。因此年輕人只要籌夠首付,便想要考慮買房,哪怕再小,也是真正屬於自己的天地。而且每個月的月供與租金相比,月供是交給自己的,交到最後收穫的是資產,而房租是交給別人的,最後空空無也,什麼也沒有留下。這也是貸款槓桿給我們的一項福利。

再就是房貸是目前我們能貸到的金額最大的款項了,而且可以長達30年。很多人即便有足夠買房的全款,也會選擇貸款,特別是做生意的需要資金流的人,剩餘的款項投入生意也許會超過房貸利率很多的回報呢。還有,如果一套房子,我們只支付30%的房款,其實我們擔負的是這套房子30%的風險,而銀行承擔剩餘70%的風險,這對我們來說,也未嘗不是一件好事情。

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貸款買房劣勢

貸款買房手續還是相當複雜的,需要評估個人的貸款信用,也不是所有人都能貸下款來。再就是貸款買房,如果某月忘記還貸,個人信用記錄也會受到影響。忘記往還款卡里存錢是常有的事情。畢竟每個月都要存,偶爾忘記也是有的。

買房本來就需要支付大額資金,外加高額貸款,對很多月收入不足且只有一個人獨自還貸的時候,每個月的還款壓力會讓我們沒有時間和精力去考慮個人發展,從而特別害怕面對不確定性,房奴一詞就此誕生。但對於年青人而言,如果我們沒有擁抱不確定性的勇氣,那我們就會焦慮,畢竟這個世界沒什麼是真正可以確定的,就像本次疫情,來得十分的不確定,也打倒了很多人。

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另外貸款買房其實等於花費了比當下價格高出近4%-6%(浮動的)的比例在買房。所以如果房價不能上漲4%-6%以上,就等於你的房子從買的時候就是一個比市場價格高的狀態,未來再加上裝修成本等,最終你房子的價格等於房款+房貸利率+裝修+傢俱家電的金額,所以如果未來某天你要出售,則房子的價格需要高於上面所有項加起來的額度才是不賠錢的。當然要把你住過的實踐和室內物品的折舊考慮進去。不過現在很多新建商品房者是精裝交付,房款+精裝一起貸款還是划算的,至少不需要額外再準備裝修成本了。

最後也是最重要的是當下的銀行還貸計劃,貸款買過房的人仔細關注或許會發現,銀行為了提前回收收益部分,也為了預防你提前還款,我們前N年還的月供中,大部分都是利息,只有少量本金。利息逐年遞減而本金逐年增加,但每個月我們還的額度不變,這就是等額本息還款。我們如果還貸超過十年想提前還款,其實大部分的利息已經支付給銀行了,等於即便你沒有貸足30年,這30年的利息的大部分前期已經讓你支付了呢。

針對這個問題的解決方法是:如果我們必須貸款,咱們可以衡量月供。貸款10年、20年、30年的月供是不一樣的。只要衡量好我們每月的還款極限,如果20年的月供可以承受,那就20年,19年月供可以就19年,而不要像銷售人員說的“越長越好,反正可以提前還貸款”。因此,我們如果還月供已經還了貸款年限的一半以上,剩餘大部分也是咱們自己應該支付的本金了,是否提前還款也就沒那麼重要了。

貸款買房被坑?這些細節你根本不會在意,關注到了就能省錢

那麼貸不貸?

這個問題其實沒有正解,畢竟每個人的個人情況不一樣,不能一概而論。當你可以一次性支付房款,而且你只是個打工族,且短期內沒有創業的衝動,當然選擇一次性付款,不用支付月供,輕鬆自在。當然,即便幾年後突然你想創業,房子抵押給銀行一樣能貸出款來,什麼也不耽誤。

如果你連首付都需要動用6個錢包,而且沒有人能或願意和你一起支付更多房款,那麼不貸款你怎麼買房?不買房你怎麼結婚?所以貸款可能是你唯一的選擇了,這時候還說什麼貸不貸?除非你還不起月供,否則沒有別的選擇,只能貸款了。這裡其實還有一個選擇就是找個人和你一起買房,例如女朋友,即便分手,房證和合同上寫的是兩個人的名字,而且比例均衡,未來還貸的過程中兩人也均分,分手也就是平均分配,沒有人有損失不是嘛。

貸款買房被坑?這些細節你根本不會在意,關注到了就能省錢

結束語:是否貸款買房,需要關注的只有一點,就是你是否能買得起房,如果你有首付,又能還得起月供,為什麼不貸款買房?等到你全款準備齊,好的位置和好的價格可能都沒有了。當你有了全款的錢,還想要買房,那麼這時候買房沒壓力,還貸啥款?但如果你首付困難,月供又還不上,那不用討論了,房子也買不起,討論是否貸款根本沒有意義。

所以,衡量好自己的基本條件,才是選擇的關鍵,別人的不要聽,畢竟別人不瞭解你的情況,只有你自己知道自己當下的情況和未來的發展計劃不是嘛?


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