20萬大額存款，利息按月提前給合算嗎？

穆長傑

20萬元已經達到大額存單的起存額度，按月付息的方式是非常合算的。

實際上，不僅有大額存單可以按月付息，一些銀行的特色儲蓄產品也可以按月付息。以民生銀行的安心存為例，5萬元起存，存期三年，年利率可以達到4.125%，按月付息，這已經比國有大行的三年期大額存單利率還要高了。

大額存單自2018年開始火爆，根本原因一是資管新規打破剛性兌付，保本理財產品逐步退出市場，二是大額存單利率上浮最高55%，已經與保本理財產品收益率基本相當。資金考慮到安全性和收益，自然就會熱衷於選擇大額存單。

以按月付息的三年期大額存單為例，多家銀行的年利率都達到了4.18%，20萬元存款每個月可以拿到696元利息。

對於存款人來說，大額存單本質是銀行存款，受《存款保險條例》保護，即使銀行破產，一家銀行內賬戶本息總和在50萬元以內都能得到全額賠付。每個月拿到的利息既可以用於日常消費、還信用卡，還可以繼續理財，放入寶寶類貨幣基金或者購買民營銀行現金管理類產品。如果是放入寶寶類貨幣基金的話，綜合收益率能達到4.40%左右，已經比保本理財產品收益率還要高了。

由於兩年期存款基準利率只有2.1%，上浮55%後只有3.255%，因此兩年期及以下的大額存單利率並沒有明顯優勢，不如直接購買保本的理財產品或者結構性存款。三年期存款與五年期基準利率都是2.75%，而五年期流動性差不做考慮，因此當下三年期大額存單利率優勢最為明顯。

如果選擇了按月付息的大額存單，提前支取會有要求，一般銀行會要求以轉讓的方式獲得流動性。簡單理解就是你要取錢，但是需要正好有別人想存同樣金額和存期的大額存單，這樣直接轉讓給對方，協商好如何分利息就可以了。對於接受方來說，可以在較短的時間內拿到比較高的利息，也是比較合算的。

財智成功

20萬的大額存單，到底是按月付息更划算，還是到期一次性還本付息更划算，我覺得應該要根據自己的實際情況去判斷。

既然銀行能同時推出兩種付息方式，那麼就不存在哪一種付息方式更有優勢的情況，如果某一種付息方式優勢很明顯，那大家都選這種付息方式，銀行也就沒必要給用戶兩種選擇了。

下面我們來對比一下按月付息和到期一次性還本付息這兩種付息方式自身的優勢和劣勢。

按月付息的最大優勢就是靈活性比較強，每個月可以領取利息，這對於依靠存款利息生活的朋友來說是非常適合的，因為每個月都可以領到存款利息，這些費用可以用於日常的生活開支。

除此之外，每個月拿到的利息大家還可以繼續拿到其他地方去理財，讓利息變成更多的利息，如果其他理財渠道的收益率比較高，那這種利滾利長時間下來可不是一筆小數目。

跟按月付息相比，目前到期一次性還本付息的靈活性就相對比較差一些，一旦選擇某一個期限之後，這中間沒有利息可以拿，必須存款期到了之後才能一次性把本金跟利息拿出來，這種付息方式錢的利用率相對比較低一些。

不過按月付息的大額存單劣勢也比較明顯。第一個劣勢就是收益要比到期一次性還本付息的收益更低。

比如下圖是工行推出的大額存單利率表。

我們以兩年期20萬認購為例，利隨本清這種付息方式的利率是3.108%，而分期付息的利率只有2.877%，相當於20萬塊錢三年期，分期付息的利息要比利隨本清少1386元，這個利息對於普通老百姓來說是一筆不小的數目了。

除了收益更低之外，按月付息的流動性也沒有到期一次性還本付息流動性好。因為目前很多銀行按月付息這種大額存單是不支持部分提前支取的，假如大家買了20萬的大額存單之後，這中間有一些事情想用其中的10萬塊錢，那不好意思你不能只取10萬塊錢，而是必須提前支取20萬塊錢，這樣潛在的損失是比較大的。

相對來說到期一次性還本付息大部分銀行都支持1~2次部分提前支取或者全部提前支取，也就是說你購買了20萬的大額存單之後，這中間有急事你可以先把其中的10萬塊錢拿出來，剩餘的10萬塊錢你可以繼續按照原來的存款利率存，這樣就不會造成太大的收益損失。

通過對比按月付息和到期一次性還本付息這是兩種付息方式之後，我們可以看出兩種不同的付息方式各有優勢和劣勢，所以具體應該選擇哪一種付息方式，大家要根據自己的實際情況來選擇。

如果大家希望每一個月都能夠獲得一些利息來維持生活，那選擇按月付息是最好的一種方式；但如果大家有其他收入來源，不是依靠存款利息來生存，只是想獲得更高的收益，那選擇到期一次性還本付息會更加划算一些。

貸款教授

股市小獵豹

20萬大額存單，利息按月提前給很合算，我一朋友就是喜歡把錢存銀行，也不炒股，幾百萬資金每個月就按月付息拿利息，很穩定的靠利息生活，對他來說投資其它的理財產品有風險，拿著按月付息的大額存單利息，生活已經很滋潤了。

第一、按月付息收益偏低。

如果是到期還本，收益是在4%以上，按月付息收益就會降低，但是銀行會給你選擇，畢竟有的人就是希望收益提前到，還能生活或者花銷，對於其他有錢的人來說喜歡到期還本拿更多的利息，別人是不缺錢，但是需要按月付息的人基本都是要靠利息來花銷的，就看你自己如何選擇了，按月付息收益偏低，要高點收益就選到期還本。

第二、不要全部資金存銀行。

不要把全部的資金存到銀行去拿大額存單，因為存在銀行就算拿了利息貨幣還是貶值的，如果100萬資金一年拿到4萬的利息，貨幣一年貶值6%，你其實還是虧損了2萬，但是你是感覺不到的，此時就應該把錢投資到其它的理財產品中，這樣才能保障了投資收益率能高些，把資金多投資些理財產品，是不錯的投資方式。

綜上所述：

按月付息的大額存單收益會比到期還本的低很多，但是錢全部存到大額存單也不理想，最好是可以分散到不同的理財產品中，這樣就能提高收益了。眼下股市迎來了機會，如果可以拿出部分資金投資股票，後期的收益是可以跑贏在大額存單的利率，也是一種投資方式。

股海重生2015

不過大額存單也有門檻，需要20萬元起，資金量達不到就無法享受大額存單，大額存單還有多種付息方式，可以選擇一次性到期支付本息，也可以按月支付利息。那麼按月支付利息合不合算？這主要取決於利率的情況和自己的實際資金管理能力。

一般情況下，大額存單按月付息，利率是要到期後一次性還本付息要低一些，比如說按月付息，利率是3.8%，而到期一次性還本付息，則利率是4.18%。不過雖然利率有差異，對於善於理財的人來說，按月付息可能收益更高，因為每個月可以把利率用於再投資，產生複利效應，最後獲得的利息更高。

所以劃不划算，主要還是看兩者之間的利率差異和自己的理財能力來定，而對於平時如果有消費需求的人來說，按月支付雖然利率要低一些，但每個月有一筆利息可以用作開支，比如說對於老人來說就非常合適，而這又是另一種優勢了。如果是到期本息支付方式，中途沒有現金流入，流動性相對弱一些，兩者各有優劣，需要根據自己的實際情況選擇。

財經宋建文

大額存單按月付息與到期一併付息，如果年化收益率是一樣的，那麼按月付息會划算一些。但是，二者年化收益率不同，按月付息方式的大額存單年化收益率明顯低於到期付息的大額存單，那麼就需要對比按月付息的綜合利息是否高於到期付息方式和的大額存單，如果計算得出的收益率高一些則為划算，要是低一些則是不划算。

大額存單按月付息的方式，能吸引更多高淨值儲戶認購。但同一銀行給出的年化收益率按月付息一般會低於到期付息的大額存單。大致是將付息部分的資金按照複利的方式相見，整體來說按月付息的大額存單會接近到期兌付的大額存單年化收益率。

當然了，兩個不同方式的大額存單在年化收益率沒有較大差距的情況下，利息按月結算的大額存單會更為合適一些。因為能有效提升資金流動性，就算是有一定資金的需要，每月還有利息收入。但是，到期本息支付的大額存單隻能是轉讓大額存單獲得本息，這樣難免會造成利息的損失。

20萬元大額存單，我認為不能單一的認為按月付息還是到期支付利息兩種方式哪一種合算，而是哪種方式適合自己，哪種方式才是最合算的。

有一位朋友，在一家銀行選擇了三年按月付息的大額存單。本來按月付息每個月都有利息收入，能有效提高自己資金的流動性，就算是一時間有應急情況，自己也能簡單應對一下。但是，中途還是出現了緊急需要資金的事情，只能是到銀行轉讓該大額存單，損失了一些利息。

那麼，對於這位朋友而言，當時要是選擇其他方式的搭配式理財可能利息損失就會降低很多。

所以，按月付息的大額存單也好、到期付息的大額存單也好，兩個產品都很合算。但，合算的基礎上，還需要合理。

厚金說

銀行大額存單，利息一般有兩種結算方式：按月（季度或年）給付、到期後（或提前支取）一次性給付。這兩種方式，各有特點，具體應該選擇哪一種，還得結合實際情況來決定才是！

按月付息大額存單的優缺點

1、按月付息的最大特點就是，每月可支取一次存款利息，可以作為日常生活消費的補充、亦或者是進行二次理財，靈活性非常的好！

舉個簡單的例子來說，20萬三年期大額存單，利率3.85%，每月可穩定獲得641元的利息。這部分資金，既可以作為生活支出使用；也可以購買其他的理財產品！

2、按月付息的缺點也很明顯

（1）利率較低

比於期滿一次性付息而言，按月付息大額存單的利率都會略低一點。

比如，某銀行推出的大額存單產品（三年期），按月付息利率3.85%，而期滿付息可達到4%。兩者足足相差0.15%的利率，20萬元，每年就少300元利息，三年累計少了900元利息，還是蠻多的！

（2）不支持部分提前支取

很多銀行的按月付息大額存單，是不支持部分提前支取的！而一旦全額提前支取，利息損失將非常大！

舉一個例子，可能會看的更直觀！比如，20萬元三年期大額存單（按月付息、利率3.85%），存滿一年（靠檔計息1.8%）後，急需10萬元。此時，必須全額提前支取20萬元，而不能只支取10萬元的。而已領取到的利息為7700元，實際的利息只有3600元。此時，只能從銀行提取到19.59萬萬元資金的！白白損失了2050的利息（10萬×3.85%－10萬×1.8%），很是不划算的！

通過以上的對比，我們可以明顯看出按月付息大額存單的優缺點。至於是否合算，得結合自己的實際情況來考慮才行！不過，相比於按月付息大額存單，我個人倒是覺得到期後一次性還本付息的更為合適、所得利息也更多！

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財經者思

如果題主的大額存款利率和下圖所述工商銀行的大額存款利率相差無幾，那麼實際換算下來利息是差不多的。只不過一種模式是到期付息另一種模式是按月付息，從理論上而言按月付息的大額存單利率要稍低一點，但是從實際出發而言如果利率能夠維持在0.2%的差額中基本都是划算的。

但如果是不同的起步門檻，比如20萬元甚至30萬元或者50萬元起步的大額存單他們的同期利率可是相差很多，這個時候最好的選擇就是到期付息了。

晴天財經閣

大額存單對於大家越來越不陌生。這是銀行2015年6月以來開始創設的一種新型存款產品。主要特點有這麼幾個：

第一，存款起點非常高。對於個人存款起點是20萬元，對於機構大額存單的起點是1000萬元。

第二，利率優惠非常高。普通銀行定期存款，銀行能夠給儲戶的優惠利率，一般是在基準利率上提升20%~30%。大額存單能夠享受到的優惠利率是基準利率上上升40%~55%。

目前，國家的基準利率是一年期存款整存整取利率1.5%，二年期存款整存整取利率2.1%，三年期存款，整存整取利率是2.75%。也就是說普通定期存款，最高利率能達到3.3%~3.575%；大額存單卻能夠達到3.85%~4.2625%。

第三，大額存單非常靈活。大額存單到期之前可以轉讓，一些銀行還開設了大額存單的轉讓交易平臺。不必要跟定期存款一樣，提前取現需要損失很大的利息。

大額存單給付，利率也可以選擇定期給付，不一定跟整存整取的存款一樣。當然銀行存款也有存本付息這樣的情況，不過利率更低一些。

不管是存款還是大額存單，實際上都不應該出現提前付息的情況。這實際上是非法攬儲的違法行為。

第一，本金計算有問題。我們存款是以存入的金額為準。如果提前給利息，那麼我們存入20萬元，立即拿走8000元的利息，我們應該怎樣計算本金呢？究竟是20萬元還是19.2萬元？

第二，利息計算一樣麻煩。如果我們提前支付利息，在計算利息的時候，究竟是以什麼樣的本金計算利息。比如上述所說，利率是4%的情況下，提前給8000元，一年之後該給20萬元？如果按照19.2萬元計算，一年的利息實際上只有7680元。

第三，提前兌付風險。如果說我們大額存單購買以後，本人急需用錢，應該怎樣兌換呢？如果銀行有大額存單交易平臺，我們直接按照20萬元的價格掛出，不僅不會虧本，反而會大賺一筆。

這種做法實際上相當於存款返現這樣的違法行為。2018年，中國銀保監會聯合央行發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，商業銀行應進一步規範吸收存款行為，不得采取以下手段違規吸收和虛假增加存款：

所以，大額存單按月提前給息屬於違規行為，但是對於個人來講非常划算。

不過我們還是應當提高警惕，防止上當受騙。別為了蠅頭小利導致自己的存款出現問題。比如存到某些專用的賬戶上才能享受這樣的好處，這種情況還是不要參加的好。

暖心人社

大額存單本質上也屬於銀行存款，與銀行普通定期存款一樣，受存款保險保護，非常安全。而且為了滿足不同需求的投資者，大額存單產品也在不斷換代升級。

大額存單業務具有轉讓、質押功能，計息方式也越來越靈活，比如可以按月計息、靠檔計息，產品期限也越來越多樣，甚至比普通存款和理財產品期限選擇都多，同時具備了較高的收益率和流動性。

按月付息最大的優勢在於每個月拿到一筆利息，可用於生活消費支出，很適合需要每月付房租、還房貸等消費支出壓力大的客戶以及收入不穩定的自由職業者和養老的老人這些群體。

雖然一般來說按月付息利率都會略低於一次性付息，但其複合收益可能比一次性結清的收益更高，因為投資者拿到利息後，還可以再次用來投資理財，這樣算起來，那點利差就微不足道了。

所以，是否按月付息，最終差別其實不是很大，主要看客戶對資金流動性的要求和生活需要，適合自己的就好。