——王仲華
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸，分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。不論是哪種借貸，只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但是利率不得超過人民銀行規定的貸款利率。
民間借貸糾紛的案件，在法庭辯論時的爭議焦點往往是：原被告之間的借貸關係是否屬實？是否成立並生效？借款本金及利息的確定？
一、民間借貸關係怎樣算屬實？成立並生效？
對於民間借貸關係的存在，由出借人舉證證明：出借人應提供借據、收據、欠條等債權憑證，或者其他證據。即便出借人持有的債權憑證上沒有出借人的姓名或者名稱時，一般可推定其與債務人之間存在民間借貸關係。如果被告要否定未載明債權人姓名或名稱的持有人身份，不能通過簡單否認的形式，而必須採用有事實依據的抗辯形式。
民間借貸是實踐性合同，雙方達成借貸合意後，僅是借貸關係的成立，當出借人提供借款時合同才開始生效，而合同對當事人雙方產生法律約束力，從合同生效開始。
二、借款本金及利息的認定？
出借人負有舉證的責任，出借人提供相關的債權債務憑證證明借款的金額以及是否約定利息，根據最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，但最高不得超過同類貸款利率的四倍。”因此，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已經支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應該予以支持。
因此，借貸雙方對借款期限內的利息有約定的：不要年利率不超過24%，法院會予以支持，而對於約定年利率超過36%的，超過部分會被認定無效；約定年利率在24%~36%之間的，法院不保護也不會干涉，借款人自願支付後若後悔要求出借人返還的，法院不予支持。
2019年9月23日
