重大疾病保險保障期間選擇的問題，多少年多少人都被誤導了！你呢？
不識廬山真面目，只緣身在此山中
（很久沒寫了，只是覺得無奈才抬起手敲敲鍵盤，希望能幫到有計劃配置保單和已經配置過保單的人兒們）
在我接觸的人群中，絕大部分人在投保大病保險時，對於是選擇保終身，長期，定期，還是短期的判斷標準都是錯誤的！主要責任還是在於保險公司營銷。
我先說下我是怎麼分類大病保險的，這是我個人分類的，保終身的，定期的和短期的跟大部人的理解是一樣的，之所以分出個長期是因為大部人還是希望返本的，所以我把兩全保險附加定期大病保險給加進來了，也就是客戶買的返本的大病保險都是兩個險種的疊加，並不是一種保險，比如保到80週歲返還120%本金，其實這是兩全保險的功能，並不是大病保險的功能，大病保險其實就是定期，消費掉了。
返本是國內大部人的心思，其實並不可取，尤其對於投保健康險，很不可取,只是客戶不怎麼認可，這就是認知的差別。
言歸正傳，在投保一份大病保險的時候，是應該選擇保終身的，長期的，定期的，還是短期的，我們應該如何去選擇？
選擇的能力來自於過去的積累，決定未來的生活狀態！
我相信大部分人選擇的都是保終身的，或者長期的，因為保險公司是這樣培訓業務員的，而業務員也是這樣跟客戶講的，所以在已經投保的客戶中，大家看到的基本清一色的保終身和長期的，很少見到定期和短期的。
回想一下，有哪個業務員給你推薦過短期的和定期的？都是一個媽生的，難道定期和短期的就是後媽養著呢？客觀來說，不同保障期限的大病保險產品應該是均勻分佈於市場，實際情況卻不是，為什麼？
說到底，還是錢，利潤！這就是信息不對稱的優勢，處於優勢地位的人對信息的宣傳具有控制權，所以處於信息弱勢地位的人接受到的信息已經是被加工過的了。
下面我們就來說說這個保障期限如何選擇。
保終身，保長期，保定期，保短期，這些是產品分類，不是產品優勢，不是說保終身的就好，都一樣好！保終身是可以給我們提供一輩子保障，讓我一輩子有安全感。
關鍵是風險，風險才是核心！
但是保險的核心是什麼？保險的核心是風險管理！是博弈！放到我們身上就是收入支出和風險可能的博弈管理。舉個例子，現在一個小康家庭，房貸100萬，按揭20年，那麼100萬的貸款就是負債，為了防止中間因為大病的出現導致收入中斷，從而使一家人失去賴以生活的場所，我們就需要拿收入的一部分來解決這個可能的風險，對不對？
那麼這個風險期限是多少呢？20年！那麼我們的保障期間是多少年呢？對，就是20年！也就是此刻在我們計算大病保險保額的時候，有一份保障責任是保20年的，因為100萬的負債風險就是20年，並且負債是逐漸遞減的，如果此時30歲還不到，收入支出壓力比較大，可以退而求其次用短期險來解決，因為你年齡還小，15年後保費快速遞增的時候，這個按揭貸款風險已經微乎其微了，不管是定期保單和短期保單可以留著，也可以放棄，當然不建議隨便放棄，在這裡說的只是必要性，這就是風險博弈管理。如果你選擇了保終身和長期，保費是定期和短期保費5倍以上是很正常的，10倍也沒什麼驚訝的，這就是博弈，你願意為了返本而多支出你的收入嗎？
風險管理的基礎就是有風險，可是風險卻是變化的！
我們再來舉個例子，我們知道大病保險，特別是帶有壽險性質的大病保險，在產品設計的時候就考慮到了國民壽命和區域人們壽命的問題，也就是大部分人離世的年齡在大數據裡面幾乎是100%的，也就是說1萬個人裡面雖然你活了150歲，但是大部人一定是76週歲左右離世，基本是100%的，這就是概率統計，一個見客戶就推薦保終身的業務員，一定是不專業和不負責任的，不管她是普通的業務員，還是總監，都如此。
我們自己來想想我們能活到多少歲？突破了平均壽命我們已經賺了，從概率統計來說，我們已經是上等人了，蘇州平均壽命超過80週歲，上海平均壽命超過80週歲，後面還能活到多少年？保到80週歲其實已經夠了，再說現在買的保額到了你80週歲的時候已經跟一兩年的收入差不多了，有沒有想過在你那個生命階段保終身的必要性多大，有沒有想過？
當然，美好的夢誰都會做，但是對於我們普通的人來說，意味著要投入更多的金錢去博弈生命的長度，但是生命長度卻不一定由我們決定。你可以對比下保終身的比保長期的保費高出多少，如果能承受，我恭喜你可以獲得更好的保障，如果不能承受，那就選擇適合的，何況也不一定有必要為它買單。你說呢？
保險就是風險管理，核心就是我們的風險動態，這門學問是集合概率統計，法律，金融和財務的綜合學科，入行門檻基本是個人都能做，其實專業門檻卻是很高的，但因為各方面問題，絕大部分業務員成了賣產品的了，只是賣產品而已。
何為風險？何為管理？
總結下，保障期限的選擇首先取決於風險的存在時間，而不取決於產品的分類和所謂的優勢。
最後對於有計劃配置保單的人建議自己去學習，不要看那些宣傳的，不要聽業務員講，自己拿起書本學習些客觀的知識，這樣對你的選擇才是更有好處的，對於已經配置保單的建議做保單檢查，該退保就退保，該續保就繼續，該轉換的就轉換，該添加的就添加，這才是風險管理。
