文 | 大川
01 寫在前面
不論處於人生的什麼階段，我們會面臨的風險無外乎以下幾點：
一是意外風險 ：交通事故、樓房坍塌、高空墜物、溺水、觸電、電梯事故、意外墜落、貓爪狗咬、戶外運動等導致的意外身故/傷殘/醫療 ；
二是疾病風險 ：患重大疾病、一般疾病導致的手術、住院等 ；
三是身故風險 ：意外身故和非意外導致身故（如疾病身故、見義勇為身故等）；
四是財務風險 ：收入的增長跑不贏通貨膨脹、炒房/炒股虧損、P2P暴雷、創業破產、孩子沒錢上學、活太長沒錢養老、沒有按意願分配遺產等。
一般來說，轉移意外風險，主要用意外險來解決；轉移疾病風險，可以用到重疾險、防癌險和醫療險等；轉移身故風險，可以用到壽險、意外險和帶身故責任的重疾險 ；轉移財務風險，可以用到年金險和增額終身壽險等。
接下來本文主要圍繞3個部分展開:
▶兩口之家要考慮的風險
▶適合兩口之家的險種
▶根據預算推薦險種搭配
02 兩口之家要考慮的風險
兩口之家比起單身階段來說，多了一份愛與責任；在寶寶降生之前，卻多了一份清閒與自由。在這個階段的首要任務，便是照顧好自己、照顧好另一半，當然也不要忘了多給父母獻獻孝心。
這裡總結一下兩口之家的普遍特點：
（具體每個家庭會有所不同）
① 事業相對已經進入平穩上升階段，有一定的收入基礎，在條件允許下會適當追求生活品質；
② 精力仍然處於旺盛水平，喜歡旅遊/熬夜/熱衷於參加戶外活動/頻繁出差；
③ 開始有點害怕單位體檢，雖然身體健康較好，但日積月累難免有點體檢小異常；
④ 家庭責任開始加重，主要集中在父母的贍養義務、房貸/車貸壓力。
對於兩口之家來說，不論是意外、疾病、身故的風險還是財務風險，均會有所涉及。不管是在單身階段的時候沒有配置還是已經配置了部分保險，都會因為因為邁入人生新的階段，而對保險產生一個新的需求。
03 適合兩口之家的險種
搭配方向：該人群主要承擔兩口之家的經濟責任，上有老、尚無小，主要考慮重病或意外時轉移風險，在風險來臨是減輕另一半的生活壓力，最好能轉移房貸、車貸等負債，並維持對父母的贍養責任。
建議必備險種 ：定期壽險、重疾險、意外險、醫療險
可選險種：增額終身壽險、年金險
1、定期壽險（必備）
定期壽險主要保障一段時期內的身故/死亡的風險，不論是意外身故還是非意外身故（如疾病身故、見義勇為身故等）。
所謂保障一段時間內，主要考慮的是承擔家庭經濟責任到退休的這個時間階段。
秉持著愛與責任，這個險種的必要性首先區別於單身階段。畢竟單身階段照顧好自己便是幸事，但有了家庭之後，照顧好另外一半成為了必須。
定期壽險主要解決的就是發生極端風險（死亡）之後，另一半的生活開支、父母贍養的問題，以及房貸、車貸等負債的問題，畢竟這些費用不會隨著人的不在而消失不在。
①日常開支：這部分主要考慮除自己以外我們所珍惜的家人的生活開支，一般會需要預留10年左右的開支，因為從心理學角度，10年家人的生活也大概率恢復平靜和穩定，這部分的額度=每月開支*12月*10年。
②小孩教育: 這部分主要考慮至少保障子女長大成人的教育開支，為了保障子女在極端風險發生的情況下教育水平不受影響。由於尚處於兩口之家，在沒有小孩的時候可以暫時不考慮，這部分額度為0。
③贍養父母：這部分主要指在極端風險發生之後，父母的養老和醫療部分的開支依然所有保障，可以結合父母的年齡和未來可能的開支做一個大致的推算，這部分的額度=每年給孝敬父母的錢*10年/20年不等。
④房貸/負債： 本來是兩個人一起承擔的負債，突然變成一個人承擔的話壓力不可謂不大。所以極端風險發生的時候，這部分的開支如果能用壽險的保額覆蓋掉，豈不是很好呢？這部分的額度=剩餘全部的房貸/車貸等負債。
綜合以上的四個計算要素，可以計算得目前家庭的壽險額度。一般算下來之後才發現自己原來需要承擔這麼大的經濟責任，頓時覺得壓力比較大，或者會擔心保費比較高的問題。
但其實也不用太過擔心，因為定期壽險屬於槓桿很高的險種，就是俗話說的保費低、保額高，大可根據自己的實際風險缺口進行配置。
（注意：可以預見到，未來隨著家庭情況的變化，比如寶寶的出生，或者是房貸等負債的增加，壽險保額將會需要增加）
2、重疾險（必備）
重疾險主要保障發生重大疾病（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、器官移植等）之後，解決部分醫療費用問題以及發生重疾之後的收入補償。
重疾險確實可以解決一部分醫療費用問題，不過在發生重疾的情況下，一個人的工作和生活勢必受到嚴重影響。
以最高發的癌症為例，70%的重疾發生率主要是癌症。在臨床醫學上，癌症有5年生存率之說，如果在癌症發生的5年內，得到很好的治療、休息，癌症沒有復發、新增、轉移，那麼就可以說這位患者在臨床醫學上是痊癒了。
但這5年的康復期所面臨的康復費用、收入上的損失，需要儘可能通過保險來覆蓋。
所以重疾險的保額可以參考5年左右的收入損失，一般50萬保額起，一線城市100萬是標配，當然具體可根據預算而定。
3、意外險（必備）
意外險的保障責任一般包含意外身故、意外殘疾和意外醫療三大保障，不論是小風險還是大意外均有所保障。
意外身故責任：顧名思義，因為意外的原因（非本意的、非疾病的、突發的、外來的）導致的身故死亡的賠償責任，大家比較熟知的”猝死”，往往屬於疾病的原因而非意外的原因。
意外殘疾責任： 要知道國家從2014年起，把傷殘按等級分成10級281項，每一項都有明確的定義和標準。殘疾按照根據不同等級來按比例進行賠付，10級傷殘是最輕的殘疾，1級最重，每嚴重1級，意外險可以多賠付保額的10%，最高賠付100%。
意外醫療責任：因意外導致的門診和住院，例如小磕小碰、貓爪狗咬、意外骨折等，這些都是可以用這部分的保障來報銷醫療費用的。
意外險和定期壽險一樣，都屬於保費便宜、保額高的高槓杆保險產品，一般建議意外險的保額是定期壽險保額的1-2倍，畢竟比起身故，殘疾可能是伴隨接下來一生的事情。
或者至少100萬保額，對於18-60歲的年紀，保費一個人一年最低只需幾百元起。
4、醫療險（必備）
基礎醫療險又稱“百萬醫療險”，最普通的醫療險往往都至少有100萬的保額，一般和重疾險相互搭配使用。
醫療險可以解決大額醫療費用的問題，包括住院、用藥、手術費等。在發生住院的情況下，用醫保報銷之後，便可通過基礎醫療險將醫保未能報銷的部分進行報銷。
值得注意的是，通常基礎醫療險一般疾病都有1萬元的免賠額，即自費部分的醫療費用如果沒有超過1萬元的話是不能報銷的。
醫療險和意外險一樣，價格非常便宜，一般一年幾百塊也有100萬以上的保額。
儘管醫療險便宜、保額高，但醫療險卻也有致命的缺陷：
醫療險屬於一年期的短期產品，續保問題成為最核心且棘手的問題。目前在國內醫療險沒有辦法保證一直續保，一旦產品停售，則需要根據最新的身體情況重新選擇產品。而醫療險是對身體要求最高的險種之一，所以一旦停售之後，身體情況是否支持繼續能買到醫療險成為了未知。
所以建議一年期的醫療險與保障長期的重疾險相互搭配為宜。
5、增額終身壽險（可選）
增額終身壽險不同於定期壽險，從保障時間來說增額終身壽保障終身；從保額來說增額終身壽保額會在基本保額的基礎上，每年以3.5%的複利遞增，屬於儲蓄理財型的險種。
增額終身壽並不一定需要在身故（死亡）時候才能得到賠付，被保險人可以根據自己的需要，定時定量在保險公司繳納一筆錢，然後在需要的時候把保單的現金價值取出來，以備不時之需。
增額終身壽之於兩口之家來說，主要用於強制儲蓄，並對未來進行合理的規劃。
譬如想要為自己強制儲蓄一筆錢，將來用來買房/創業，或想擁有自己的小金庫，或只是想要一個簡單的保本增值且安全穩定的理財工具。
最大的特點在於安全保本，不受外部經濟環境的變化而對保單的現金價值（退保時可以拿回的錢）產生影響，白紙黑字寫進合同。
尤其是在如今P2P 跑路、信託違約風險在加大，股票投資“7 虧 2 平 1 贏”，銀行理財也不能保證長期穩定收益的情況下，對於不太精通理財且消費高的家庭，儲蓄型保險成為最基礎實在的資產配置。
6、年金險（可選）
年金險和增額終身壽一樣，都是屬於儲蓄理財型的險種。
年金險除了儲蓄的功能，更多在於為未來的養老進行規劃，比起增額終身壽來說，回本雖然相對較慢，但可以在約定的時間（退休年齡：55歲、60歲、65歲等）每年/每月給付一筆錢，是源源不斷的現金流，活多久領多久。
利用年金險，可以有效轉移活的太久，而老無所養的問題。適合需要補充社保中遠遠不夠的養老金的人群，或用於送給另一半白頭偕老的禮物，也適合不打算生育小孩的丁克家庭或者老來不想依靠小孩養老的家庭。
年金險在有能力的情況下可儘早配置，畢竟交的越早、交的越久，退休時可以領取到的養老金也就更多。
04 根據預算推薦方案
以下方案依據預算的不同，搭配的險種會有所差異。由於每個人身體情況和對保險公司偏好的不同，在這裡不會涉及具體的產品。
同時值得注意的是：發生過住院情況、體檢報告中有異常指標，或出現醫生建議複查的項目，由於不同產品對身體的要求不同，建議找專業的保險經紀人量身定製保障方案。
1、預算10000元/年以內
對於剛步入社會沒多久的小兩口來說，即便想要配置完備的保障，但苦於囊中羞澀，這個時候還需量力而行，優先考慮基礎保障類保險。
建議考慮的險種：定期壽險+意外險+定期重疾險+醫療險
其中佔保費大頭的重疾險可以考慮只保障到70歲的定期重疾險，或者不含身故責任的消費型重疾險，此類保障價格較低，雖然在保障時間上有所缺陷，但至少保障了經濟支柱期間重疾責任。
2、預算20000元/年以內
對於已經有一定工作經驗或收入穩定增長的兩口之家來說，可以為自己適當選擇保障責任更全的保障方案。
建議考慮的險種：定期壽險+重疾險+意外險+醫療險+定期壽險
其中佔保費大頭的重疾險可以開始考慮保障終身的儲蓄型重疾險，這類重疾險的保費不是消費掉了，而是在保單中穩定增值，萬一想要退保的時候還可以返還一筆錢（具體查看保單中的現金價值表）。
3、預算30000元/年及以上
對於收入較高，或者工作多年，有一定積蓄，在預算不算緊張的情況下，除了保障類的險種也可以考慮考慮儲蓄理財。
建議考慮的的險種：定期壽險+重疾險+意外險+醫療險+年金險/增額終身壽
理財不嫌早，準確判斷家庭的理財能力和習慣，避免盲目自信，為自己提前規劃，將來的你一定會感謝現在的自己。
05 寫在最後
由於不同年齡段、不同家庭結構、不同經濟狀況的人群所面臨的風險不盡相同，對商業保險的需求也必然不同。
這也意味著，伴隨著年齡、家庭結構、經濟狀況、身體情況的變化，對保險的需求是一個動態配置的過程。
我們要做的，不過是在力所能及的時候，“做最好的準備、最壞的打算”。
感謝您的耐心閱讀，願本文能為大家奉獻一點真誠的保險知識，也願每個家庭都有自己專屬的保險經紀人。
作者：楊晉楠，中山大學法學學士，新加坡國立大學、英屬哥倫比亞大學交換生，保藏事務所大川工作室創始人，明亞高級保險經紀人。團隊成員遍佈全國主要省市，包含前三甲醫院醫生、外企高管、海歸碩士、BAT工程師、優秀同業等大批熱愛生活、熱愛保險事業、志同道合的朋友們。
