一個51歲即將當姥爺的朋友向我諮詢：“股票最近兩個月縮水嚴重，股市風險太大，銀行理財收益率一路下行，年紀大了，女兒即將生寶寶，想減少風險投資的配比，在現在的經濟形式還有什麼更好的投資，可以保證一個長期穩定的收益？”
非常理解這位朋友的擔憂，目前經濟形式下金融資產的投資，更要注重安全性、穩定性，反而收益率放在了最後。
就像前兩天經濟學家吳曉波的觀點：疫情當下，我們對財富發生了一些新變化，原來關注資產的兩個需求“增值”和“保值”，現在更關注“保值”。
我用增額終身壽險，給這位即將當姥爺的朋友做了規劃，為什麼是增額終身壽險？因為，它的特點：
- 鎖定終身複利3.5%固定增長，現金價值（退保後拿到的錢）隨著時間而“長大”。
- 回本很快，5年繳費，第6年高於本金，快速盤活資金，無論是保單貸款還是部分領取都可以實現靈活支取。
- 具有身故槓桿，身故達到140%-160%的槓桿率，如因航空意外導致身故+全殘更是額外賠付現金價值，體現保險的保障特點。
- 避債避稅，因為壽險特性，可在一年一次的公務系統申報中不申報此保單，也是因為壽險特性，法律角度明確發生債務風險不會抵債。
- 指定傳承，朋友女兒已經27歲，成家即將生子，通過指定受益人，可以把這筆錢確定性給到女兒和外孫， 規避因子女發生婚姻風險而導致的財產分割；通過設定第二投保人，讓此資產毫無風險的指定給自己想給的人。
於是，20萬/年，5年繳費，總保費100萬，我給朋友這筆錢，也假設了2個使用場景：
01
朋友的養老金
朋友今年51歲，愛人50歲，朋友作為投保人，愛人作為被保險人，從愛人60歲開始，即10年後，每年領取6萬養老金，即月領5000元。
一直領取到愛人85歲，一共領取25年，總領取金額為：156萬，85歲時退保還剩69萬留給女兒或外孫，總利益一共225萬。
02
女兒養老金+外孫教育金
朋友即將當姥爺，因為隔代親，特別想送給外孫一個大禮，這份保單可以解決朋友既是父親又是姥爺的一片愛心。
外孫18歲開始，每年領取20萬，連續領取5年，作為外孫未來大學的教育金
女兒55歲開始，每年領取6萬，連續領取25年到女兒80歲，作為女兒養老金
外孫教育金領取總額100萬+女兒養老金領取總額156萬，總領取256萬，女兒80歲時退保，
還能再有32萬留給外孫，總利益288萬。真正實現，一筆錢管3代，指定傳承！
以此而見，年存20萬，存五年，100萬本金，不僅可以解決自己的養老問題或者女兒的養老問題和外孫的教育金， 對比放在風險如此高的股市中，這個確定的未來更踏實，也更穩定。
