今天的文章不是老胡寫的,是客戶寫的,原文照登,文末有說明。
多年前,買了份保單,平安萬能的,年交4000,保額8萬,重疾7萬,不知不覺交了8年,共3萬2。今年還要不要交呢,看了下賬戶,約有2萬9,還沒回本哪,3.2-2.9=3000塊,3000/8=375塊,相當於375塊每年保了7萬的重疾或8萬的身故,好像還行……但是…….感覺哪裡不對啊,還有利息呢,原來這個成本是4000每年加利息吶……現在相當於是花3萬2的成本保7萬重疾或8萬身故了額,假如賠七八萬,有一半其實是你自己的錢額……再交下去幹嘛(⊙o⊙)?......為保障嗎,有一半是自己的錢,為賺錢嗎,還沒回本呢,平安現在年4.5%複利,還要扣費呢,感覺需要調整了,現在怎麼整,有緣人自會來相助......
專家給我定製的是:
樂享一生690 +眾安綜合意外140+ 天安樂安心意外245+康樂一生終身30萬帶身故5711塊/定期70歲2547塊。
總保障:110萬意外+200萬醫療+30萬重疾/30萬身價
原來,保險要這麼買:意外+百萬醫療必備,重疾選配。
意外機率不大,但是致命!
醫療幾百塊可報銷高昂的看病費用,萬一弄個大病有地方去報銷了。
意外加醫療每年245+140+690=1075塊,之前沒有消費保險,現在一年一千多沒個影的東西有點心疼啊,但是必須,年齡大了,買個安心。
重疾跟意外和醫療比,好貴啊,幾千大洋連續交幾十年,保額才那麼幾十萬,有緣專家告訴我,保險是用不影響生活的費用獲取最大的保障,我很贊同。
看看重疾的健康告知,年齡大了或毛病多了就沒資格買了,保險公司保的是健康的人,而不是病了的人,想想也是,保個病人那不是賠光了哈。重疾年齡越小越便宜,感覺三十歲左右越早買越好,現在才知道40歲是個坎,過了40費率高,對投保人審核也嚴格起來了。心裡有點小慶幸差幾個月就到40了額。
康樂一生,有定期70歲/80歲/終生;有交20年/30年;有帶身故/不帶身故。
原來平安萬能4000一年,現在預算也差不多,剩餘4000-1075=2925。
交費年越長豁免機率越大,預算也有限,選30年交。
30萬70歲帶故的保費跟20萬終身不帶故差不多;20萬加上平安7萬重疾保額共27萬也差不多夠了吧。
【1】是否值得買保險?買保險VS自己理財
20萬終生不帶故2742一年,30年,假如自己理財年利率5%,30年後總額為182175(見下表二),接近保額20萬。
20萬終生帶故3807一年,30年,假如自己理財年利率5%,30年後總額為252932(見下表二),超過保額20萬。
不帶故在33年達到保額,帶故在27年就達到保額。
※【1】總結※
終身的無論帶故或不帶故,其實保的是前30年,繳費期限30年後,保額實際上都是自己的錢了。
平安保費≈康樂20萬終身帶故≈30萬終身不帶故。
平安自己理財8年後總額38196,第9年開始算,再過30年為182003。
20萬不帶故交完30年後182175,兩者差不多啊!
我這萬能保單相當於把康樂30年的保費在8年內交完了?感覺康樂也是萬能險O(∩_∩)O~
老胡備註一下,這張表實在是太龐大了,貼不出來,老胡截個圖意思一下。
【2】20萬保額終身不帶故 VS 30萬保額定期70歲帶故
30萬定期70歲帶故:
總交保費為2547*30=76410,現金價值總價最高在22年60歲,19128+981 =20109,交完30年70歲現金價值為0。相當於一年2千多買個30萬身價或重疾,全部消費掉。
70歲後醫療重疾都沒得買,全靠積蓄了,萬一病不起,一死了之(⊙o⊙)。
70歲前活得很安心了,如果打算活到70歲也活差不多了,那就定期,但如果定期80歲的,個人覺得那還不如直接終身了。
20萬終身不帶故:
總交保費2742*30=82260,交完30年後70歲退保可拿回現金價值64090塊,相當於30年花了82260-64090=18170,算上時間價值按年5%是182175-64090=118085。現金價值峰值在41年81歲,70776。
終身產品有病保病,沒病能拿回差不多8成的保費;如果20年交,可拿回全部保費,不退保仍有20萬保障。
※【2】總結※
保費相差不多, 70歲前保額相差10萬, 70歲後定期沒有保障,終身有20萬保障,看個人選擇,風險的不確定性誰都不知道。覺得自己能活過70歲就買終身的吧。
【3】買定投餘--終身重疾PK定期70歲
20萬不帶故30年交:
終身-70歲=2742-1468=1274,每年1274塊投30年,按年5%,30年後68歲總額為84643(見表二),遠沒有達到保額20萬,如果要達到保額那得到第49年87歲203703塊。
so,不帶故的買定投餘不如買終身。
30萬帶故30年交:
終身-70歲=5711-2547=3164,每年3164塊投30年,按年5%,30年後68歲總額為210212(見表二),與保額30萬也就相差10萬,第39年77歲可達到310579,超過保額30萬。
so,帶故的買定投餘可行。
※【3】總結※
單身汪買終身不帶故妥妥的,當然前提是要保額夠了。當然也可以考慮帶故,因為康樂相比同等保額壽險的保費便宜太多啦。
帶故的可以考慮買定投餘,到期後自己手上也差不多有2/3保額的現金。
家有小汪想要留遺產的,那就終身帶故吧,終身帶故的現金價值一直漲到接近保額,退保領現價,死了領保額。
【4】康樂帶故PK不帶故+壽險
<table><tbody>身故
身故責任差額
年
總額
康樂一生
20w-終身
1065
30
31950
弘利相傳
20w-終身
3440
20
68800
唐僧保
30w-70歲
792
30
23760
康樂一生
30w-70歲
345
30
10350
/<tbody>/<table>※【4】總結※
康樂帶故——重疾與身故共用保額,賠了重疾就沒身故。
康樂不帶故+其他壽險——各賠一次。
康樂帶故保費比不帶故+其他壽險便宜。
【5】20年交PK 30年交
<table><tbody>康樂一生
年
保費
總額
年交差額
總差額
722投20年5%(見表二)
20w-終身,不帶故
30
2742
82260
3464-2742=722
82260-69280=12980
23873
20w-終身,不帶故
20
3464
69280
/<tbody>/<table>
年交保費差額722塊定投20年,按年5%算20年後總額為23873,大於多交的保費12980
剩下的就看20年和30年的保單現金價值差額了。
20年交與30年交,交完保費30年後兩者的現金價值是一樣的。
※【5】總結※
預算緊張或有理財能力的30年交,不差錢或不想理財20年交也行。
【6】康樂一生VS弘康健AVS百年康惠寶VS國華國民終身重疾
20萬終身不帶故,39歲,女
<table><tbody>康樂一生
弘康健康一生A
康惠寶
國華
康樂一生
年
30
30
30
20
20
保費
2742
2798
2840
3128
3464
輕症
3次*6w
2次*6w
1次*5w
1次*4w
3次*6w
總保費
82260
83940
85200
62560
69280
第30年保單現價
64090
67572
/<tbody>/<table>國華保費最便宜,輕症1次4萬,只能20年交。
康樂一生PK弘康,年交費2798-2742=56塊,56塊按年5%算30年後總額為3721。
第30年現價比較:康樂64090+3721=67811,弘康67572,兩個差不多。
※【6】總結※
性價比選康樂一生或弘康一生,要便宜選國華。
◎專家語錄◎
保險也是商品,要講性價比,但是商品也要講究實用性,比如你餓了,去吃飯,首要的需求是吃飽,這就是實用性,吃大餐還是包子由你的預算去決定,那麼保險也是如此,功能性是否可以滿足,20萬,30萬夠不夠,在保額確定的情況下,再考慮性價比,有錢買終身多次的,其次終身單次的,終身不帶身故,再次定期帶身故,還不行那就定期不帶身故,先滿足需求是第一要務,預算不夠,大餐吃不飽也是枉然。
以上為客戶的原文,我就改了點錯別字。
客戶從3月5日加我直到3月底才買完,單子並不大,可能是因為以前不懂,買平安智盈人生吃了虧,所以這次非常小心,對於產品和條款都進行了仔細的對比,甚至連我都不太看的現金價值表都比較了。
文章中一共比較了幾個問題,也都是比較典型的問題。
買保險VS自己理財?
同樣保費預算下買高保額的定期產品還是低保額的終身產品?
同樣保額的定期重疾和終身重疾如何選擇?
無身故責任的純重疾+壽險VS共用壽險責任的重疾選擇?
同一產品繳費期20年/30年如何選擇?
四款網紅重疾產品應該如何選擇?
客戶現在也是越來越專業了,原始的execl表超級大,我實在是貼不上來。