1，壽險幹什麼的？
就是以壽命為保險標的，只要保險期限內掛了，就賠。哪怕是病死、老死、意外死，甚至是自殺（條件是買保險2年之後）。
壽險是最基本的保險。什麼意思呢？
如果你已經成家，就知道為什麼再苦再累你也要充滿希望。大師姐有個朋友，大概5年前得過抑鬱症，但他沒有一死了之，就是因為有個念頭突然閃過：
我死了，父母怎麼辦？
現在他的抑鬱症已經好了，據說是5年前那個牛市讓他好起來的。他現在也結了婚，估計明年會要孩子吧。相信他這輩子再也不會得抑鬱症了，因為等到孩子出生，就有更多希望，也有更多責任。
我死了，孩子怎麼辦？
還有牽掛，所以不想死。
但天有不測風雲，人有旦夕禍福，壽險，就是萬一掛掉了，至少還能賠家人一筆錢，撐到孩子成年參加工作，讓父母安度晚年。
所以上有老下有小的成年人，不能沒有壽險。
2，定期壽險、終身壽險，消費型、返還型、分紅型壽險，是啥意思？
先看這篇（ ）。
所以定期的壽險是最純粹的保險性質。我剛買了房，30年房貸，萬一我有什麼三長兩短，我家人難道就因為還不上房貸而流落街頭？剛好老婆懷孕了，難道我的孩子只能流離失所，過上悲慘的童年？不行，買個30年的定期壽險，就算30年過去我還健在，但孩子也成家了，房貸也還完了，就算那時候壽險失效了，但已經不怕了。
3，終身壽險就是個大忽悠嗎？
那是不是終身壽險就是個大忽悠沒什麼用了？不是。終身壽險雖然貴，但本身是有“儲蓄”性質的。也就是說，假設你買的是終身的，過了30年也好，40年也罷，你覺得不想再交了，因為你兒子已經功成名就成為新一代馬雲爸爸了，你可以拿終身壽險的保單去退保。保險公司會算一個保單的現金價值，把錢退給你，這就相當於你不但買了保險，還能在不再需要的時候，退回一筆錢當養老金，所以也是不錯的。
所以說，定期壽險和終身壽險，用途本質上是不一樣的。鑑於大師姐的讀者大多是普通中產階級，所以純粹用來保障的定期壽險就夠了。終身壽險，很多時候是用來理財的。
再說一次：定期壽險是真正意義上的消費型保險，簡簡單單，純粹的保障，普通人只是想要保障，就買定期。終身壽險是理財產品，除非你懂得玩花樣。
舉個例子。父母給孩子投保一份“增額的終身壽險”，受益人是父母。同時，設定一個第二投保人，也就是父母萬一身故了，投保人變成孩子，而受益人變成一隻保險金信託。在大師姐之前的文章裡，一直強調壽險是給能賺錢的成年人買的，其目的是，萬一賺錢的支柱倒下了，家人不至於喝西北風。所以小孩子沒必要買什麼壽險。
那在這裡，父母為什麼要給孩子買壽險？因為這邊講的這個終身壽險的設計，肯定不僅僅是用來保障生命那麼簡單。
先說一下什麼是“增額”。就是你的保額隨著時間增加而增加，越往後，保額越高，而越往前，保額當然越低。一般的定期壽險是定額的，不是增額的，假如保100萬，今天掛了，保費就是100萬，10年後掛了，保費還是100萬。
增額就不一樣了，它更像個理財產品。今天掛了，保費就10萬，10年後掛了，保費是500萬，買增額險就是賭自己能活很長，因為時間越長，保單的價值就越高，前面不是說終身險到時候可以退保嗎？跟存錢一樣。所以誰會買增額的終身壽險呢？小孩。只要小孩能活夠久，他退保之後就能拿回很多錢。
本節前面設計的那種保單，目的是家庭財富的傳承。父母如果給孩子投保定期壽險，是沒有意義的，完全是浪費錢，因為時間一到，保單失效，錢也拿不回來。誰那麼有錢給小孩子買定期壽險呢？
但是，在案例裡，父母給孩子買的是“增額終身壽險”，因為是終身壽險，如果孩子平安一生，就可以在晚年時候退保，拿一大筆錢出來，又因為是增額，到時候拿的錢比定額的終身壽險要高。萬一父母自己真的發生什麼不測呢？孩子變成了投保人，保單繼續有效，但是保險金存入一隻信託基金來管理，省得孩子不懂理財亂花錢。
以上只是一個案例。終身壽險還可以用來避稅，用來貸款，所以這些玩法一般是有錢人的遊戲，普通中產買定期壽險就行了。
4，怎麼買壽險？
看這篇就可以了（ ）。
所以壽險的購買還是很簡單的，關鍵是算清楚自己家庭的開銷需求。
作者：真名向舒涵，廈門大學碩士，筆名錢錢大師姐，曾任職於中信銀行及國內知名私募機構投資總監。
