為什麼銀行總會“邀請”你做分期？
為什麼銀行總是打電話“威脅”你做分期？
為什麼經常會有分期送大禮的活動？
為什麼預借現金利率打折還送禮？
因為，現金分期、賬單分期、預借現金，都是正兒八經的“高利潤”，看上去利率很低，其實真實利率很高！
舉個例子，比如下面的一條分期短信邀請。
看到這個短信，接近25000多分12期還，每一期利息才136.6元，費率才0.54%，看似很便宜，而且只需要簡單地回覆一個短信就可以辦理成功，或許你真的需要了解下真實利息，否則可能就被套路了，下面我們來仔細算一下！
等額本息還款方式的真實利率
舉個例子，信用卡賬單10000元，分期月利率銀行優惠打完折後0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的話，每個月要還的本金是833元，利息是60塊錢，一個月本金加利息一個月也就還款893元，貌似不多。
但是，很多人都忽略一點，等額本息還款方式每個月還的利息都是固定不變的，而本金每個月都是減少的。
例如第一個月本金是10000，第二個月是10000-833=9167，以此類推，還到最後一期第12個月的時候本金是833元，而利息還是60元，最後一個月實際利率算下來是60/833=7.2%，比每個月的0.6高了好多倍！
那麼等額本息還款方式實際上每個月的資金使用率是多少呢?
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12個月=5419元，而分期的實際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%。沒錯，這就是信用卡分期的實際利率，整整高了一倍多！
信用卡分期利息為什麼貴這麼多
先弄明白平常說的先息後本利息怎麼算的。例如A君借錢給B君1萬塊錢，約定每個月還利息60元，一年到期之後還本金，那麼一年的利息就是720元，年利率是7.2%，這才是我們平常所說的真實利率。
而信用卡分期採用等額本息的方式計算，每個月還款金額雖然不變，但是本金不斷減少，導致資金使用率不高，所以算下來利息就高了。
此外還有三點需要注意：
1、信用卡分期的免息不等於免費。很多廣告宣傳的免息只是不收取分期利息，但是手續費收不收要問清楚。
2、關於分期的費率並不等同於真實年化利率。畢竟多數銀行的手續費是按分期總額進行計算的，而不是按剩餘本金來算，所以不要看到較低手續費就認為撿到便宜，要看清楚手續費怎麼算。
3、提前還款一般還是需要支付全額手續費。一次性收取的當然也不會退出來。
如果沒有特殊情況，並不建議長期使用信用卡分期還款。如果全額還款困難，可以用POS進行資金週轉。
