大家好，這是關於保險的第92篇分享。
為了讓大家更進一步地認識“定期壽險”，這期咱們再聊一款“定壽”產品；不過這期的產品與我們通常見到的“定期壽險”不太一樣，也算是在“定期壽險”這個固定模式上的一種創新。
這期要聊的產品是來自於HG人壽的“大麥正青春2020”定期壽險。
說在前面
提起“定期壽險”，就不得不說HG人壽這家公司。
作為一家2017年成立的人壽保險公司，HG人壽憑藉著在“定期壽險”領域的發力，也是俘獲了大批踏實的用戶。
不過說實話，由於“定期壽險”的責任相對比較簡單，所以可創新的空間，並不像“重疾險”那麼充裕，但即使如此，人家HG人壽還是每年都更新自己的“定壽”產品，並且推出很多迎合大眾的產品。
這款“大麥正青春2020”便是這樣一款“創新”的產品。
產品概述
這款“大麥正青春2020”所定位的消費人群為青壯年，所以它的承保年齡為18週歲~40週歲。
保險期間可選擇20年、30年，或者
保障至60、65、70週歲；但交費期只有20年和30年兩檔可供選擇。最高免體檢的保額為300萬，基本上可以覆蓋一箇中等家庭的負債以及未來可能會發生的支出；
而它90天的等待期也是取到了“行規”中的最短期間。
保險責任
“大麥正青春2020”這款產品的保險責任，依然很簡單：身故與全殘。
如果在保險期間內，不幸身故，或是達到了全殘的狀態，保險公司會賠付一筆保險金，而這筆保險金就是我們在購買時所約定的保險金額。
當然，身故保險金與全殘保險金是互斥的；也就是說如果被保險人因為全殘事故獲得保險金，將不能再獲得身故保險金。
保險責任至此就講完了，說好“創新的產品”在哪呢？
保險責任當然不能再創新了（但也未必，誰知道HG未來還會放出什麼大招），但可以從其它方面進行創新。
“大麥正青春2020”這款“定壽”，之所以是面向青壯年用戶群體，不僅僅體現在它的承保年齡上，還體現在它的保險費上。
對於剛步入社會，或是剛剛貸款的朋友們來說，經濟支出的壓力將會培增於從前，但隨著時間的推移，這些壓力也會隨之逐漸地減輕。
“大麥正青春2020”這款產品就很貼心地為大家考慮到了這一點，採用保費先低後高的策略，避免在前期讓保費過多佔用家庭的總支出。
“大麥正青春2020”的首年保費相對較低，但後續每年的保費會較前一年的保費遞增3%。
其它責任
購買“定期壽險”的時候，還應該注意什麼？
上期其實也曾提到過，就是這款產品的“健康告知”是否寬鬆，以及“責任免除”條款是否足夠的少；因為這樣其實都是在降低我們購買的門檻，以及擴大賠付的概率。
下面我們就從這兩點來審視這款產品。
健康告知
這款產品的“健康告知”只有3條。
不過雖然只有3條，但其中包含的內容卻不少：
總結起來就是：
有沒有得過一些比較嚴重的疾病或是極度不良的嗜好、有沒有被別的公司“非標體”承保或是申請過重症理賠、有沒有從事一些危險的活動。
這基本上可以被稱為史上最不“事兒多”的“健康告知”了；沒有過問是否有去危險地區的計劃、沒有因為身上其它的保額而限制我們投保。
責任免除
這款“大麥正青春2020”的“責任免除”條款也只有3條：
1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
2）被保險人因故意犯罪或抗法所引起的身故或全殘事故；
3）被保險人兩年自殺的行為。
這樣的“責任免除”條款也算是採用了最最基本的免責內容。
這裡還想說一句的是：其實我們可以看出，“健康告知”與“責任免除”並不是以限制消費者為目的，而是在預防消費者在發生了重大事故後投保，以及騙保事件的發生。
對於那些真正出於“家庭風險保障”目的的消費者來說，還是十分友好的。
預核保
對於健康出現問題或是從事風險較高工作的消費者，這款產品還提供了預核保服務，大家可以通過郵件將自身的情況發送至保險公司，由保險公司來確定（4-6個工作日）是否符合承保的要求。
投保演示
我們來看一下，“大麥正青春2020”的保費情況。
為了有對比性，我們還是以30歲被保險人100萬保額為例，進行保費的演示。
如果是30歲男性，100萬保額保至60週歲，20年期繳費，首年保費為1,250元 。
如果是30歲女性，100萬保額保至60週歲，20年期繳費，首年保費為680元。
大家要注意的是，這裡的保費是首年的保費，後續每年的保費會在前一年保費的基礎上增長3%。
這樣的保費規劃到底劃不划算？
我們來做一個簡單的統計，這裡不考慮任何經濟因素及外在因素的影響：
如果按照上述的配置，購買“大麥正青春2020”，30週歲男性，20年所繳納的總保費為33,588元；
而如果這位消費者購買HG人壽的王牌產品“大麥2020”，同樣配置下20年期年交保費為元1,576元，總保費為31,520元。
如果是按總保費與保額之間的“槓桿率”來計算，顯然“大麥正青春2020”並不佔優勢；但是由於它的保費是前低後高，而且是複利增長，所以它的優勢是集中保險期間的前半段。
通過實際的計算，在前16年（20年期繳費）中，“大麥正青春2020”所繳納的總保費是低於“大麥2020”，也就是說只有在第17、18、19、20個保單年度，它才會敗於“大麥2020”之下。
說在最後
如果非要說這款“大麥正青春2020”可以幫助一個家庭解決多少經濟問題，在這裡不敢妄加評論，畢竟每個家庭都有一本難唸的經；
不過，保險公司這種從消費者角度出發設計產品的做法，值得給一個大大的贊。
當然，對於部分消費者來說，也提供了一套值得考慮的方案。
好了，這期的產品就聊到這裡吧，再次歡迎大家繼續關注這裡！
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作者簡介：
從業十餘年的前IT男，跨界邁進保險業。
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