我父亲72了，想给他买个保险……
我们不断长大父母渐渐变老，
尤其身在异地他乡，
家中的爸妈慢慢变成了我们甜蜜的负担。
很多朋友会想到给父母配置保险，
让爸妈多些保障，
给自己也少些后顾之忧。
但买了保险却不一定真保险，
如何为年老的父母投保还需要理性对待
重疾险莫强求
规划保险总容易先想到重疾，
但父母的年龄大都不太推荐再配置重疾险。
重疾险大多数投保年龄上限是55岁，
55岁以上产品的选择余地也少之又少。
而55岁以上投保重疾险，即便符合健康告知要求
•免体检保额较低
通常是10万甚至更低，只投保一两家总保额过低，意义不大。
•费率过高
大部分储蓄型重疾险交满期保费跟保额不相上下，
更有些产品总保费甚至超过保额。
10万保额11万5的保费，10年后这10万又能价值几何？
如果还是想给爸妈多些保障，
可以考虑下消费型重疾产品。
同样55岁男性10万终身保额，
10年缴费总保费不到5万，杠杆性还相对理想。
健康状况和经济条件允许的情况下，
三五个产品组合做到三五十万保额倒也不是难事。
百万医疗能保则保
父母大都已经退休，即便不能患病，仍可以有固定养老金作为生活基本保障。
所担心的疾病风险，更多是由高额医疗花销带来的家庭经济损失。
一份百万医疗恰好可以覆盖这部分风险，而又不会消耗过多的家庭预算。
优 点
•报销额度逾百万
至少让家庭不必因为医疗花费过高而不得不放弃治疗
•保障责任相对全面
虽然不带普通门诊责任，但特殊门诊、门诊手术、住院这类高花费的风险都可以涵盖
•续保条款相对合理
目前优质的医疗险条款中会明确产品在售情况下可以保证续保，即便理赔过，续保也不会受到影响
•价格上大部分家庭都可以承受
60岁左右，一个月100多，虽是消费型，但是真的发生高费用疾病的风险，可以给家庭带去莫大安慰。
缺 点
•年龄是硬扛
目前百万医疗首次投保年龄要求不能超过65岁，甚至大多数产品限制不能超过60岁。年龄再大一些，恐怕直接就失去了投保资格。
•符合健康告知也是必要的
父母的年龄很容易有些就诊记录、体检异常情况，常见的结节、息肉、三高都可能使之失去承保资格。
•停售&涨价风险必然存在
投保时最好报着买一年管一年的心态，这类短险存在赔本赚吆喝的情况，一旦赔付过量，保险公司选择停售或者大幅涨价也是合情理的，毕竟人家在商言商嘛。
•限制就医范围
普通的百万医疗险通常限定二级及以上公立医院普通部，
如果对于就医环境有要求的家庭只能考虑中端或者高端医疗险。
如果因为三高等疾病无法投保百万医疗，
可以了解下癌症专项的百万医疗，
毕竟癌症是最为高发的重疾风险。
意外险实则必不可少
大部分伙伴为父母配置保险常常先想到的是重疾险，也有些会提到医疗险，然而这俩险种对于上了岁数的爸妈来说，并非想买都能买的，甚至能买也未见得适合。
最易被忽视的，也最应该首先配置则是意外险。
跌伤是意外伤害死亡第二大原因，
尤其对于老年人来说，
意外伤害发生不仅相对高频，而且八成都因摔伤导致
随着年龄增长，浴室不小心跌倒，楼梯意外跌伤，
外出时反应迟缓磕磕碰碰的风险随之加大。
老人一旦跌倒导致重伤残疾，
对于家庭来说不仅是高额的医疗花销，更要面对老人的长期护理的问题。
意外医疗责任不容忽视
不同产品报销额度、报销范围、报销规则可能大相径庭
•最好扩展社保外用药
医保报销范围，报销额度着实有限
就医报销会区分社保内用药，社保外用药，
也会有二三十万的报销额度上限要求（各地政策不同）
基本医疗保险国家药品目录将药品分为三类：
第一类甲类，可以全部进入医保报销范围，按医保比例报销；
第二类乙类，用此类药需个人先按一定的比例承担部分费用后，剩余部分进入医保报销范围，按医保比例报销；
第三类丙类，这部分的药是不报销的，全部由个人承担
实际就医过程常会遇到医生问，
“第一种治疗方案效果更好，但是社保不报，家人商量下可以吗？”
真的遇到这样的问题，难倒要回答“不可以”吗？
为了避免这样的尴尬，
最好选择一款扩展自费药的意外险。
•报销比例&免赔额
报销比例最好不要低于80%，100%自然更好。
每次或每年度的免赔额，从几十块到几百块，个别产品可以做到0免赔。
如果费率相差较大，一二百块的免赔额也是可以接受的。
•报销额度
年报销额度从几千到几万，也有个别产品按次限制，只限制单次的报销额度上限。
但是无论哪种方式，报销额度至少也要过万。
至于原因，去医院了解下就清楚了~
•意外医疗津贴可锦上添花
对于意外住院津贴没必要强求，但确实是一项锦上添花的责任。
毕竟一位老人住院可能需要几个家人陪护，甚至要请护工，不是单纯的医疗报销责任可以补偿的。
意外身故/伤残保额尽力而为
对于65岁以下的父母来说，几百到上千的保费，
买到50万甚至上百万的意外身故/伤残保额相对还是容易的。
但对于65岁以上的老人来说，意外风险显著提升，
意外险产品的选择也随之受限，好的产品更是少之又少，
单一产品意外身故/伤残的保额大多也就5万到20万，而费率上同样明显提升，甚至翻倍。
对于儿女来说，
最担心的是父母发生意外伤残，需要长期护理，
而意外伤残的赔付又是依据伤残等级按比例赔付。
比如一场事故导致一肢完全丧失功能达到5级伤残，
可以拿到60%的意外保险金，
100万的保额可以获得60万，
10万的保额只能获得6万，
前一个才能算是雪中送炭……
所以意外身故/伤残保额还是建议尽力而为，
10万的额度确实有些杯水车薪。
还算理想的意外保障
保险界有句话叫“向赔而保”
每一份保险的选择
一定应该是为了转嫁一个特定无法承受的风险
否则买个保险只图个心安，就失去了保险的意义，
不如贴俩“福”字来的省钱省心。
父母辛劳一生，
每个儿女都希望爸妈能安享晚年。
为父母配置保障是因着爱，
但是理性地爱才能让家庭既享受当下，又能从容面对未来。
无论我们是否能经常陪伴，
但愿我们可以给爸妈一份保障，给自己足够的心安~
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