壽險，以身故為賠付責任，不管是因疾病、意外或者自然身故，都能獲得賠付，有的壽險還保障全殘。
比如30歲的男性，購買了一份保額100萬的壽險，不管他因病去世還是意外身故，保險公司都會把這100萬給到他的家人，避免家人因為他的身故陷入生活困境。
壽險是為有經濟收入的家庭角色購買的，配置壽險是家庭責任感的體現，是“愛和責任”的傳遞。
所以我們一直強調，一定要為家庭經濟支柱配置壽險，老人和小孩則不用配置，因為他們沒有收入，承擔的家庭責任少，配置壽險的作用不大。
01 壽險分類
按照保障時間的長短，壽險分3類：
（1）一年期壽險：
交一年保一年，價格便宜，保障靈活，但續保不保證，採用自然費率，保費逐年增加。
（2）終身壽險：
保終身。由於人死是確定性事件，所以終身壽險是100%會賠付的，保費通常較高。
（3）定期壽險：
保障一定的時間，比如10年/20年，保到60歲/70歲/80歲，保障穩定，性價比高。
02 適合誰買？
（1）一年期壽險：
適合剛參加工作，收入不穩定的年輕人作為臨時過渡，等收入穩定再選擇定期壽險。
（2）終身壽險：
適合高淨值人群，有家庭財富傳承需求的。
（3）定期壽險：
適合大多數普通人。
定期壽險有2種值得推薦：減額定壽和定額定壽。
減額定壽：
顧名思義，保額逐漸減少。在我們正值壯年，收入高，家庭責任重的時候，壽險保額高；等我們老了退休了以後家庭責任減少，壽險保額也在減少。
真正做到了保額用在“刀刃上”，保費比定額定壽便宜，適合有大額房貸或外債的家庭。
定額定壽：
保額固定不變，定額定壽的保費一般高於減額定壽。普通家庭，無高額負債，預算足夠的，可以選擇定額定壽。
03 該買多少保額？
首先要明確一點，保險本質上是一種消費，需要理性對待。
拋開預算談保額，都是耍流氓。
根據7125原則，小家庭一年總體保費支出不要超過家庭收入的7%。
而“5”就是指壽險保額應配置5倍家庭收入+負債。
比如一個30歲男性，年入10萬，壽險保額配置5×10=50萬是合理的，如果他還有100萬的負債，那麼他的壽險保額至少為150萬，才能覆蓋家庭經濟責任。
04 保障期限怎麼選？
建議優先購買定期壽險，保障期限根據預算和實際的家庭責任來選擇。
假設一個30歲男性，孩子0歲，
建議選擇交20年保30年，這樣設計有2個好處：
（1）交20年可以確保他在50歲就交完保費，之後沒有保費壓力；
（2）保30年是因為30年後，孩子已經成年，自己也已經60歲，此時沒有太多的撫養責任和家庭責任需要承擔。
05 如何挑選？
（1）看保費
壽險保障內容比較簡單，相同保障的情況下，保費越便宜越好。
（2）看免責條款
免責條款越少越好，有的壽險只有3條免責條款，有的5、6條，選擇免責條款少的，對投保人更有優勢。
（3）看健康告知
壽險不同於健康險，健告沒有那麼嚴格，健康告知條款越少，越容易成功承保。
方案參考：
①假設一個30歲的男性，身體健康，年收入10萬，無負債，孩子0歲
這種情況優先選擇定額定壽。
國富人壽定海柱1號定期壽險，保費便宜，有加保、年金轉換和轉保服務，還能選擇被保人輕、重症豁免，但僅支持1-4類職業投保，此外，建告非常嚴格，不明性質的結節腫塊，5年內的住院治療都有問及到。
如果健康告知不符合定海柱1號，可以選擇同方全球臻愛優選定期壽險：
全球臻愛優選定期壽險，保費比國富人壽定海柱1號略微高一點，但是職業範圍廣，1-6類均可投保，並且只有3條建告，肥胖人群也可投保。
② 30歲的男性，身體健康，年收入10萬，負債100萬，孩子0歲
這種情況適合減額定壽，保費低，同時可以做足保額，覆蓋經濟責任。
優先選擇中信保誠「禎愛」減額定期壽險，保費便宜，接受1-4類職業投保。
如果是5-6類職業，可以選擇華貴大麥減額定期壽險，同等保額，保費貴27塊，但是承保條件更加寬鬆。
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