壽險分為定期壽險和終身壽險兩種。定期壽險是保障經濟責任最重的人生階段身故帶來的風險，而終身壽險，顧名思義，不管身故發生在哪個階段，只要過了等待期（意外不受等待期的限制），都會得到賠付。而終身壽險又分為定額終身壽險（保額確定）和增額終身壽險（保額遞增）。
今天我講述的男主角為定額終身壽險（下文簡稱終身壽險）。
001
父親與壽險的故事
很多年前，我的父親買了一份壽險。
什麼是壽險，壽險是以身故、全殘為給付條件的保險。
在國際舞臺上，壽險是永遠的男主角。
而在我國，仍處於初步發展階段。
在我國，很多人並不能接受壽險。
我的父親配置了這份身故才賠付的保險。
一直被我母親唸叨，說死了才能拿到錢有什麼意思。
其實，被人忘記才是最終的死亡。作為家裡的經濟支柱，天有不測風雲，即使有一天要和上喝咖啡，如果配置了壽險，仍然可以通過壽險的形式讓自己的財務生命、愛與責任得以延續，照顧到自己想要照顧的人，不至於讓在世的家人雪上加霜。他的離去，雖然會讓家人痛苦，但是家人仍然有繼續生活的勇氣。
你雖不在，但我的生命依然有你。
另外一個角度，壽險因其不用公開申報、指定受益人（財產繼承無爭議）、保單貸款、高現金價值、對接保險金信託正在衍生更多的意義。比如終身壽險的保額是無論如何會落袋為安的一筆錢，身故或者全殘可以賠付，如果想提前取出，到年老之時，退保價值也接近保額了。
所以說壽險是死了才能賠付的一筆錢有失偏頗了，通過較低的保費撬動大大的保額，是每一個有經濟責任的家庭成員都應該考慮的。
002
定額終身壽險的特點
我曾經一度以為，終身壽險的目標群體是非富即貴的階層。對於我的客戶群體來說，很多時候我都會推薦便宜、槓桿極高的定期壽險。但是最近在反思的過程中，我發現自己忽略了這個的一個特殊群體的特殊需求。
這一類群體認為定期壽險可能將錢白白消費掉，喜歡終身壽險最終“落袋為安”的感覺；
這一類群體既希望能夠給孩子留下一點心意，又希望通過終身壽險的對接信託功能防止子女揮霍，期望孩子能夠自力更生；
更重要的是，我發現終身壽險的價格竟然比重疾險的價格便宜30%-50%,例如30歲的女性，配置同方全球傳世榮耀終身壽險，100萬保額，20年交，每年費用僅為13700元，相當於用年交13700元的保費，撬動了100萬的槓桿。同時，可應對人生任何一個階段的身故風險，走太早或活太久，都會有一筆持續的現金流安全地傳承給後代。
那麼，終身壽險有些什麼特點呢？
1）資產傳承
終身壽險100%賠付，可指定受益人，能按照自己的意願將財富傳給自己的親人，受法律保護。此外，還可將保險金分期、分批給受益人，保證財富長期安全，避免後代突然擁有鉅額財富，揮霍無度，沒有按照投保人當初的意願掌握財富。2）債務隔離
保險金不算作遺產，也不被列為償債資產，不能被強制抵債。不過保險避債有一定的前提條件：如果受益人填寫的是“法定”或為指定受益人，那麼保險金將作為遺產給繼承人。屆時，繼承人需要承擔債務。如果指定受益人，保險金不需要償還債務，不過指定受益人也是有前提條件的。舉個例子：A先生向銀行貸款300萬，他還有一份500萬保額的終身壽險，如果指定受益人為妻子，銀行貸款屬於夫妻共同債務，妻子有連帶清償責任，一旦A不幸離世，妻子拿到保險金後需要償還貸款；如果指定未成年子女為受益人，拿到保險賠償金後不需要償還貸款。
3）保值儲蓄終身壽險屬於長期性保險，保單具有現金價值，投保超過一段時間，現金價值甚至會超過保額。表面上看是買了保險，實質上是“儲蓄”在保險公司裡，保額還在不斷增長，具有保值與儲蓄功能。以同方全球的傳世榮耀終身壽險為例，100萬保額是遲早落袋為安的一筆錢，而35歲女性，每年僅需支付15600元，總保費30多萬元，卻擁有了100萬保額的超值回報。4）稅費成本幾乎為零即使現在遺產稅尚未開徵，遺產繼承過程中各項費用也並不低：請律師擬定遺囑的律師費用、公證遺囑本身的公證費用、最貴的繼承權公證費（佔總資產額的2%）等。而通過保險進行財富傳承，在受益人領取財產時無需任何費用。5）有貸款功能
終身壽險有保單貸款功能，對於企業家來說，有利於補償現金流。保單貸款的利率會因不同保險公司、不同保險產品而有所區別。但總的來說，貸款利率相對較低，一般按照中央銀行貸款基準利率浮動執行。
003
兩個故事，兩種不同的結局
故事一：
30歲的男同事癌症去世。每年公司都體檢，在1月初確診癌症，為保持收入不中斷，患癌後繼續上班，到5月份病情突然嚴重許多，就沒有再回來上班了，5月去世。
公司發起募捐，大家捐了一些錢給同事的太太和母親，但同事員過世後，他的太太和母親過的很不好，經濟很緊張，家裡房貸也常還不上。
故事二：
同學的先生30多歲猝死。同學是一位全職太太，先生收入不錯，但工作經常黑白倒班，當時連續熬夜三天，先生猝死了。
同學之前在銀行待過，瞭解保險，為先生投了不少。先生身故後，太太悲痛不已，但因為有300萬保險賠付金，她把200萬房貸還清了，剩下100萬，加上之前的一些積蓄，足夠讓她度過最艱難的日子。
過了一年，同學從悲痛中走出來，因為沒有房貸壓力，她找了一份輕鬆一些的工作，一邊能照顧孩子，一邊用收入維持基本開支。（備註：兩個故事來源於同事傅超分享）
這是兩個真實的故事，同樣是鼎盛年化的逝去，結局卻截然不同。無須多言，大道至簡。
004
寫在最後的話
最後，我想說：
如有有一天我們走了，
或猝不及防，或自然終老。
這世上註定有我們牽掛的人。
可能是年邁無靠的父母。
可能是揹負房貸艱難前行的另一半。
而孩子，孩子最讓我們放心不下；
擔心他太小還未給他最好的教育；
擔心她已成年卻遇人不淑；
擔心他們因爭奪深厚財產而反目成仇……
如果天上的星星是我們守護親人的眼睛，
那壽險就是我們扶著所愛之人繼續前行的雙手。
這是我們能為他們做的最後一件事情。
END
