導 讀
金融科技發展迅猛，已經從支撐業務發展向引領業務發展轉變。如何順應大勢、再造優勢？一要強化頂層設計，從組織和管理架構、推進機制、隊伍建設等方面強化總體規劃，確保數字化轉型整體協同、全局統籌；二要金融科技為業務發展服務，以數字化轉型支持大零售轉型，實現管理決策更科學、營銷作戰更高效、客戶服務更貼心、風險防控更精準。
作 者
浙江義烏農商銀行黨委書記、董事長 陳文學
當前，金融科技發展迅猛，已經從支撐業務發展向引領業務發展轉變，特別是這場突如其來的疫情，進一步弱化了農商銀行線下網點廣覆蓋的優勢。如何順應大勢、再造優勢，在這場現代科技與傳統金融業之間的競賽中突出重圍，成為農商銀行未來發展中最關鍵、最迫切的一項戰略抉擇。
強化頂層設計
把準轉型“方向”
數字化轉型是一項系統性、全局性的戰略工程，涉及體制機制、業務、文化層面的全面大轉型。近年來，浙江義烏農商銀行以“線上再造一個義烏農商銀行”為目標，從組織和管理架構、推進機制、隊伍建設等方面強化總體規劃，確保數字化轉型整體協同、全局統籌。
↑圖為義烏農商銀行召開專題會議，學習貫徹浙江農信數字化轉型方案。
搭好組織和管理架構。2017年，義烏農商銀行“十三五”發展規劃中提出了“大力實施‘互聯網+’戰略，以信息科技為支撐，提升業務運營的信息化和智能化水平。”這與浙江省農信聯社提出的“以科技引領數字化轉型”戰略是高度契合的。同年在進行組織架構調整時，義烏農商銀行單設了大數據中心，突顯了大數據管理運用在全行經營管理中的重要地位。今年為進一步適應數字化轉型的要求，健全管理架構，該行將大數據中心從風險合規部調整到科技管理部。同時，進一步明確了由董事會層面制定數字化轉型戰略，經營管理層制定數字化轉型方案，確保數字化轉型戰略有序推進和落地。
優化協同推進機制。在推進數字化轉型的過程中，往往會出現這些情況：科技部門侷限於技術的單點發力，缺乏業務支持及配套的機制；業務和科技部門在數據化應用上相對割裂，業務需求響應鏈條長、速度慢。 為解決上述問題，義烏農商銀行制訂了數字化轉型實施方案，圍繞經營決策層、風險管理層、客戶營銷層、業務產品層、基礎數據層五層邏輯框架，成立“數據治理”“風控數字化”“行政管理數字化”“考核評價管理數字化”“營銷數字化”五個項目推進小組，負責數字化轉型具體項目的實施推進。推進小組每月至少召開一次小組成員會議，對小組數字化轉型項目推進工作進行分析和評估，掌握數字化轉型進程、目標及與其他先進行之間的差距，評估存在問題，明確下步工作目標、推進措施等。
加強數據有效治理。數據治理是數字化轉型的基石。該行下發數據治理管理辦法，明確數據質量標準，對現有存量數據按質量等級要求進行分類，制定對應的排查規則、整改方案和計劃，並實施增量數據質量監測機制，確保數據整改及時到位。自去年6月開始，該行啟動客戶信息質量提升工程，完善報表系統，結合受益所有人識別輔助系統完善對公客戶信息，對2年以上未發生交易、賬戶餘額小於1000元且信息有效性不足的客戶採取賬戶控制，上線微信公眾號線上收集客戶信息渠道。到目前，
全行個人客戶信息完善度由37%提升到79%。同時，加大存量客戶信息數據的分析和應用，為存貸客戶分層維護、業務造假識別和審計等提供支撐。培育數字化轉型人才隊伍。受地理位置限制，目前該行外部引進金融科技人才相對一線城市來說比較困難，內部具有數據分析思維的員工仍是少數，尤其缺乏既懂技術又懂業務的全能型、複合型科技人才。近年來，義烏農商銀行採用“自主培養+人才引進”相結合模式，加快專業人才隊伍培養，依靠省聯社但不依賴省聯社、依託科技公司但不依賴科技公司，目前已建成了一支由17人組成的數字化轉型人才隊伍，今年計劃再引進7名系統開發和數據人才，以進一步壯大人才隊伍。
注重因勢利導
找準轉型“路徑”
圍繞以人為核心的全方位普惠金融目標，通過科技引領下的
數字化轉型，進一步支持大零售轉型，努力實現讓管理決策更科學、營銷作戰更高效、客戶服務更貼心、風險防控更精準。促管理決策更科學。發揮數據在總部科學決策、精細化管理等方面的支持作用，變經驗決策為數據決策。
一是優化網點內部控制機制，開發經營單位內控評價系統，實現總行各部室條線評分實時更新，提升內控評價考核工作效率，增強考核透明度。
二是充分發揮FTP系統的價格導向和調節作用, 提升財務配置和利率定價精細化管理水平。
三是優化督查督辦系統和OA辦公系統，有效提升督查督辦質效和辦公自動化水平。
今年該行還將著力開發人力資源管理系統，讓人力資源管理和配置更加適應業務發展需求。 同時，聚焦規模性指標、流動性指標、結構性指標、經營性指標、市場性指標等每日實時數據變化，開發領導駕駛艙大屏，為決策層提供更加直觀、清晰的數據呈現，一旦發現業務偏離或發展速度不及預期，立即採取措施予以調整糾偏。
促營銷作戰更高效。對客戶進行全面畫像，對客戶的行為數據進行收集、打標，對產品信息進行分類、匹配，改變現有“廣撒網”的全客戶營銷模式，實現個性化推薦、精準推薦，將符合客戶個性及偏好的產品適時地推薦到存量和潛在客戶面前。
↑圖為義烏農商銀行大堂經理使用人臉識別系統引導客戶辦理業務。
一是上線網格營銷系統。包含綜合營銷、金融便利店管理和基礎數據管理三大模塊，對義烏全轄社區23萬戶80萬社區人口進行了網格劃分，為客戶經理外拓精準獲客提供了有效的工具，切實推動了客戶經理“走出去”，有效實現了從“坐商”到“行商”的轉變。
二是優化績效考核系統。讓客戶經理能夠直觀查詢個人T+1業績變動和計酬情況，有效增強營銷動力和工作主動性。
三是應用人臉識別系統和廳堂營銷系統。通過導入人臉數據庫，應用於廳堂營銷、VIP客戶精準推送、借冒名開卡預警、黑灰名單客戶預警、貸款逾期客戶到場通知、外拓業務營銷身份認證等數字化應用系統，在防範各類金融風險的同時，能有效強化客戶分層分類管理，提升客戶服務體驗度和業務營銷成功率。 目前，所有營業網點均已上線使用，導入客戶人臉數據超100萬條，日均人臉掃描6萬餘次、日均成功營銷客戶2000餘人。
促客戶服務更貼心。順應產品線上化趨勢，加快存貸產品線上化遷移。同時，運用系統和大數據的預測分析功能，獲得全方位的客戶洞察，預測客戶行為，響應客戶需求，並實時與客戶快速互動，為客戶提供更多個性化、便利化選擇和價值，提升客戶體驗感和滿意度。
↑圖為義烏農商銀行與義烏商城集團共同推出“市場復工貸”，為國際商貿城的中小企業和市場經營戶提供10億元綜合授信。
一是上線多款線上存貸款產品。對接義烏商城徵信數據，依託公積金、稅務、工商、徵信等政府公共數據，在浙江農信“豐收互聯”手機銀行整合上線“浙裡貸”“市民閃貸”“志願匯信用貸”等個人線上信貸產品；開辦500萬元（含）以下小微企業“循環貸”業務，一次授信、循環使用、網銀辦貸、無需出門；依託浙江省金融綜合服務平臺，在浙江政務服務APP“浙裡辦”開通“浙裡掌上貸”模塊功能，上架“戰疫振興貸”“工業振興貸”“科創貸”“法拍貸”等“抗疫專項產品”。同時，設立“線上存款超市”，上架“福存”系列存款產品、“天使存”等醫務工作者專屬線上存款產品。
二是推廣智慧小微園區系統，讓民企搭上智能快車。以小微園區企業員工的生產生活管理需求為切入點，通過對園區財務管理、員工管理、金融服務、後勤服務等智能管理場景的應用，為園區管理方、園區企業、員工等主體提供
信息化綜合金融服務。到目前已建成智慧小微園7家，與28個小微園區簽訂戰略合作協議，向212戶小微園區企業發放貸款6.22億元。
↑圖為客戶在義烏農商銀行利用自助機具打印營業執照。
三是布放智能櫃員機。為順應網點智能化、輕型化的發展趨勢，逐步實現“業務往機具走，人往營銷走”的目標，提升客戶服務體驗，去年開始在營業網點布放智能櫃員機。目前已布放30臺，覆蓋了轄內主要鎮（街）營業網點，今年計劃再布放78臺，逐步實現全覆蓋。
四是為解決數據應用場景狹窄的短板，大力拓展“智慧菜場”“智慧交通”“智慧校園”“智慧醫療”等民生項目，擴大應用場景，提升民生服務能力。
促風險防控更精準。運用智能風控在信貸、反欺詐、異常交易監測等領域廣泛應用，實時更新模式識別數據、用戶行為數據和標籤樣本數據等海量數據，全時監控、及時預警，一旦識別出異常，立即彙報反映，儘可能避免損失或將損失降到最低。
一是上線風險預警系統。針對目前30萬以下小額貸款筆數多、貸後管理壓力大的實際，開發上線風險預警系統。通過系統T+1分析預警，及時發現貸款資金流入股市、房市、以貸轉存、以貸還貸、以貸付息等違規行為，實現貸款資金流向的有效監測和預警。自上線以來，已風險預警10493條，客戶經理排查回覆6092條，有效減輕了貸後管理壓力，防範震懾了違規行為。
二是開發反洗錢系統，做好反洗錢合規監測。
三是積極應用浙江省農信聯社開發的交易反欺詐系統、貸中風險預警系統和貸後催收系統。
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來源/中華合作時報·農村金融
主編/劉小萃 新媒體總監/李 博
編輯/胡宏開 製作/呂國旺
