作者：魏薇
来源：中新经纬
又一款智能存款产品宣布下架。近日，有储户向中新经纬客户端反映，收到张家口银行的短信通知称，5月15日之前，张家口银行将清盘智能存款产品。
上个月，媒体报道称，央行下发了加强存款利率管理通知，要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
近日，中新经纬记者调查发现，多家银行的智能存款产品已下架，有的还在售的智能存款产品已经在降低销售额度或者下调产品利率。此外，靠档计息的智能存款产品已难寻觅，但智能存款又进行了微创新，变身为短期定期存款继续“揽储”。
01
张家口银行清盘智能存款
一位储户提供的《张家口银行某分行关于活期智能存款清盘公告》显示，根据中国人民银行下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(下称“通知”)，银发59号文与河北省市场利率定价自律委员会召开的联系会议相关会议精神要求，停售该行所有在售智能存款产品，并对已签约的账户进行清盘处理。
公告还表示，产品清盘后，原来签约过该类产品的卡内存款将统一按照自律委规定的活期挂牌利率上限0.42%执行。
据了解，上述《通知》的主要内容包括：一是应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。二是指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。三是将执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入MPA。
中新经纬客户端致电张家口银行客服人员，其表示，5月15日之前，张家口银行在河北地区的智能存款产品将全部清盘，智能存款产品将停售。
公开资料显示，张家口银行于2003年3月8日挂牌成立，2015年11月10日经中国银监会河北银监局批准由“张家口市商业银行”更名为“张家口银行”。截至2020年2月末，该行总资产2258亿元，各项存款余额1775亿元，各项贷款余额1081亿元。
02
多家银行智能存款产品已停售或降息
2016年以来，随着P2P遍地开花以及余额宝等货币基金的盛行，过去被视为“香饽饽”的银行存款逐渐遭到冷遇。
为了“揽储”，2018年起，部分民营银行加大产品创新力度，“智能存款”就是其中的一种。之所以说它“智能”，是因为其宣称即具备银行存款的安全性，又享有定期存款的高利率，同时还兼具存取的灵活性。此类产品的核心特点就是“靠档计息”，也就是说客户提前支取，会按照最近一档的定存利率计算，而非活期存款利率。
“智能存款”一经问世，便受到储户追捧，一时间国有银行、城商行、农商行也相继推出此类产品。这类智能存款产品虽然能成为吸储利器，但随之而来也增加了银行的负债端成本。
此前智能存款等存款产品多次被监管部门点名并进行窗口指导。据证券日报报道称，今年1月，监管部门通过窗口指导方式，要求银行停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务。
中新经纬记者查询多家银行发现，目前不少银行的智能存款产品已经停售，比如乌当农商银行的“黔惠满”、金城银行的“金慧存”均显示额度已满、暂停新售。
也有的银行对产品进行了限额，比如振兴银行的客户经理称，“该行每天会在当天凌晨1点开放额度，额度有限，欲购买此产品需保持关注。”
此外，部分银行将智能存款的产品利率调低。如富民银行在4月22日发布了调息通知，自4月28日凌晨起，将下调定存宝各期限满期利率，1月期、3月期、6月期和12月期产品年利率分别由此前的3.95%、4.2%、4.4%、4.55%，降至3.6%、3.85%、4.05%、4.2%。储户在调息前存入定存宝的资金仍按存入时公布的满期利率执行。
事实上，这并不是富民银行第一次调息，3月11日和4月8日，定存宝产品已进行了两次利率下调。
03
缩短计息周期揽客
年利率“秒杀”余额宝
监管部门一再要求靠档计息的产品下架，不少银行也同时在进行着“微创新”。中新经纬记者发现，部分银行在计息方式上做了一些调整，比如推出短期定期存款产品，最短的付息周期仅有7天，这类短周期产品对于追求灵活性的储户而言依然有较高吸引力。
比如定存宝1月期产品，存满一个月后随时支取按照约定利率计息，最长可持有5年，不满一个月则按照活期利率兑付本息。类似产品还有裕民银行的“金裕存”、华瑞银行的“月月享”等。
而梅州客商银行的“客享存7天”，付息周期仅为7天，持有满7天即可按照3.4%计息，相比余额宝1.782%(注：4月24日)的七日年化收益率仍然高出不少。
此外，蓝海银行推出的“蓝贝贝7天”，每满7天为一个付息周期，每存满一个周期按满期利率3.9%计息，未满一个付息周期则按照活期利息计算。“今天这款产品的额度已经全部售罄，每天0点会更新额度，有需要可以关注。”该行客服经理表示。
柳州银行也曾推出“取息宝7天”存款产品，不过近日，该行公告称，此产品可销售额度已经告罄并予以停售。
04
降低银行负债成本与
中小银行吸储的两难
“
近年来，央行为降低银行存款成本、推动贷款利率下行操碎了心，先后出手整治了智能存款、结构性存款以及靠档计息等。”新网银行首席研究员董希淼对中新经纬客户端表示。董希淼谈道，对于一家银行来说，如果负债成本上升过快，资产端应用能力不强，可能因资产负债不匹配而产生一些问题，不过多数银行都能处理好这些情况。
他指出，从数字看，存款利率的确有了一定程度的下降。但也要看到，一部分显性成本转为了隐性成本(比如理财产品收益、营销费用支出)，只是不体现在存款利息支出。尤其是中小银行，受制于渠道、品牌等因素，负债成本依然高企。
“在利率下降的背景下，从风险控制角度来说，监管采取措施规范智能存款，这本身无可厚非。通过负债端成本降低，中小银行在贷款利率上也可以适当降低。”某互联网金融平台的相关负责人表示。
但他同时谈到了自己的担忧，“存款是中小银行得以生存的土壤，想与大行竞争揽储，只能把存款利率提高一些。很多民营银行成立不久，连网点都没有，只有总部，吸储只能通过线上，通过一些产品创新才能吸引到更多存款。”他认为，在存款利率降低之后，中小银行“揽储”可能会更难，存款少了，放贷也就无从谈起。
如何解决降低负债成本与高息揽储之间矛盾？他认为，可以再推出一些监管细则，比如在利率市场化的背景下，可以画一条“红线”，比如在多长期限内的存款不能超过某一个利率，还可以与银行的资产规模挂钩，同时可以提高银行向各属地的监管机构报送数据的频率，有助于监管及时的分析、调整，以便更精准的进行指导。
未来智能存款产品是否会消失？上述负责人认为，未来中小银行可能还会在符合监管要求的条件下，做更多创新，为市场提供适合的、有竞争力的存款产品 。
