2020年3月18日，银保监会（银保监罚决字〔2020〕1号）对人保寿险和人保财险分别做出220万和146万的罚款，人保寿险也成为了自银保监会成立以来的最大罚单。
很多人在支付宝上买保险，是认准了支付宝的品牌，但是大家疏忽的是，支付宝本身并不卖保险，支付宝作为销售平台渠道，与多家保险公司合作，让后者的保单产品挂卖。
支付宝品牌过硬，不代表背后的这些保险公司没问题，品牌的错位让很多投保人消费者感觉困惑。
有很多读者私信我，说想要理赔找支付宝客服的时候，被告知不归他们管，让投保人自己联系保险公司。
有很多相信支付宝闭眼买保险的，甚至粗心到自己买的保单是哪家保险公司的，都没搞清楚。
最后被推来推去，理赔时效性受影响不说，能不能获赔也心存疑虑。
很多人买的时候看不懂健康告知的问询内容，或者压根就不知道买保险需要核保审查，以为甲状腺结节、乳腺结节这类小毛病不影响买保险。
但是你自以为不影响，完全是虚幻的安全感，保险公司对于疾病的审查标准，是要比临床医学严格太多了。
乙肝小三阳、胃炎、胆肾结石……这些医生不在意的小毛病，保险公司很可能都是拒保的。
线上买保险，在没有人帮着的情况下，很容易想当然，最后理赔存在纠纷，闹不好就得靠打官司了。
我们看看这次与支付宝密切合作的人保寿险，到底是因为什么事情被监管机构罚的这么狠。
主要有3点：
一是电销业务欺骗投保人行为。
2017年1月至2018年6月期间，人保寿险经电销渠道销售的部分保单，存在与事实不符的宣传等欺骗投保人行为。
电话销售这种模式，已经成为了目前销售误导投诉的重灾区，最大原因在于，电话沟通很容易错在理解分歧，并且很难像微信聊天记录一样留痕，所以销售误导情况相对严重。
目前很多保险公司都是通过电话与客户进行初次联系，在确定有投保需求后，往往会以微信形式进行文字讲解。
二是网销业务欺骗投保人行为。
人保寿险通过支付宝平台销售的“100万自驾车两全险”产品存在不实宣传的问题。
所谓“不实宣传”，要么是说错了，要么是误导性宣传，话说的没错，但是经过你的理解之后，就不是那个意思了。
这款“100万自驾车两全险”的销售页面里对“非意外身故/全残”的保障责任有很多介绍，但是保险条款中却并无规定。
说难听点，这就是消费欺诈了，挂羊头卖狗肉 。
保险契约本质上就是合同约定，投保界面只是为了让生涩难懂的保险条款变得通俗化，让我们小白投保人容易理解，但是把没的说成有的，这以后真闹理赔纠纷，让我们怎么说的清楚？
几年以后真涉及理赔了，支付宝界面早就把这款保单下架了，保险公司一拿保单条款合同跟你扣字眼，你傻眼了吧？
除了压根在条款中没有的“非意外身故/全残”保障责任以外，“意外住院津贴补助”在投保界面的介绍也是与条款不一致，这些都很容易发生理赔纠纷。
三是未按规定使用经备案保险费率行为。
人保寿险在支付宝上销售的“妈妈乐少儿疾病住院险”，由以下4款保单构成：
1.主险：学生平安意外伤害保险
2.附加险：学生平安定期寿险（A款）
3.附加险：学生平安意外伤害医疗保险（A款）
4.附加险：学生平安疾病住院医疗保险（A款）
其中涉及的问题是，学生平安意外伤害医疗保险（A款）这款保单在支付宝上的报价是68元，而这款产品上市前，人保寿险向银保监会报备的保费是：5.3元（有社保）、5.88元（无社保）。
价格贵出去近13倍。
我在之前的文章中也说到过，捆绑销售最大的缺点就是价格不透明。
原本应该是买套餐的价格要小于单点，但是放到保险捆绑销售里面，可乐+薯条单买的价格，竟然比套餐组合便宜不少！
我以前以X安福为例，一项项的把捆绑销售里的各类保单都拆开，在市面上同类产品进行过对比，发现捆绑销售的总价竟然比单买，贵出来40%！
线下买保险容易受到业务员的销售误导，线上自己买还有这么多弯弯绕绕，买个保险真难。
本质原因，还是优质的保险销售咨询服务者少，专业知识过硬的专家团队更少。
我国保险业还处于起步期，很多政策还不完善，明天我会继续聊最近刚出台的保险代理人制度。
线上买保险，除了忘了看健康告知、实际保障缩水、价格乱象、理赔纠纷以外，你还遇到过哪些问题，欢迎加我微信跟我说，听听精算师如何给你支招。
尽力吧，能帮一个是一个。
线上投保找组织,精算师八哥（jssbg001）拉你进群
