最近准客户在网上看到一条关于重疾拒赔的视频，发给我看，女孩买了一份保险，主险是万能险，附加了重疾8万、意外1万和寿险12万，每年保费6000元，已经交费7年，2017年做甲状腺穿刺，报告上使用的字眼是高度疑似（95%可能性）为甲状腺癌，因此保险公司不认可这份结果，必须要求100%确定，然而只有手术的报告才能写100%确认甲状腺癌，所以女孩的甲状腺癌理赔申请被拒赔了。
关于这条视频，我有以下几个问题想要发表一下自己的看法：
1、2年前已经穿刺高度疑似甲状腺癌了，何不早点做手术？我认识一个人，怀疑自己得了甲状腺癌，又拖了3年，感觉喉咙里有东西在跳动，这才决定做手术。一方面保险公司不认可穿刺结果，另一方面拖延下去病情也没办法自愈，还不如早做手术早安心。
2、早点做手术，既可以早点拿到保险公司理赔金，也可以早点尝试再次投保重疾险，当然会对甲状腺做责任免除，万一其他器官也出现问题，还能有保障。如果重疾险能承保，建议保额买高一点，8万太低了。
3、女孩说即便理赔了8万，已经交了4.2万，相当于只拿到3.8万。这个问题需要纠正一下，主险是万能险，所交保费全部进入万能账户，扣除初始费，扣除每年重疾+意外+寿险的保费，剩余的钱在账户里累积生息，并不是全部被消费掉了。具体账户里还有多少钱，可以打保险公司客服电话询问。
4、早年很多人买了这种万能险附加其他险种的保单，为什么这种组合很受欢迎？因为这种组合迎合了人们既要保障又要理财的心理。我有个朋友给孩子买的也是这类产品，更要命的是，她的业务员告诉她，一年交5000，交20年，满期后本金全退回来，保障继续有效，相当于免费保障，一听到免费两个字，很多人已经无法保持智商在线了。而事实是，免费的，往往是最贵的。
5、为什么近年来很多人觉得这种保单坑人呢？我个人觉得是信息越来越透明了，慢慢认识到了当初被销售误导，比如我那个朋友，坚信20年后拿回本金，保障依旧有效，我们来了解一下这种保单的构成就会明白了。每年往主险万能险里追加保费，然后附加险的保费从所有保费里扣除。万能险属于不定期缴费，也就是说，你也可以只交一年，并没有满期之说。那么20年后拿回本金是怎么回事呢？那就是操作退保拿回现金价值呀。主险都退保了，万能账户没钱了，附加险的保费从哪里扣呢？还怎么能保持继续有效呢？那如果交20年不退保呢，那就是万能账户里的钱不断被附加险扣掉，直至耗光。
6、还是那句话，保险不骗人，骗人的是人。
