引言
随着互联网的发展，越来越多的产业搭上了互联网的快车。作为互联网互助产品的相互宝，虽然出现时间不长，但凭借互联网和支付宝平台得天独厚的优势，也得到了快速的发展和推广。相互宝的出现不但满足了人们日益增长的保险需求， 其具有的社会保障意义也是不可否认的。但因为相互宝是一个刚出现的互联网产品，大家对它的认识和了解还相对不足。
1、相互宝发展现状
1.1相互宝的含义及加入方法
含义：支付宝的相互保主要是为了大病救助而设定的，这个目的是为了帮助每个人在生病的时候可以得到别人的帮助， 反之我们自己生病时别人也会帮助我们，生病的费用是所有参与相互保的人一起平摊的。
加入方法：只要满足年龄在30天到59周岁身体健康的人， 并且是蚂蚁会员，芝麻分大于650分，都可以在支付宝界面根据提示，在支付宝上提交材料，申请加入相互宝。
1.2相互宝的发展规模
据统计，信美相互自2018年10月16日起，在支付宝平台推行“相互保大病互助计划”，进行《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》的销售。该计划一出现在支付宝平台， 便吸引了无数人的注意，仅仅一个多月，该计划就有大约2000 万人加入。且其规模正在不断扩大当中。
1.3相互宝的理念来源
相互宝的小额互助保险理念一定程度是来源于2006年10月13日诺贝尔和平奖得主，一位小额贷款业务推广的孟加拉人—— 尤努斯。他创办的格莱珉银行专门为穷人提供小额信贷，并且银行本身也是穷人所拥有的。他们可以储蓄、投资、用贷款送子女上学，甚至建立自己的养老基金。支付宝继承这一理念，通过互联网的方式，凭借自身庞大的用户基础和信誉口碑，在支付宝上推出相互宝，旨在帮助他人，守护自己。一人生病，众人分摊。将格莱珉银行小额信贷的模式应用到小额互助保险行业。
2、相互宝发展的意义
2.1首例相互宝30万互助金的产生
大病互助计划“相互宝”在2018年12月7日，公布了第一个通过审查的互助申请计划。来自上海的一位5岁女孩，她因意外事件导致脑部外伤，这个女孩在2018年11月18日进行了开颅手术。她的申请满足意外致病申请互助金在等待期内的条件。因此，她将得到30万大病互助金，30万的互助金由千万参与成员共同承担，并且每个成员分摊费用仅为0.03元。
2.2互联网互助组织
很多人都使用过互联网互助众筹产品，如众托帮、心互助等。互联网真正的优势在于：互联网拥有非常大的用户量，它可以在很短的时间里，解决信息不对称的问题。当用户基数足够大的时候，即使是很大的金额，在大量用户的分担下，也会变成很小的金额，让加入的每个人都能够负担。从某种程度上说，它也是大数定律的组成部分之一，而它也正是保险存在的基础。
谈到互助宝最核心的价值，就不得不说支付宝的用户基础， 支付宝拥有数亿的用户量，且每天有数百万的流量。在庞大用户的加持下，即使一小笔钱，聚集在一起也会是一大笔金额。在自己遭遇疾病，急需用钱之时，这将是一份强有力的支持。
3、相互助宝在发展过程中存在的风险
2014年之后，网上开始出现类似的互联网互助产品，如水滴筹、轻松筹等，此类产品具有低门槛、公益性等特点。虽然经过了4年的发展，但该类产品仍有许多问题存在。作为互联网互助产品——相互宝，它在发展过程中也同样存在一些风险。
监管主体不明确，缺乏监管
支付宝在2018年11月27日发布公告：相互保将改名为相互宝，信美相互将不再与其对接。相互宝因此陷入类似保险却又不是保险的尴尬境地，国家将不再对其进行监管，监管任务只能委托给调查评估机构和用户。但是调查评估机构没有用户的参与， 难保公平。就单个用户来说，为了几角钱花费时间、精力去维权的人不多，并且用户未必有甄别申请互助案例真假的能力。
3.1逐利投机风险
相互宝是基于互联网的产品，因此管理费极低。并且发行方收取的管理费是按赔付金额的多少收取8%的管理费，如果未发生赔付，则不会出现管理费。这个赔付设计的机制就是赔付的越多，发行方就能从赔付金额中挣到越多的钱。在利益的驱使下，势必会造成逐利行为的发生以及保险费用的上升。
3.2保费的波动性
与传统保险的固定费用不同，相互宝扣费方式是每月14日和28日分担费用，将由支付宝自动扣款，将保险金划扣给相应的用户，每期分摊金额=（互助金+管理费）/分摊成员数。因此当加入的人数增加时，分摊的人数也会随之增加。但同时也存在风险，因为患病人数和机率也会随之增加。随着患病人数的增加，相互宝就像是一个不固定金额的分期付款，并且你不知道一年到底要花费多少钱在上面。
3.3 教学过程中注重对团队合作能力的培养
大学生作为培养团队合作精神的教育对象，应考虑大学生自身的个体特征并遵循客观教学规律，引导其对于团队合作精神的理性认知，通过激发在实践活动中的团队合作情感，来促使团队个体合作能力的不断提高。另外，鼓励学生培养兴趣，加强自主学习、养成独立思考习惯，并且保护学生的探索精神和创新思维，创设轻松、愉快、活跃的气氛，以宽松的环境来促进学生禀赋和潜能的充分开发，从而不断提升自主创新能力。
只有那些敢问、善问的学生才会有实践机会。可以充分发挥学生的主观能动性，让学生主动学习、创新学习，为学生个体才能的充分展示创造机会，以便更快探索出其自由发展空间。
4、相互宝风险的防范
4.1建立行之有效的监管机制
不论是任何组织还是机构，一旦缺乏有效的监管，就会有潜在风险的存在。针对相互宝存在的监管问题，首先平台应该承担起主要责任，寻找公正可靠的调查评估机构。其次，在条件允许的情况下，相互宝可以成立用户监督委员会，监督调查评估机构的选择、公示案例的审核、管理费的使用等。
同时作为用户，我们应该具有强烈的参与感，积极主动地承担属于自己的责任和义务，监督互助计划的执行情况。用户的监督不仅仅是落在纸上，更为重要的一点是要建立长期有效的监督机制，并且将其作用发挥到最大。
4.2区块链技术的引用
与相互宝类似的互联网互助产品如水滴互助、众托帮、心互助等，在之前为了解决监管问题，都在积极宣传和引入区块链技术。因为区块链技术的引入，可以使得平台无论谁都没有办法对会员信息进行篡改，同时也能防止数字的虚构和数据的编造，保证互助计划执行情况的真实、透明和安全。避免逐利投机行为发生，保证保理行为的真实性和可信性。
4.3建立费用分摊机制
支付宝相互宝推出的2019年度分摊金额封顶规则为：2019 年1月1日起至2019年12月31日期间，单个成员分摊费用不超过188元，如果超出，超过部分将由相互宝承担。这一规则明确了分摊费用的上限，但是对于具体每个成员要分摊的金额还是未给予较好的解决。我认为可以根据大数据的统计，计算出比较合理的保险费用，预先收取一部分保费，当保费使用完后，再根据成员意愿，决定是否继续加入。这样有利于明确用户的分摊费用，降低分摊费用波动的风险。
4、结语
面向经管类大学生，高校应当在实践能力、创新意识和团队合作能力方面加强实践教学，提升学生参加竞赛的竞争力。大学生作为中国特色社会主义事业的建设者和接班人，相应能力的培养与发展，是高等教育的重中之重。因此，在教学研究中，应该尝试从多角度来分析其成因、解决其诟病，并从现实出发，引入切实项目，以实践为导向、以学生为中心、以项目为基础、以任务为驱动、以激励为手段，将技能学习与实操项目相结合，实现于教育学，从而提升学生能力的培养。此外， 也应该鼓励学生勤于思考，活跃创新思维，丰富创新理念，以进一步加强个体乃至整个团队竞争力。
5、结论
支付宝相互宝大获成功，并获得广大用户的认可与青睐， 除了与支付宝平台本身巨大的用户基础和相互宝自身互助共济型的健康保障服务以外，还与其使用的互联网思维有关，通过裂变销售，将低价公正透明的相互宝产品全方位触达人群。使用户只需付出较少的成本，就能收获最好的保障服务。相互宝广泛推广的背后，折射出的是人们越来越强的保险意识。为了更好地服务好广大用户，同时也为了相互宝自身的健康长远发展，有必要对相互宝发展过程中可能面临的监管、投机、费用等风险以及其防范措施进行研究
