最近，有小夥伴向我們諮詢，現在房貸利率LPR下降了，自己還沒有轉換成LPR利率，想把房貸提前還完，再重新貸款可以嗎？這樣划算嗎？今天，我們就來聊聊房貸利率的問題。
首先，我們要說的是，這樣的操作是不可取的。為什麼呢？
因為提前還清貸款後，買房貸款這件事情就結束了，不可能再重新來辦理一次買房按揭貸款。那麼要再申請貸款的話，只能做房產抵押貸款，這個時候貸款性質就改變了，從房屋按揭貸款變成房產抵押貸款，房產抵押貸款的利率是在基準利率基礎上上浮30%-50%，這樣會比原來的按揭貸款利率更高，肯定是非常不合算的。
那麼，現在還有房貸在還的小夥伴，要怎麼做才有機會降低還貸利率呢？那就是趕緊轉換房貸利率，換成LPR！
01
轉換為浮動LPR好，還是轉為固定利率好？
答案几乎100%確定，選浮動LPR，這樣的話市場化程度更高，如LPR降低，合同重定價後可以享受到降息帶來的優惠。轉為固定利率，利率水平將保持不變。
根據當前的經濟形式，預計未來幾年降息幅度比較大，所以建議選擇浮動的LPR。
注意以下三種情況目前不用轉換：
1、公積金個人住房貸款；
2、2020年12月31日前到期的個人住房貸款；
3、政策類貸款，如國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。
03
現在LPR降低了，轉換後自己的房貸利率什麼時候開始降低？
貸款利率要等到重定價日才會調整。
重定價日一般是每年1月1日或貸款發放日在每年的對應日期。
04
重定價日如何選？
一旦重定價，那麼房貸利率就跟著降。
假設，你初次辦理購房貸款的時候，貸款發放日是當年的5月27日：
1、你的重定價日選擇：貸款發放日在每年的對應日期5月27日，那麼只要在今年5月27日之前完成利率轉換，你在今年的5月27日之後就可以享受最新已經下降的貸款利率了。
2、你的重定價日選擇：
每年1月1日，那麼你不管在什麼時候去辦理利率轉換，都要等到明年1月1日才能開始享受最新的貸款利率。這樣一來就很明顯了，只要比較一下，你準備辦理利率轉換的日期（截止到8月31日之前）是距離明年1月1日近，還是距離下一個貸款發放日的年度對應日近——哪個近選哪個，畢竟可以提早享受降低的利率（前提是LPR大概率是下行趨勢的）。
05
銀行有哪些渠道可以辦理？
目前，大部分銀行都有在線辦理渠道，主要是通過各家銀行的手機銀行自行轉換。
此外，一些銀行會直接將在轉換範圍內，沒有任何操作的存量房貸客戶的定價基準，統一批量轉換為LPR。比如：
- 招商銀行：將於2020年4月上旬統一轉換為LPR。
- 光大銀行：將於2020年7月21日進行批量轉換。
- 中信銀行：將於2020年7月21日對未辦理轉換的，統一調整為LPR浮動利率定價。
- 興業銀行：將對2020年7月31日前尚未進行轉換的，進行批量轉換。
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