购买银行理财需要注意哪些陷阱？

头条理财

购买银行理财产品，一直都是普通投资者比较青睐的一种资产配置方式。以其低风险和安全性较高的特点受到了大多数尤其是中老年投资者的信赖。

但是，时常有媒体报道说某某投资者去银行买理财产品时，被销售人员忽悠而上当受骗。那么，购买银行理财产品应注意的事项有哪些呢？特别是在资管新规实施后，打破刚兑并取消保本保息了，大家该如何投资银行理财产品呢？

我认为大家在购买银行理财产品时，主要还是看以下三方面因素:

注意发行主体

在银行发售的理财产品中，除了包括自身的理财产品外，还包括有第三方机构的代销产品。因此，大家在选购时必须要认清产品的发行主体。比如说，有某保险公司发行的银保理财产品、券商发行的券商理财产品等。此类产品作为银行代销产品，在风险等级上一般要高于银行自身的理财产品。大家务必要提高自己的风险防范意识！

注意产品募集期

确认产品的募集期，主要还是为了保障自己的收益率不受影响。通常来说，募集期指的是理财产品从发行开始至发售结束这段时间，基本上分为三到五天，也有更长时间的，要视具体情况而定。

在募集期内资金按照活期储蓄利率计算利息，只有在封闭期资金才能按照相应的预期年化收益率计算，因此，募集期越长也就意味着大家的收益相对越低。

总之，我们在选择理财产品之时，要尽量考虑募集期较短的，这样收益更为划算，同时也避免了资金“空跑”的情况。

注意产品结构性

我们知道，银行理财产品一般分为结构性和非结构性，这两者之间的风险等级完全不同。结构性理财产品通常都是投向黄金、石油、股票和外汇等，此类产品的风险等级较高。

而非结构性理财产品的资金主要投向银行存款、国债、债券回购、央行票据和金融债等低风险产品，因此一般风险相对来说较低。因此，大家选购理财产品时要注意看其结构性，要根据自身的风险承受能力及偏好来定。

总的来说，以上三方面是我们在购买银行理财产品时必须要牢记的。其他的话，也不要轻信销售人员的口头保本承诺；还必须做好自己的风险测试卷，别以为是走形式；更要仔细阅读产品说明。

东震木

正规银行理财产品还是相当靠谱的，但是也不代表就可以闭着眼睛随便买，该当心的地方还是要留意一下。投帅来给大家讲讲理财中那些常见的坑：

1、偷梁换柱

一般来说，不管是银行自己发行的理财，还是代销别家的理财，盈亏上虽然不但打包票，但基本的风险控制都是有的，至少对得起“正规”两个字。

但如果有人利用客户对银行的信任，勾结网点工作人员，通过高额佣金返现的手段，让他们推荐自己产品冒充银行理财卖给不知情的老百姓，也就是所谓的“飞单”。

飞单，并不是必然会亏损，但是，你本来想去买银行理财，却被忽悠得买了完全不属于银行，甚至跟这家银行完全没关系的产品。结果承担自己根本不知道的风险，有可能完全不适合自己，甚至是承担不了的风险。这才是飞单最可怕，最可恨的地方。

预防飞单，最简单的方法，就是仔细阅读理财说明书，看清楚管理人和发售方，不要什么都看就签字，不要盲目相信银行里的东西都是银行的。

如果实在弄不懂，嫌麻烦，那么不妨通过网上银行或手机银行APP的方式，线上购买银行理财，因为线上产品，至少需要经过运营渠道和终端营销两道审核；反而比用户自己去网点购买更安全一些，减少了被骗的风险和可能性。

当然最保险的，还是去中国理财网查询一下，你要买的这个理财产品的登记编号。一般正规银行理财都是C开头，对个人客户的话是14位，私行或同业是15；这个登记编号就像人的身份证号一样，是真是假一查便知。

2、上屋抽梯

有些银行理财，明面写的预期收益很高，但实际暗含了很多限制条款；这个预期收益，实际必须满足一系列苛刻的条件才有可能达到。

标明的高收益，是理论最高收益，只是为了先把客户吸引进来，一旦客户稀里糊涂的买了这份理财，那么不好意思，封闭期内，是无法单边终止合同的，就只能等到理财到期这笔资金才能回到客户手中了。

理财产品，风险和收益肯定是对等的。一款产品，如果既能提供本金保障，同时又有高收益，那么肯定是哪来不对。承担风险不可怕，像这种云里雾里，自己都不知道自己承担了啥风险的，就比较恐怖了。

购买银行理财一定要看清条款，分析各档收益实际能够达成条件的可能性，不要一厢情愿地认为标注的最高收益就肯定能达到，很多时候，那就像天上的一轮明月，看得清清楚楚，仿佛触手可及，实际上，那就是个景而已。

3、浑水摸鱼

理财产品的协议合同，大多是又细致又冗长，一般投资者很难有耐心，从头到期仔细研读，所以这里的小坑就更多了。

有募集期超长的，而募集期不能算在理财收益期间，只能得活期利息，基本可以算无收益。

有业绩报酬费超高的，比如收益超过预期收益的部分，大头都会被银行以业绩报酬费的形势收走，这也变相鼓励了有些银行可能会片面追求高收益，拿用户的资金做激进投资。

还有所有费用都要从预期收益里扣除的，比如实际到手的收益率，是宣传时的预期收益减去销售费、管理费、托管费等等一系列费用后剩余的部分，当然也就，没剩多少了。

综上，这些陷阱，归根结底，还是利用民众的心理贪念和知识盲点，用高收益做诱饵，或谋取佣金，或诈取本金，无非一个“利”字。

平时多学习，遇事多留心，不贪不急，稳中求胜，才能避开陷井，到达投资升值的目的。最后，预祝各位在新的一年里都能稳赚不赔，远离陷阱，天天开心，事事顺利。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

仁义礼智投

理财方式方法有很多，普通存款、理财产品、P2P、股票、国债、余额宝等等都属于理财范围之内的。理财顾名思义就是打理手中的钱财，如何让闲置资金能够有更多的利息收益回报，就是理财的基本任务。银行理财产品相对其它理财产品比较安全稳定，收益率偏低，主要注意三点，谨防陷阱。

一、银行理财过程中，最大的坑是单纯地追逐收益率。有钱人现在是越来越多了，只是钱没有嫌多的，谁都想让钱生钱，不管个人手中资金多少。闲置资金少的，更不应该盲目追求高利率高收益，毕竟本金少了抵抗风险的能力更差。永远记住那句话“高收益与高风险呈正比例”，收益率不会没缘由的高上去，人不能太贪，要选择适当收益的理财产品。

二、陷阱之二:所有理财风险都是可以识别的。理财风险随时随地的发生，是看不见摸不着，不可预见的，只要理财这种活动正在进行着，那就有风险相伴，理财时间期限越长，风险就会越大。很多理财过程中发生的风险，是不可估量的，一些出台的风控措施经常会在风险之后才制定出来的，理财风险随着创新产品的问世也是出现了未曾有过的新风险，银行理财产品也不例外。

三、切勿生搬硬套一些道听途说的理财产品。理财者经常就是听到周围的亲朋好友买了一款理财产品，也跟风似的买，究竟合适不合适自己，一概不管，甚至对理财产品都一无所知，没有仔细地深入了解和考察的情况下，还是不要去盲目购置，这样的产品即使有风险也识别不出。银行理财经理在短时间内单凭一个理财风险测评未必能摸清客户真实的风险承受能力。

好多人还生活在温饱水平线的，感觉存款都挤不出多少来，更不要说理财。这确实也是非常错误的误区，天天觉得钱少，一辈子挣扎着养家糊口，永远没有理财资金。理财更多的是靠开源节流，节省下来的钱去投资理财，大老板有钱都投入到生意中扩大规模去了，不会理财的。我们这些小老百姓就好好学习怎么理财吧，这也是一个长期的学习运用的过程。

财富公元

首先我想给大家吃个定心丸，银行理财本身还是比较安全的，属于稳健类理财，之所以银行理财的负面事件出来，往往不是银行理财自身的原因，而是由其他人为因素造成的。银行理财亏损的概率很低很低。

下面我来说说购买银行理财的注意事项：

1、你要确保自己买的是银行的自营理财

银行卖的理财产品包括自营理财和代销理财，自营理财就是银行理财，代销理财一般包括保险、基金、信托等，基金风险很大，保险流动性很差。之前大家听到的“银行亏损”案例多数都是基金。

看一下产品说明书，很容易看出是不是自营理财，都有银行的标识，还有唯一的登记编码，可以在中国理财网查到。

2、警惕"保本保息”说法

银行目前确实有保本保息的理财产品，也有保本不保息的理财产品，但是这两类产品将逐渐退出，2020年底之后就彻底没有了。其它任何理财产品都不能保本保息，包括基金、保险、非保本理财。

3、不买超出风险承受能力的理财产品

银行理财产品分为5个风险等级，1级是保本的，2-5级是不保本的，风险依次递增，大家要严格填写风险评估问卷，严格按照评估结果，购买相应风险等级的理财产品。

4、不要把鸡蛋放在一个篮子里

不管购买什么产品，都不要把所有的钱都投在里面，银行理财也不行，虽然风险不大，但万一出现什么事了呢，防范意识还是要有的。尤其是银行理财要打破刚性兑付，向净值化转型，投资者要盈亏自负，更要为自己的资金负责了。

5、注意流动性

目前理财产品大部分都是封闭式的，不能提前支取，只有少数银行支持转让，所以大家要合理安排期限，如果你短期内可能用到这笔钱，就买短期的或者活期的，千万不要因为收益高就买长期的。

另外，现在很多保险理财期限非常长，5年左右，一不小心买到就非常麻烦了。

小斯笔记

使用手机银行的朋友请看过来，本文重点分享手机银行购买银行理财要识别的坑。

手机银行上，是自营还是代销，基本都有提示，特别是平安银行，标识明显（见后图2）。

手机银行“保险”按纽是在理财项下，但是独立的模块，只要不去点开，就不会买入。下面几个陷阱要避开

1、重“销售进度”轻产品募集期（份额确认日）

朋友一笔理财到期，为了资金不闲置，每天都要上手机银行查找合适的理财产品。

XX银行自营的一款理财期限为30天的产品还比较合适。

业绩比较基准：4.3%， 中低风险 。

理财周期 ：30天。当天2.1日买入，2.2日份额确认，销售进度99.8% 剩余额度40万。

说时迟那时快，立即下单，还是晚了，提示余额不足 。

下午，又点击该产品，销售进度又变成99.7%。

再次点击购买，仍然提示余额不足。

晚上，再次点击该产品，销售进度变成96%，剩余额度>1亿。

激动的狠狠按下购买，终于购买成功。

过了一会儿，忽然想起好像隐约看到一个3字。又打开了该产品，

销售进度仍然显示96%，剩余额度>1亿。

看到理财周期傻了：份额确认日变了，由2.2日变到3.4。

但不能怪银行。银行有提示啊：本产品每月1号为本理财产品的开放日。开放日15：00之后的申购，赎回申请将于下一个开放日受理，视为预约申请。

一般情形：理财产品当日15：00前购买，当日起息；15：00--24：59分，第2日起息。

这款产品就特殊（这样的特殊产品越来越多）。

立即申请了撤回。

真不知道这个销售进度是虚假数字，还是真的众多理财者上当未有醒悟，没有撤单，继续在募集期傻傻的等着。到期时，收益损失一半。买理财产品：请关注募集期及份额确认日。

2、私享专区（有的银行是：私人银行）代销产品较多，建议一般投资者别去。

图一是某银行手机银行理财项下模块，理财产品朝朝盈基本是本行自营，私享专区与私募基本都不是本行门自营，一般人最好别踫。

贝蒂A

关于购买银行理财的七个注意事项：

常规理财方面

1、非银行理财产品：明明是想买银行理财，结果买的是保险理财或者基金；

2、募集期：理财产品在产品成立前只能获得活期收益，在募集期间，投资者越早购买理财产品，获得的平均收益率越低；

净值型理财方面

3、业绩比较基准：业绩比较基准不是客户拿到手的实际收益率，切不可仅仅因为业绩比较基准收益率高就购买；

4、开放日忘记赎回：部分银行在售的净值型理财产品在产品到期后需要投资者在指定时间内手动赎回，一旦错过了赎回时点，就会默认为继续投资下一期。

5、开放日前购买：银行净值型理财只有在开放日才会确认份额（相当于购买成功），在开放日前购买仅仅算是预约购买。

6、业绩报酬提取比例过高陷阱：对于净值型理财产品，当产品实际收益率超过业绩比较基准时，银行会提前一部分作为超额回报，业绩报酬提取比例越高，投资者实际拿到手的收益越低；

7、业绩比较基准过低：当产品实际获得的收益确定时，业绩比较基准越低，投资者到手的收益越低。

私行小学徒

小财温馨提示您:理财千万条，安全第一条，陷阱不避免，亲人两泪行，在银行理财，一定要避免陷阱，不然损失的人一定是自己，所以学会避免理财陷阱很重要，以下是陷阱和避免方法。

一，宣传虚假利率，看清合同很重要。

银行理财产品都会宣传自己的理财利率有多么高或者多么好，尤其是银行柜员在这方面的宣传非常多，比如某款银行理财产品实际收益率是3%左右，银行柜员可能会宣传成为4%，虚假宣传利率来吸引客户选择银行存款。

避免的方法非常简单，那就是看清楚理财合同，无论是什么样的银行理财产品，都是需要客户签字才能确认购买成功，合同上面有着详细的说明，所以只要仔细看清楚理财合同，就是可以完全避免陷阱。

二，预期收益率不是最终收益率，谨慎选择。

银行理财产品可能有一个“预期收益率”，这个利率是银行方面进行测算出来的，然后通过这样一个“预期”的收益率来进行销售，很多人都以为它是到期之后的利率，实际上并不是这样，实际收益率往往没有预期收益率高，大家在买银行理财的时候一定不要把“预期收益率”当做实际收益率了，避免因为理解错误而错误购买理财产品。

三，名字可能高大上，但是银行理财不一定保本

有的银行理财产品名字是高大上，还有着所谓的“知名机构”在里面运作或者监管，但是这样的理财产品不一定保本，很多人都认为它保本，其实并不是这样，所以要注意是否保本，不保本的理财产品预期收益率往往更高，可能得到更大的收益，也可能得到更低的收益。

如今银行理财现状

如今的银行理财服务越来越到位，各方面受到的监管和条款更加多，大部分的银行还是很用心服务每一个客户，但是依然有少数的银行员工心怀不良，做出一些违规损害客户合法利益的事情，可以说是“一个老鼠坏一锅汤”，但是不能代表整个银行都是一个样子。

万变不离其宗，掌握方法就完全避免

无论银行理财陷阱多么多，总是可以有方法来避免，如何避免呢？一是谨慎选择考虑理财产品，结合理财产品类型听清楚银行经理的推荐和说法，其次多看几下理财合同。二多学习理财知识，让学利息成为一种习惯，必然会受益终生，欢迎关注我来学习理财。

小车说理财

买银行理财，就会有银行理财认购书，仔细阅读认购书的内容，哪家银行的（别最后变成银行代销的一些产品了），产品编号是多少，资产配置主要投向哪里，比如配置的国债、货币、高信用企业的债等等。配置这些风险就很低。

大佛聊理财

理财产品与存款具有本质上的区别，首先要注意购买的场所，购买理财一定要前往正规的金融机构也就是银行，或者银行官方的APP。其次要注意风险，一般来说，高收益就意味着高风险，如果承诺的资金回报率超过每年6%，就要提高警惕。第三要注意区分投资方向，一般来说，投向涉及到国家基础建设的（比如铁路总公司等）风险会比较小。第四要注意区分是否保本，有些理财是不承诺保本的，要根据自身情况选择。第五要注意区分理财与基金、股票的区别，他们之间的风险程度不一样，收益也不同。最后，理财是投资，投资有风险，入市须谨慎。

律门工匠

1.预期收益率VS实际收益率

随着银行资管新规的实施，现在银行理财产品逐步是不保本，也不保息了。有些客户经理为了业绩，会夸大预期收益率，甚至把浮动预期收益率当实际收益率传导给客户，口头表达保证收益，来达到营销的目的。买理财时，要确认清楚，那些产品是浮动预期收益率，不是实际收益率。

2.理财产品VS保险产品

银行也是卖保险的地方，特别是一些分红险，和一般的理财产品差不多，也有年化收益率。所以客户在买理财产品时，如果工作人员引导任何一款产品，都一定要注意产品认购书上写的是理财产品还是保险，银行的理财点确认就代表同意了，如果不小心买到了，过后你也没有办法去撤销了，所以一定要注意好这些问题

3.募集期VS清算期

部分银行也称认购资金锁定期。认购期则两三天，长则半个月，在这段期间内产品是没有收益的，最多只是按照活期利率计息。比如基金的募集期，长达三个月。

一般银行的清算期为1~3个工作日，遇法定节假日顺延。很多银行故意把清算期设定在周末或节假日前一天，从而变相延长投资者资金的锁定期，以降低理财产品的实际收益率。举个例子，假如有20万闲钱，国庆假期前抢购了一款预期收益率4.75%，期限43天的理财产品，节后起息。10月11日才起息的产品，资金就白白浪费了半个月，按照资金实际被占用时间计算，实际收益率只有3.52%，比预期收益率低了1.23%。

（雪之道专注财经原创回答，觉得对你有帮助，点赞。如有不同见解，欢迎发表评论）