聽到這個消息猶如晴天霹靂，我的心情突然沉了下來，畢竟這個客戶是剛剛30歲出頭的職場新銳，我想這無論對誰都是一個沉重的打擊。
我回答道：“放心吧，可以賠，我來處理，什麼癌？”
對方答道：“甲狀腺癌…”
聽到甲狀腺癌後，我的心情才突然陰轉晴，因為從醫學角度來看，這是不幸中的萬幸，這是20年存活率最高的惡性腫瘤。曾經有個著名的醫生調侃過這麼一句話：“如果你一生一定要得一種癌，那你一定要選甲狀腺癌。”
美國Mayo醫學中心（美國最著名的醫學中心之一）根據大宗病例的統計分析得到一套評分系統——MACIS系統——來判斷甲狀腺癌的20年存活率。
M代表是否有遠處（肝、肺）轉移
是：+3分
無：+0分
A代表年齡
小於39歲=3.1分
大於40歲=0.08*歲數（分）
C代表腫瘤是否完全切除
否：+1分
是：+0分
I代表是否侵犯甲狀腺外組織
是：+1分
否：+0分
S代表腫瘤大小（直徑）
0.3*腫瘤直徑（cm）
<6分：20年生存率是99%;
6-6.99分: 20年生存率是89%;
7-7.99分: 20年生存率是56%;
≥8分: 20年生存率是24%
掛斷電話，我的心情久久不能平靜，又拿起電話，撥打了保險公司的保報案電話，完成了理賠報案，拿到了理賠報案號，這是比較重要的編號，要填寫在理賠申請書上，因此一定要報案，不要直接去理賠，而且要注意理賠時效（雖然人身險理賠時效長達5年（壽險5年，非壽險2年），但避免因理賠拖延太久而使保險事故性質變化，能早理賠盡量早。）
《保險法》第二十六條：人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。
一週後，她的材料完全準備完畢，我去她家拿理賠材料，並讓她親筆簽署理賠申請書（理賠申請一定要本人簽字，而且理賠可以代辦，一般提交身份證複印件就可以，有的公司需要身份證原件拍照，一定記得提前問好。）
當我看到YZ時，她的氣色和心情比我想象的好很多，這也說明了任何疾病都不可怕，只要調整好心態，一切都是小事。
YZ是筆者2012年的一個客戶，因對本人和保險的認可，給自己和老公分別投保了一份重大疾病保險，保額都是20萬，保障終身，保費合計14580元（她：7080元/老公：7500元），2017年入院10天，此次看病整體醫療費用為28819.13元。
最後的理賠結果是：遞交理賠申請後的第5天，理賠款到賬了：216891.23元（20萬的保額+5年的保額分紅16891.23元）
一個理賠案件就此告一段落，既實現了保險的意義，也體現了筆者的價值，在客戶發生風險後第一時間，實現投保時的承諾。
以下是筆者的一些理賠經驗，與大家分享：
醫療票據補開問題：
醫療險不能額外報銷，給付型產品可以疊加理賠：
比如一次住院花了1萬元，在兩家保險公司分別購買了兩份保額是1萬元的住院醫療報銷，保額共計2萬元，能不能先去一家保險公司報銷1萬元，再去另一家保險公司重複報銷1萬元呢？
答案是不能，即使住院病歷、小結、診斷證明都可以重複複印，但住院發票只有一張，保險公司報銷過後是要回收的，如果沒有完全報銷，會同時開立分割單，拿著沒有報銷部分的分割單再去另一家公司報銷剩餘的部分是可以的。
但如果在兩家保險公司同時購買了給付型健康險20萬元，如重大疾病保險，就可以同時去兩家保險公司拿著兩份住院病歷、疾病檢查報告去進行理賠，共計40萬元，因為重大疾病保險的理賠不看你花了多少錢，只看你得了什麼病，是否達到了合同要求的疾病程度，因此確診檢測報告是必須有的，住院發票不需要提供。
理賠時效是監管的重點，你的理賠是有保障的：
《保險法》第二十三條規定：
保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定;情形複雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬於保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議後十日內，履行賠償或者給付保險金義務。
根據這條法律可以看出，即使案件非常複雜（重大疾病是否確診/身故原因等），也必須在30天內做出核定，核定後10天內賠付保險金，這是《保險法》明確規定的，這讓理賠受到了監督，這些法律條文都會寫進保險產品的條款當中，你手中的合同裡一定有這個條款，有些公司還會比保險法規定的時間更短，如規定5日內核定的，案例如下：
殘疾定級：
很多產品都是有保障殘疾的，保險公司都會根據殘疾等級按比例理賠，比如全殘按100%理賠，3級殘疾按80%理賠等等。
提別需要注意的是：涉及殘疾定級的，要聯繫保險公司到指定評定機構定級，不建議自己定級，因為標準會有不同，避免自己定級結果不被保險公司認可。
幾個理賠率較高的疾病理賠要點分享：
惡性腫瘤
惡性腫瘤的理賠重點是：確診病例報告。
心肌梗塞
心梗的理賠主要看肌酸激酶或肌鈣蛋白的異常增高檢測和異常心電圖，這些都在住院病歷中體現，也就是心梗的理賠一定要有詳細的住院病歷，診斷證明可有可無。
這是條款中要求的（下列至少滿足3項才可以理賠）：
（1）典型臨床表現，例如急性胸痛等；
（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化；
（4）發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低於50%。
終末期腎病（尿毒症）
總結一句話就是，理賠並不難，保險公司也並不是只收費不理賠的機構，關鍵在於風險事故是否符合條款，遞交材料是否齊全。
符合——理賠；
不符合——拒賠。