一、舊的規定
以前，法律對“民間借貸年利率”的限定，是以24%和36%為基準的兩線三區原則。
2020年8月20日起，上述作廢，沒有24%和36%一說了。
二、新的規定
2020年8月20日起，法律對民間借貸的保護上限只有一個標準：1年期LPR利率的4倍。
這意味著高利貸的認定標準放寬了，高於這個標準的都屬於高利貸範疇。
LPR是貸款市場報價利率，詳情瞭解點《LPR是什麼》。
LPR是什麼，你也可以不用懂，只要知道LPR每個月都有一次調整機會，每月LPR的獲取地址是：
http://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125213/125440/3876551/index.html
以2020年8月為例，目前1年期LPR利率是3.85%，那麼民間借貸利率的司法保護上限就是3.85%x4=15.4%。
從前年利率高於24%或36%部分不受法律保護；如今年利率只要超過15.4%部分就不受法律保護了。
另外，由於LPR是浮動的，央行每月都會公佈一次，因此不要以為永遠都是15.4%，記住法律保護上限是1年期LPR利率的4倍。
三、有啥影響？
最高利率上限下調，必將會降低一些小貸、消費貸等公司收入，苦日子將來臨。
1、分期還款
不少人以為，分期還款費率才幾個點，真相是：
手續費率不是真實利率，分期還款真實利率高達十幾個點。以花唄分期為例，最新費率如下圖。
PS：細心的朋友可能已經發現了，3期和12期的手續費下調了，之前分別對應2.5%和8.8%。
按照最新費率，假設我們借了1000元，
分3期還款，本息合計= 1000×(1+2.3%)=1023元，每期還款金額=1023/3=341元
站在借出方角度，第一個月支出了1000元，後面連續3個月每月收回了341元，調用Excel函數IRR（內含報酬率），方法如下：
月利率 = 1.15%（此處1.1456%小數點四捨五入）
3個月的利率就是1.15%×3=3.45%，比費率表2.3%要高；
年利率=1.15%×12=13.75%，接近15%。
這裡面的玄機是什麼？
你借了1000元，每個月都在還本付息，並沒有把這1000元完全佔用3個月，而官方算法是按照你完全佔用3個月的情況算的，忽略了資金的實際佔用時間。
通過同樣的方法，
分6期還款，本息合計= 1000×(1+4.5%)=1045元，每期還款金額=1045/6=174.17元
分12期還款，本息合計= 1000×(1+7.5%)=1075元，每期還款金額=1075/12=89.58元
調用Excel函數IRR，求出花唄分3期、6期和12期還款的真實年化利率，如下圖：
不算不知道，一算嚇一跳。 分期還款方式的年化利率分別是13.75%、15.27%、13.57%。
2、日息萬X
信用卡欠款“日息萬五”，指借10,000元，每日利息5元，相當於日利率為0.05%
換算成年化利率公式為：年利率=月利率×12=日利率X360
注意央行規定是換算要用360天，不是365天。
也就是說，日息萬五對應的年化利率高達0.05%×360=18%
同樣方法得出下圖
像螞蟻借唄和京東金條，每個人享受的利率是不同的。
上圖螞蟻花唄日利率萬4，摺合年利率14.4%。
上圖京東金條1000元一天0.35元，即一萬一天3.5元，日利率萬3.5，摺合年利率12.6%
說了半天花唄、借唄、信用卡、京東白條、金條...這些正規金融機構借貸，跟民間借貸利率有什麼關係呢？
怎麼沒關係呀，你見過正規機構借貸利率，比高利貸的還高的嗎？
當然沒有，正規機構借貸利率一般只會比民間低。
也就是說，民間借貸法律保護上限，變為1年期LPR利率的4倍後，隨著LPR未來長期走低，正規金融機構利率也會慢慢變低。
就目前而言，無論是分期還款還是互聯網借款，年利率幾乎接近15%。這真的很高了，畢竟多數人做投資的年收益率是達不到15%的。所以再有人提議借錢投資的，科普TA。
