購買年金險或增額終身壽險，可以讓我們長期持有一份無風險資產，能給我們提供持續穩定的現金流，防範利率下行風險，讓我們的生活更有安全感。
2020年已經走過了四分之一的時間，核保君回想了一下我們都經歷了什麼：
新冠疫情爆發、股市的四熔四恥、餘額寶利率跌破2%。
細品這三個信號，核保君品出了不一樣的趨勢。
1、三個強烈信號
折射出利率下行的趨勢
（1）一、二月份，新冠疫情爆發，城市停擺，很多人被動宅家休假。
有的人至今都沒法上班，甚至宅著宅著發現公司沒了……
一個月沒有工資，房貸花唄信用卡就要逾期……
兩個月沒有工資，恰飯都成問題……
平時說著有多麼多麼討厭上班，但是真兩個月不上班，才發現工作是多麼可愛，有存款是多麼可貴。
這場疫情，讓大家認識到了囤糧囤口罩的重要性，也認識到了擁有“穩定現金流”的重要性。
（2）三月份，全球股市走過了十年來最不平靜的一個月。
在這個月，我們見證了有生以來從未看過的“奇景”：
美股在短短10天出現了4次熔斷。
上一次熔斷出現在1987年，巴菲特說：“我活了89歲，也沒見過這種場面”。
對於大部分手握一定資產的人來說，遭遇四次熔斷之後，理財之路又該如何前行？
（3）四月初，餘額寶利率跌破2%，錢該往何處去？
你也許沒有買過基金，但是你一定用過餘額寶！
要知道，2013年上線時，餘額寶的收益率最高能達到6%，但是這才沒幾年，已經跌破2%了。
餘額寶為什麼“跌跌不休”？
打個比方，餘額寶就像是個“菜籃子”，裡面裝著土豆、白菜、胡蘿蔔等蔬菜，如果這些菜漲價了，那整個菜籃子也會漲價，反之亦然。
那餘額寶中的“一籃子資產”都有什麼呢？
主要是債券（國債、金融債等）、銀行存款（存款、存單）和其他一些資產。
所以，餘額寶收益率下跌，其背後原因是其封裝的一系列債券、存款收益率下跌。
曾經，核保君存在餘額寶的錢，每天收益還能買得起一頓飯，現在已經起買不起早餐了。
窺一斑而知全豹，這三個強烈的信號背後折射的是中國利率下行的大趨勢。
2、利率下行，如何守護我們的“錢包”？
從1993年開始，我國的一年期存款利率已經連續下行了20多年，如下圖：
而如今一年期存款基準利率是多少呢？
1.5%，和高峰時期的10.98%比，已經差了十萬八千里。
利率下行，就是這麼地赤裸裸。
那未來中國的利率會怎麼走呢？大概率會繼續下行。
原因也很好理解：
首先，中國當下的經濟發展速度肯定沒法和20年前比，經濟發展慢了，利率下行是必然的。
所以，貸款利率必然下行，與之對應的，存款利率也必然下行。
3、與保險交“朋友”，提前為你的資產避險
利率下行，這是全世界的趨勢，很難再掉頭向上。
而要想對抗利率下行，最好的方式就是擁有一份提前鎖定利率的資產，無論將來利率降成啥樣子，這份資產都按固定的利率走。
那肯定有朋友等不及要問了：
真有這種提前鎖定利率的產品嗎？真的能按固定的利率一直升值？
還真的有。核保君想給你們介紹兩位來自保險的“朋友”——年金和增額終身壽。
大多數人可能會覺得這兩個朋友有點陌生。核保君為你簡單介紹一下：
（1）第一個“朋友”——年金。
現在的年金產品，收益率（官方叫法：IRR）長期可以達到4%左右，即：
你的錢交給保險公司，刨去附加費用，資金會以4%左右的年化收益率持續複利增值，直至合同結束。
只要合同在有效期內，無論其他資產的利率下降到什麼地步，你的年金都會按照4%的利率持續複利增值。
不過需要提醒的是，現在市面上IRR達到4%左右的年金所剩無幾，大部分年金的IRR已經降到了3.5%，4%的年金下架一款少一款，所以想買年金真得要儘快下手。
（2）另外一個“朋友”，是增額終身壽。
雖然名字很拗口，但它是很厲害的一位“朋友”。簡單說就是，它是既具有身故保障功能、又具有複利增值功能的終身壽險。
增額終身壽，是確定給付的，由於它的現金價值每年3.5%持續複利的特點，它又具有很強的儲蓄性和投資性，並且這種投資因其必然給付，所以非常安全，可以看作是無風險資產。
舉個例子：
拿10萬買一款增額終身壽險，身故保障佔用的保費不多，大部分錢會進入現金價值賬戶進行增值，增值的速率一般是每年3.5%。
也就是說，只要不退保，這筆錢會按照每年3.5%的利率持續增值。
也可以採取“減保”的方式，提取部分現金價值補充現金流，
沒提取的部分依然按照3.5%利率複利增值。
由此可見，只要和它們（年金和增額終身壽）交了朋友，那麼它們就會按照約定的利率，在接下來的時間裡甚至是一輩子，持續持續複利增值，無畏利率下行的風險。
以這次疫情為教訓，好好規劃自己未來的現金流，收益低一點不可怕，關鍵是要安全、穩定、持久。
而保險的這兩位朋友，一個可以按照約定定期領取錢（年金），一個可以通過減保獲取現金流（增額終身壽）。
它們都能給我們提供持續穩定的現金流，防範利率下行風險，讓我們的生活更有安全感。
這在黑天鵝頻出、經濟低迷的當下，顯得彌足珍貴。交了這兩位“朋友”，接下來就安心等待時間的饋贈吧。
