作者：魏薇
來源：中新經緯
又一款智能存款產品宣佈下架。近日，有儲戶向中新經緯客戶端反映，收到張家口銀行的短信通知稱，5月15日之前，張家口銀行將清盤智能存款產品。
上個月，媒體報道稱，央行下發了加強存款利率管理通知，要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品。
近日，中新經緯記者調查發現，多家銀行的智能存款產品已下架，有的還在售的智能存款產品已經在降低銷售額度或者下調產品利率。此外，靠檔計息的智能存款產品已難尋覓，但智能存款又進行了微創新，變身為短期定期存款繼續“攬儲”。
01
張家口銀行清盤智能存款
一位儲戶提供的《張家口銀行某分行關於活期智能存款清盤公告》顯示，根據中國人民銀行下發的《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》(下稱“通知”)，銀髮59號文與河北省市場利率定價自律委員會召開的聯繫會議相關會議精神要求，停售該行所有在售智能存款產品，並對已簽約的賬戶進行清盤處理。
公告還表示，產品清盤後，原來簽約過該類產品的卡內存款將統一按照自律委規定的活期掛牌利率上限0.42%執行。
據瞭解，上述《通知》的主要內容包括：一是應嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定，按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品。二是指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理，並將結構性存款保底收益率納入自律管理範圍。三是將執行存款利率管理規定和自律要求情況納入MPA。
中新經緯客戶端致電張家口銀行客服人員，其表示，5月15日之前，張家口銀行在河北地區的智能存款產品將全部清盤，智能存款產品將停售。
公開資料顯示，張家口銀行於2003年3月8日掛牌成立，2015年11月10日經中國銀監會河北銀監局批准由“張家口市商業銀行”更名為“張家口銀行”。截至2020年2月末，該行總資產2258億元，各項存款餘額1775億元，各項貸款餘額1081億元。
02
多家銀行智能存款產品已停售或降息
2016年以來，隨著P2P遍地開花以及餘額寶等貨幣基金的盛行，過去被視為“香餑餑”的銀行存款逐漸遭到冷遇。
為了“攬儲”，2018年起，部分民營銀行加大產品創新力度，“智能存款”就是其中的一種。之所以說它“智能”，是因為其宣稱即具備銀行存款的安全性，又享有定期存款的高利率，同時還兼具存取的靈活性。此類產品的核心特點就是“靠檔計息”，也就是說客戶提前支取，會按照最近一檔的定存利率計算，而非活期存款利率。
“智能存款”一經問世，便受到儲戶追捧，一時間國有銀行、城商行、農商行也相繼推出此類產品。這類智能存款產品雖然能成為吸儲利器，但隨之而來也增加了銀行的負債端成本。
此前智能存款等存款產品多次被監管部門點名並進行窗口指導。據證券日報報道稱，今年1月，監管部門通過窗口指導方式，要求銀行停止辦理關於定期存款提前支取靠檔計息的相關業務。
中新經緯記者查詢多家銀行發現，目前不少銀行的智能存款產品已經停售，比如烏當農商銀行的“黔惠滿”、金城銀行的“金慧存”均顯示額度已滿、暫停新售。
也有的銀行對產品進行了限額，比如振興銀行的客戶經理稱，“該行每天會在當天凌晨1點開放額度，額度有限，欲購買此產品需保持關注。”
此外，部分銀行將智能存款的產品利率調低。如富民銀行在4月22日發佈了調息通知，自4月28日凌晨起，將下調定存寶各期限滿期利率，1月期、3月期、6月期和12月期產品年利率分別由此前的3.95%、4.2%、4.4%、4.55%，降至3.6%、3.85%、4.05%、4.2%。儲戶在調息前存入定存寶的資金仍按存入時公佈的滿期利率執行。
事實上，這並不是富民銀行第一次調息，3月11日和4月8日，定存寶產品已進行了兩次利率下調。
03
縮短計息週期攬客
年利率“秒殺”餘額寶
監管部門一再要求靠檔計息的產品下架，不少銀行也同時在進行著“微創新”。中新經緯記者發現，部分銀行在計息方式上做了一些調整，比如推出短期定期存款產品，最短的付息週期僅有7天，這類短週期產品對於追求靈活性的儲戶而言依然有較高吸引力。
比如定存寶1月期產品，存滿一個月後隨時支取按照約定利率計息，最長可持有5年，不滿一個月則按照活期利率兌付本息。類似產品還有裕民銀行的“金裕存”、華瑞銀行的“月月享”等。
而梅州客商銀行的“客享存7天”，付息週期僅為7天，持有滿7天即可按照3.4%計息，相比餘額寶1.782%(注：4月24日)的七日年化收益率仍然高出不少。
此外，藍海銀行推出的“藍貝貝7天”，每滿7天為一個付息週期，每存滿一個週期按滿期利率3.9%計息，未滿一個付息週期則按照活期利息計算。“今天這款產品的額度已經全部售罄，每天0點會更新額度，有需要可以關注。”該行客服經理表示。
柳州銀行也曾推出“取息寶7天”存款產品，不過近日，該行公告稱，此產品可銷售額度已經告罄並予以停售。
04
降低銀行負債成本與
中小銀行吸儲的兩難
“
近年來，央行為降低銀行存款成本、推動貸款利率下行操碎了心，先後出手整治了智能存款、結構性存款以及靠檔計息等。”新網銀行首席研究員董希淼對中新經緯客戶端表示。董希淼談道，對於一家銀行來說，如果負債成本上升過快，資產端應用能力不強，可能因資產負債不匹配而產生一些問題，不過多數銀行都能處理好這些情況。
他指出，從數字看，存款利率的確有了一定程度的下降。但也要看到，一部分顯性成本轉為了隱性成本(比如理財產品收益、營銷費用支出)，只是不體現在存款利息支出。尤其是中小銀行，受制於渠道、品牌等因素，負債成本依然高企。
“在利率下降的背景下，從風險控制角度來說，監管採取措施規範智能存款，這本身無可厚非。通過負債端成本降低，中小銀行在貸款利率上也可以適當降低。”某互聯網金融平臺的相關負責人表示。
但他同時談到了自己的擔憂，“存款是中小銀行得以生存的土壤，想與大行競爭攬儲，只能把存款利率提高一些。很多民營銀行成立不久，連網點都沒有，只有總部，吸儲只能通過線上，通過一些產品創新才能吸引到更多存款。”他認為，在存款利率降低之後，中小銀行“攬儲”可能會更難，存款少了，放貸也就無從談起。
如何解決降低負債成本與高息攬儲之間矛盾？他認為，可以再推出一些監管細則，比如在利率市場化的背景下，可以畫一條“紅線”，比如在多長期限內的存款不能超過某一個利率，還可以與銀行的資產規模掛鉤，同時可以提高銀行向各屬地的監管機構報送數據的頻率，有助於監管及時的分析、調整，以便更精準的進行指導。
未來智能存款產品是否會消失？上述負責人認為，未來中小銀行可能還會在符合監管要求的條件下，做更多創新，為市場提供適合的、有競爭力的存款產品 。
