2020年3月18日，銀保監會（銀保監罰決字〔2020〕1號）對人保壽險和人保財險分別做出220萬和146萬的罰款，人保壽險也成為了自銀保監會成立以來的最大罰單。
很多人在支付寶上買保險，是認準了支付寶的品牌，但是大家疏忽的是，支付寶本身並不賣保險，支付寶作為銷售平臺渠道，與多家保險公司合作，讓後者的保單產品掛賣。
支付寶品牌過硬，不代表背後的這些保險公司沒問題，品牌的錯位讓很多投保人消費者感覺困惑。
有很多讀者私信我，說想要理賠找支付寶客服的時候，被告知不歸他們管，讓投保人自己聯繫保險公司。
有很多相信支付寶閉眼買保險的，甚至粗心到自己買的保單是哪家保險公司的，都沒搞清楚。
最後被推來推去，理賠時效性受影響不說，能不能獲賠也心存疑慮。
很多人買的時候看不懂健康告知的問詢內容，或者壓根就不知道買保險需要核保審查，以為甲狀腺結節、乳腺結節這類小毛病不影響買保險。
但是你自以為不影響，完全是虛幻的安全感，保險公司對於疾病的審查標準，是要比臨床醫學嚴格太多了。
乙肝小三陽、胃炎、膽腎結石……這些醫生不在意的小毛病，保險公司很可能都是拒保的。
線上買保險，在沒有人幫著的情況下，很容易想當然，最後理賠存在糾紛，鬧不好就得靠打官司了。
我們看看這次與支付寶密切合作的人保壽險，到底是因為什麼事情被監管機構罰的這麼狠。
主要有3點：
一是電銷業務欺騙投保人行為。
2017年1月至2018年6月期間，人保壽險經電銷渠道銷售的部分保單，存在與事實不符的宣傳等欺騙投保人行為。
電話銷售這種模式，已經成為了目前銷售誤導投訴的重災區，最大原因在於，電話溝通很容易錯在理解分歧，並且很難像微信聊天記錄一樣留痕，所以銷售誤導情況相對嚴重。
目前很多保險公司都是通過電話與客戶進行初次聯繫，在確定有投保需求後，往往會以微信形式進行文字講解。
二是網銷業務欺騙投保人行為。
人保壽險通過支付寶平臺銷售的“100萬自駕車兩全險”產品存在不實宣傳的問題。
所謂“不實宣傳”，要麼是說錯了，要麼是誤導性宣傳，話說的沒錯，但是經過你的理解之後，就不是那個意思了。
這款“100萬自駕車兩全險”的銷售頁面裡對“非意外身故/全殘”的保障責任有很多介紹，但是保險條款中卻並無規定。
說難聽點，這就是消費欺詐了，掛羊頭賣狗肉 。
保險契約本質上就是合同約定，投保界面只是為了讓生澀難懂的保險條款變得通俗化，讓我們小白投保人容易理解，但是把沒的說成有的，這以後真鬧理賠糾紛，讓我們怎麼說的清楚？
幾年以後真涉及理賠了，支付寶界面早就把這款保單下架了，保險公司一拿保單條款合同跟你扣字眼，你傻眼了吧？
除了壓根在條款中沒有的“非意外身故/全殘”保障責任以外，“意外住院津貼補助”在投保界面的介紹也是與條款不一致，這些都很容易發生理賠糾紛。
三是未按規定使用經備案保險費率行為。
人保壽險在支付寶上銷售的“媽媽樂少兒疾病住院險”，由以下4款保單構成：
1.主險：學生平安意外傷害保險
2.附加險：學生平安定期壽險（A款）
3.附加險：學生平安意外傷害醫療保險（A款）
4.附加險：學生平安疾病住院醫療保險（A款）
其中涉及的問題是，學生平安意外傷害醫療保險（A款）這款保單在支付寶上的報價是68元，而這款產品上市前，人保壽險向銀保監會報備的保費是：5.3元（有社保）、5.88元（無社保）。
價格貴出去近13倍。
我在之前的文章中也說到過，捆綁銷售最大的缺點就是價格不透明。
原本應該是買套餐的價格要小於單點，但是放到保險捆綁銷售裡面，可樂+薯條單買的價格，竟然比套餐組合便宜不少！
我以前以X安福為例，一項項的把捆綁銷售裡的各類保單都拆開，在市面上同類產品進行過對比，發現捆綁銷售的總價竟然比單買，貴出來40%！
線下買保險容易受到業務員的銷售誤導，線上自己買還有這麼多彎彎繞繞，買個保險真難。
本質原因，還是優質的保險銷售諮詢服務者少，專業知識過硬的專家團隊更少。
我國保險業還處於起步期，很多政策還不完善，明天我會繼續聊最近剛出臺的保險代理人制度。
線上買保險，除了忘了看健康告知、實際保障縮水、價格亂象、理賠糾紛以外，你還遇到過哪些問題，歡迎加我微信跟我說，聽聽精算師如何給你支招。
盡力吧，能幫一個是一個。
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