近兩年湧現出一批「消費型」重疾險，一經推出成為網紅款，最近明顯感覺這類重疾險越來越多，保障責任越來越好。
對於消費者而言，這類重疾險購買方便，保費便宜，保額高，很難不愛上。大麥君建議普通工薪家庭都給自己配置一份，拉高重疾保障。
相比較身邊業務員推薦給自己的產品，這類重疾險便宜很多，對於不太瞭解的朋友就蒙圈了，便宜這麼多是不是有坑啊？今天通過這篇文章把這類重疾險講透。
主要內容如下：
- 什麼是「消費型」重疾險？為什麼便宜？
- 8 款「消費型」橫向對比，哪款好？
- 投保思路分享
消費型重疾有什麼特點？
Q：重疾險有什麼作用？
A：現在大家保險意識越來越強，重疾險是許多家庭考慮購買的險種，如果不幸發生重大疾病，首當其衝是鉅額的醫療費，另外還有工作中斷導致收入損失，以及後期康復費用。
重疾險用來彌補發生重疾後收入損失和後期康復費用。
往往重疾險開支佔到一個家庭每年保險支出的大頭，所以如何挑選產品非常重要，如果你以為各家重疾險都差不多，盲目購買，很可能買了不適合自己的產品。
許多人經朋友安利買了某產品，合同放在抽屜裡從來沒看過，如果過了一段時間發現不合適，退保可有不小損失啊。
今天大麥君給大家帶來「消費型」重疾險測評，他們有如下 3 個特點：
- 保障期限靈活：可以選擇保至 70/80 週歲，也可保終身。
- 保障範圍靈活：可選擇加或不加輕症，可以不帶身故責任。
- 保費壓力小：如果選擇 30 年交，保至 70 週歲，不帶身故責任，費用很低，可以作為臨時過渡。
八款產品測評，哪款好？
具體產品如下：
- 瑞泰阿童木
- 弘康健康一生
- 復星聯合康樂一生 C 款
- 復星聯合達爾文 1 號
- 百年康惠保
- 百年康惠保旗艦版
- 招商仁和仁愛相伴
- 崑崙健康保
說不多說，直接上圖
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直接說結論：
- 保障全面：【康惠保旗艦版】增加中症保障，性價比也很高。
- 少兒重疾險：【阿童木】重疾多次賠，少兒特定重疾加倍配。
- 高危職業：【健康保】不限職業，對於從事高危職業的朋友是個很好的選擇。
高發輕症對比
目前行業只對前 25 種重疾進行了統一規範，但對於輕症沒有統一規範，不同公司對輕症存在一些差異，比如：
- 輕症的病種和數量不同
- 疾病定義存在一些差異
大麥君整理了目前較為高發的 12 種輕症，彙總如下：
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由圖可知【康惠保旗艦版】和【健康保】在高發輕症上保障很全面，其他產品或多或少有些不足。
輕症心腦血管疾病佔到理賠大多數，大麥君的看法是，“輕度腦中風”和“不典型心肌梗塞”必須要有，“冠狀動脈介入手術”和“微創冠狀動脈搭橋”兩個至少要有一個。
如果高發輕症被列為中症，可以提高賠付比例，是極好的。
具體產品剖析
一.瑞泰阿童木
分組合理：重大疾病分成 5 組，癌症單獨分組。
少兒特定重疾加倍賠：
- 7 週歲前罹患少兒特定重疾賠付 300 %保額
- 7～30歲賠付 200 %保額
少兒特定重疾包括：
白血病、重型再生障礙性貧血、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、嚴重的原發性心肌病、嚴重川崎病、嚴重哮喘、重症手足口病、嚴重瑞氏綜合徵、成骨不全症第三型、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症、疾病或外傷所致智力障礙、全身型幼年類風溼性關節炎
二.百年康惠保旗艦版
保障全面，性價比超高，可以附加身故責任、少兒和男女特定重疾和投保人豁免
少兒和男女特定重疾可以額外賠付 30 %保額
- 男性特定重疾：九種男性高發惡性腫瘤，還有急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術、多個肢體缺失
- 女性特定重疾：六種女性高發惡性腫瘤，還有系統性紅斑狼瘡
- 少兒特定重疾：白血病、重症手足口病、嚴重原發性心肌病、嚴重瑞氏綜合徵、嚴重脊髓灰質炎、嚴重類風溼關節炎
智能核保
以前網銷重疾險一大缺點就是健康告知較嚴格，可能因為有結節、息肉或乙肝病毒攜帶等無法購買，現在許多網銷重疾險可以智能核保，足不出戶，不用提交任何材料，就可以在幾分鐘內立即知道是否可以購買。
這裡舉個例子：
不符合健康告知，使用智能核保
選擇疾病
如實回答
能否買馬上知道
投保思路分享
因為消費型重疾險身故賠付少，所以一定要再搭配一個定期壽險，定壽的重要性之前寫過一篇。
我做了一個方案供大家參考，看看給我們配置保險要花多少錢？
由圖可知：
30歲男性每年花費 7301 元可以獲得終身 50 萬的重疾保障和保障 20 年的 100 萬定期壽險保障。是不是很划算呢？
再購買醫療險和意外險即可獲得周全的保障。
最後
近幾年重疾險創新不斷，不同形態的重疾險價格差別不小。
無論產品怎麼變，我們要搞清楚購買保險的初衷是為了獲得保障，這類重疾險專注於疾病保障，性價比高，是我比較推薦的一類產品。
希望文章對您有所幫助，我是大麥保，如果有什麼困惑，歡迎你留言諮詢
