便宜60%,你糾結了。重疾險買定期,還是終身的好?

便宜60%,你糾結了。重疾險買定期,還是終身的好?

在四大基礎保障類險種(意外、醫療、重疾、定壽)裡,重疾險的保費最貴;而定期重疾和終身重疾保費還可能相差出一個60%。

如此大家就非常糾結,買重疾到底是買定期,還是終身好?

其實,說實話這個問題,沒有標準的答案。

或者更確切的說,這個問題可能需要綜合考慮,每個人的年齡,收入,家庭的結構,財務支出及現有保障等情況做全面的分析,根據個人的不同情況,來匹配不同的保障方案。

希望今天這篇文章,龍哥可以解決你內心的糾結。


便宜60%,你糾結了。重疾險買定期,還是終身的好?

01 什麼是定期重疾和終身重疾

定期重疾險:顧名思義就是保障一段時間的重疾險,大部分成人重疾險多為保至70或80歲。拿保至70歲為例,如果在70歲前罹患重疾,可以獲得重疾賠付,如果沒有,那麼保單在過了70歲後,也就失效終止了。

本質上來說,所有的定期重疾其實都是消費型的,過了保障期,沒有發生保險事故,合同就自然終止了。

終身重疾險:就是保障時間長達終身的重疾險。只要在去世之前罹患重疾,就都可以獲得賠付。


02 定期重疾和終身重疾的區別

二者的區別,主要體現在以下兩個方面:

1)保障期間的區別

定期重疾險,保障的就是一段時間,它保障期限可以是10年、20年或者是30年,也可以是保障到60歲、70歲,甚至是到80歲。

保障的核心就是特定時間期間的重疾風險。

終身重疾就是保障至終身的重疾險。


2)保費區別

重疾險是一個對年齡和保障期間都相對比較敏感的產品。定期重疾險保障期間相對較短,所以保費可以設計的非常便宜,短期內保障的性價比非常高。

比如現在市場上流行的少兒重疾險,0歲的娃,50萬保額,20年交,年交保費可以做到不到700元;

而成人重疾險,保至70和保障至終身,保費則可以差出55%左右。以比較火的定期保障產品無憂人生2020舉例:

便宜60%,你糾結了。重疾險買定期,還是終身的好?

在文章保險產品定價秘密,龍哥也提到一個,我們精算師在定價的時候,同一款產品的保費和風險發生肯定是對等的。

這裡龍哥還是拿之前文章裡演示過的,人一生罹患行業規範的25種重疾的概率圖,給大家看看:

便宜60%,你糾結了。重疾險買定期,還是終身的好?

數據來源:中國保監會頒發的《中國人身保險業經驗生命表(2010-2013)》非養老類業務一表(保監發〔2016〕107號)和中國保監會頒發的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》25病種經驗發生率表(保監發〔2013〕81號),並由龍哥按照精算模型推算而得。

你會發現,30歲的男性70歲前罹患重疾的概率為34.41%,而終身罹患重疾的概率為73.81%,其實概率差距還挺大的。而這最終,也都反映到了產品的保費裡。

即使大家知道這一點,但受限於預算,很多人買保險都需要精打細算,在面臨這個問題的時候,還是會猶豫不決。

購買終身吧,覺得保費貴加上通貨膨脹和未來的不確定性,不划算;

購買定期吧,又擔心保障到期,人出險。


03 怎麼買?龍哥給幾點建議

雖然這個問題,沒有一個統一的標準答案。但龍哥可以嘗試給出以下幾點建議,供大家參考:

1)以下三類人群,可重點配置定期重疾,能最大程度發揮保險的槓桿效應。

一是兒童和剛畢業的年輕人。兒童來說,生命週期比較長。而保險產品更新迭代非常快,一款又一款的新產品魚貫而出;保障範圍越來越廣,保額越來越高,保費卻越來越低,幾年之內變動尚且如此之大,30年後又有怎樣的變化誰能預料呢。

這種情況下定期重疾險的優勢更加明顯,方便及時調整保險配置;

而且現在很多兒童定期重疾險,都配備了忠誠客戶權益,大致的意思就是在定期產品滿期後的60天內,可以選擇投保該公司在售的終身重疾產品,而不用健康告知,且不計疾病等待期。完全可以打消很多家長,擔心滿期後孩子的身體狀況惡化,買不了終身長期重疾的顧慮。

而剛畢業的年輕人,收入非常有限,保障到終身成本有點高,而且身體情況相對較好,交費早期患重大疾病的概率並不大,不如先買一份保至60或70歲的重疾,險上車。

等後續收入提高後,慢慢補充就好。

二是有一定家族史疾病史的。因為並不是所有有家族疾病史的人群,都會涉及到重疾險的健康告知,其實也有很多完全不會問到。

但家族疾病史,其實可以從某種角度而言,是可以影響到一個人的健康風險。比如如果父母有高血壓,那麼長期和父母一起吃飯的孩子,其實很難說不會存在同樣的問題,類似的還有高血脂和高血糖方面的。又比如家族祖輩,有罹患相關癌症病史的,更應該注重重疾的保障。

而選擇定期重疾保障,可以讓你的保險保額槓桿率更高。

三是經常熬夜加班,作息不規律,生活習慣不健康的人群。這個其實很好理解,一個人如果生活習慣非常不健康,不注重鍛鍊,經常熬夜加班、暴飲暴食、酗酒或者大量抽菸等,相比其他生活習慣健康的人群,顯然更加容易罹患重疾。

一份槓桿率高的定期重疾險,可以有效提升你的重疾險保額。


2) 除此之外,建議至少要給自己配置一份終身重疾險

在預算可以支撐起終身的保額不低於30萬的(一線城市,建議50萬起),龍哥建議配置一份終身重疾險。

主要是原因是終身的重疾險,保障的更全面,老年的時候你其實更加需要一份重疾險的保障。

而重疾險的高發年齡,其實都在70歲以後,尤其是80到90歲之間,是重疾險相對高發的年齡段。關於人一生罹患重疾的風險的分析,建議大家看看我這篇文章:超過55%的男性,80歲前得了重疾。人一生得重疾的概率到底有多大?寫的很透徹了。

龍哥也看到有部分人,從重疾險收入損失補償的功能出發,60或者70歲後沒有工作收入,不存在補償的說法,也就沒有必要配置重疾。

龍哥覺得說這話的人,心真是夠大的。難道你年老的時候得了重疾,不需要醫療或者康復費用嗎?那個時候你的積蓄,很可能不足以支付那部分健康成本,於是這就會轉嫁到自己的孩子身上。

如其這樣,不如趁自己年輕體壯的時候,給自己的老年健康保障,安排的更加穩妥一些。

等你到了40多歲或50歲,才覺得終身重疾有必要的話,可能那個時候有點晚了。

一方面,你可投保的最高保額不高。比如很多重疾險投保規則都是這麼限制的:

本產品最低基本保額限10萬元,最高基本保額限制:出生滿28天-40週歲:50萬元;41-50週歲:30萬元;51-55週歲:10萬元。

另外一方面,保費上漲會比較厲害。這裡還有一個重要的前提是你到了四五十歲的時候,身體還很健康。如果健康出了問題,可能連健康告知都過不了。

綜合來看,龍哥建議大家最好的選擇應該是一份定期和一份終身的重疾險組合搭配比較好。

如此在人生關鍵的60歲前或者70歲前,大可以獲得一個相對較高的重疾保障,之後也不至於完全失去保障,最後只能依賴晚輩了。


寫在最後:

最後需要給大家補充一點的是,如果大家選擇定期重疾險,一定不要帶身故責任。因為那部分身故保障,不如你單獨買一份定期壽險來補充更划算,而且保障更加充分(壽險和重疾險,都可能獲得賠付)。

保障到定期,還是終身,真的是因人而異。

希望龍哥這篇文章可以把這個事情說清楚,消除你選擇上的糾結。

我是龍哥,一個教你精打細算選產品的保險精算師,歡迎大家關注我。


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