有些人覺得大額存單不就是大額的存款嗎？還有人真的拿著大額的資金到銀行存定期，工作人員善意地提醒他存大額存單更划算，然而當看到了大額存單協議上的“產品說明書”幾個字便嚇得打起了退堂鼓。生怕被誤導買成了理財。
那麼，大額存單到底是什麼東西？這種東西有風險嗎？
大額存單和大額存款有關係，但是兩者大不一樣。（本文主要講述個人大額存單）
說它們有關係，是因為大額存單通常以大額的存款為前提，個人至少有20萬元以上的資金才能機會購買大額存單。說它們不一樣，是因為大額存單和普通的定期存款有著極大的差別。
1. 大額存單的利率遠遠高於普通定期存款。如1年期的定期存款為2.1%，大額存單能達到2.2%。
2. 大額存單的計息方式更加靈活。普通定期提前部分支取按照活期計算利息，而大額存單可以實現靠檔計息。通常一般定期存款實行到期還本付息，而有些大額存單可以按周按月計付利息。
3. 期限選擇更加靈活。普通定期存款的一般為3個月，6個月，1年，2年，3年，5年共六個存期可以選擇。而大額存單除了以上存期可選之外，少則1個月，中有9個月，18個月，選擇更加多樣。
4．除此之外，大額存單通常還可以辦理質押,資信證明，有的還可以像股票一樣在一些二級市場轉讓。
實際上大額存單是銀行給予大客戶存款的一些特殊優惠福利。重要的是大額存單和定期存款一樣，享受銀行存款保險制度（可以參考前期文章：《讓存款利息穩增的小妙招》），50萬以內包賠。
當然，優秀的大額存單也有一些缺點。
1． 門檻高。目前的起存金額是20萬元，也就是說買大額存單的，都是手握20萬以上資金的朋友。當然，如果你是個土豪，那麼，這裡說的門檻也就稱不上門檻了，它就成了讓你資金收益提升的墊腳石。
2． 額度有限。和定期存款隨時可以買不一樣，每一款大額存單產品基本都有額度限制，比如20萬起存的大額存單有100萬額度。假如每個人買20萬的話最大隻有5個人能買到，賣完了也就沒有了。所以，利率上浮水平比較高的大額存單和買國債一樣是需要搶的。
3． 不自動轉存。這是需要特別注意的一點。雖然和定期一樣，大額存單也可以存在定期存摺，或定期存單上，但是它和定期不一樣，大額存單不會自動轉存！如果你誤以為它能和定期一樣到期自動續存，將會面臨不小的損失，因為大額存單到期後最多也只能給算活期利息。
補充說明一下，不同銀行的大額存單是不一樣的，同一銀行在不同時期發行的大額存單也有所不同。根據央行的指示，2019年底以後的大額存單基本取消了提前支取可以靠檔計息的功能。所以購買時還是要看一下產品說明書，以明確自身權益。
投資啟示：
1． 大額存單不是理財產品，和普通定期存款一樣安全，享受存款保險保護，可以放心購買。
2． 好的大額存單額度有限，想購買的話可以提前銀行員工留下自己聯繫方式，方便發行大額存單時通知自己，也可以關注銀行營業網點或手機銀行的相關信息。
3． 存一些金額比較大的定期存款（比如18萬，29萬）湊成臨近檔次20萬，或30萬的大額存單更划算。
關於大額存單，你有什麼好的觀點或建議，歡迎留言發表你的看法。
下文預告：購買國債的正確打開姿勢。
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