在9月25日我寫的《人壽保險該不該買》 一文中已講過，人壽保險是每個人都必須購買的，那市面上那麼多的保險公司，那麼多的保險產品，我們該如保去選擇呢？為此，我建議大家從如下幾點去考慮就好了!
首先，我們要確定自已當前有沒有保險，如醫保、統籌、社會公益類的保險產品，如果有這類保險產品，就要看一下這些產品能提供的保障範圍、以及保障額度，同時要認真看一下保險合同條款中是否有限制性約定，諸如，在工作期間發生的保險事項才能賠，在生育期內發生的特定事項才能報銷等等，必竟保險不是有了就保全部的萬能鑰匙。在理清自已現有的保險保障範圍和保障額度後，我們將其劃分為三類：1、大病保險（a、大病賠付險；b、大病報銷險）；2、醫療報銷保險（a、意外醫療報銷險；b、疾病醫療報銷險）；3、補助保險（a、住院補助；b、特殊疾病確診補助）；3、身價保險（a、身故賠付；b、傷殘等級賠付），並把相應的保障賠付額度（報銷額或賠償額）分別歸類，以便後期計算自已的保險保障缺口。
在統計好自已擁有的保險保障後，再把自已手頭上的負債作個統計，比如房貸、車貸、生活開支等，這些工作都做完後，給自已來個假設，如果自已得了個大病，一般的大病起碼也要個30萬的醫療費用，自已現有的保險是否負擔得起治療費用，自已的諸多項的負債有其他分擔的渠道嗎？如果沒有，那就將治療費用和負債作個整體的打包，用這個費用、負債包與現有的保險保障去做一個減法，看這當中的缺口在哪裡，
看自已缺哪個類型的保險，以及缺多少錢的保額。然後根據計算得來的大概數據給自已設置一份粗略的採購計劃：如，大病賠付型保險30萬、意外醫療報銷險10萬、疾病醫療報銷型保險12000元/每次（年內不計報銷次數）、傷殘或身故賠付型保險50萬等。在確定了採購計劃後，就要分析一下自已的保費支出預算，必竟不能為買個保險飯也不吃了吧！一般情況下我建議按年收入總額的20%為保費支付限額，如果你的收入高可不參照這個比例，大的方向是以不影響生活為前題。
選擇保險的購買渠道，雖說保險產品是受國家銀保監局嚴格審查批准上市銷售，保險產品賠付有國家託底，但這其中也要清晰地認識到，我們買的是一份要求穩鍵、及時賠付的保險合同，這份合同本身就必須要保險。當前，保險業已經成為了資本炒作獲利的借道，市場上也不乏被銀保監局接管的先例，也不乏賣著賣著突然停售的產品，為了自已的保障權益不受影響，
所以買保險產品時還是選品牌公司比較穩妥。選擇保險產品，因為保險產品的制定是經過銀保監局嚴格審核的，所以在總體的價格和對應的保障賠付額度上其實是大同小異的，只是各家保險公司為了吸引市場各畫各花，只是在形式上換了付行頭，比如，有的產品寫月交保費180元，大病保額10萬賠付，交多少年保多少年；有的產品寫年交保費4000元，大病保額10萬，交20年保終身。表面看第一種多划算，仔細一算並不划算，你年交一年保一年，而且發生大病才賠，第二種是交20年保終身，只要是大病或身故就會賠。所以說保險水很深，不是因為保險本身不好，而是我們太貪心，想一分錢掰成十份花，又想花出質量來，你自已想想可能嗎？所以大家不要在保費上太過糾結於貴多少，便宜多少？
選擇保險產品的類別才是關鍵，對於普通老百姓而言（當然年薪超過百萬的可以飄過），偶然發生個萬元或幾萬元的小病小災無關痛癢，大家就怕自已的存款還沒攢到個十萬八萬，突然發生個大病大災，不僅存款沒了，搞不好還要欠一屁股債，所以，咱們老百姓，
首先要給自已購買大病醫療保險、大病賠付型保險、意外醫療保險，雖說醫保能報銷大部分的醫療費用，但是總還是有相當部分的費用是不報的呀！金額小3萬、5萬咱可以扛著，但一個長期的每年要你扛個5萬、10萬的自費你是不是扛著要飆淚!一年幾千塊保費就解決的事情，何況這筆錢末了還是留給了你的家人，為什麼偏要給自已留下這麼一份惶恐呢！制定保險產品的額度，當前物價水平下，大病醫療費用是水漲船高，一年貴過一年，去年15000元還能買個平方的房子，今年就要25000元了，據醫學報告顯示，高發的前25種重大疾病的治療費用在25萬—70萬，這僅僅只是醫療費用的錢，還沒有把自費藥物、自費器械、營養費、收入損失費、康復費算進來，所以說，我們要用較少的保費去獲得較高的大病保額是關鍵，至於需要多少保額才能滿足呢？有醫保的人員以不影響生活的前提下，重大疾病賠付型保險的額度至少要在30萬，疾病報銷類保險單次報銷額度在15000元，意外醫療報銷額度在10萬元（意外門診和一般性意外醫療醫保有限制，商業類意外醫療險保費低），並在後期經濟條件充許的情況下加高保額 ，不要犯了“有保險，但額度不足”的錯誤！
制定保險的產品的交費年期，保險產品的交費分“交費年期”（5年交、10年交、15年交、20年交、30年交、終身交），和“交費頻次”（按月交、按季交、按年交），按照大多數保險公司的投保規則來講，交費年期可以由長年期交費轉換成短年期交費，短年期交費不可以轉為長年期交費，如原交費年期選的30年，過了幾年可以申請轉換成20年交、15年交等低年期，但原交費年期選的是10年，後期則不能轉換成15年等高年期。如果把保險產品理解成按揭房產，相同總價的房產，按揭年限越長每期歸還的月供款越少，所以，保險產品交費年期選擇長一些對應的保險賠付額就越高，保費和保額之間的槓桿效率就發揮的越強。
保險也是錢，在投保前期是小保費撬起大賠付，在中期是看病的錢專款專用，在後期保單裡的退保金（現金價值）和所購保額相差無幾，可以當作一筆備用金也未償不可！
保險是一種慈善，是一種商業眾籌，更是一份愛與責任的見證！
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