文 | 吐槽君
大家好，我是一本正經的吐槽君。
最近某些西方國家在疫情中的表現堪稱“人類迷惑行為大賞”，也讓我們明白了，人和人之間的差距，有時候可能比人和狗的差距還大。
這個時候也只有股市還能看的出來，確實是“人類命運共同體”……
最近在忙著抄底的人兒們，也體會到了什麼叫做“韭”逢知己千杯少，連股神巴菲特這次也變成了大韭菜。
早在第二次熔斷的時候，我已經寫過文章《股市就像心電圖，這就是傳說中的金融危機麼》，告訴過大家撿漏抄底需謹慎。
最近還是把資金放在銀行、年金險、萬能賬戶一類有固定收益或者保底利率的地方是比較合適的。
當時還有粉絲在後臺留言說：“股神都下場抄底了，這時候不撿便宜貨等啥呢？”
但願他只是說說而已，沒有真的付諸行動……
在3月16號央行正式決定降準後，代表著利率下行已經成了板上釘釘的事情。
而利率下行嚴重影響了預期投資回報率，也導致了最近預定利率4.025%產品加速退出市場。
前兩天推薦的“自在人生”保險公司就透露出了即將下線的信息，隔壁幾個IRR一般的產品這兩天也基本都要下線了。
給我的感覺就像1999年銀行7連降息時一樣……
但這個時候還真有4.025%教育金敢上線，而且收益比之前推薦的大富翁還高，就算是限時銷售，我也真的敬佩他是條漢子。
來看看今天所測評的產品——「 華夏人壽萌寶寶教育年金險 」。
一、產品形態對比
專項教育年金的產品形態一般非常簡單。
一般都是躉交（一次性繳納）一筆費用，然後在18~21歲每年給付一定生存保險金，最後在22歲左右一次性給付滿期保險金。
最後再附帶一定的身故/全殘保障金。
廢話不多說，直接來上對比表格：
可以看到，“萌寶寶”和之前的教育金之王“大富翁”的產品形態很相似。
兩者區別在於：
· 大富翁是18-21歲每年給付9%保額，最後在21歲一次性給付剩餘64%保額；
· 萌寶寶是18-21歲每年給付8%保額，最後在22歲一次性給付剩餘68%保額。
單純以最終領取保險金而言，萌寶寶更勝一籌，但是考慮到最終領取時間萌寶寶要晚一年，所以實際收益率其實兩者基本相同。
不過萌寶寶的優勢在於，除了常規的身故保障外，
並且追加的年齡也比較高，可以一直到13歲。
也就是說這款產品可以1元起投，在猶豫期後隨時在線進行加保，一直到孩子滿13歲為止。
基本運作形式，可以簡單理解為一個類似於可隨時存入的死期銀行賬戶。
也就是之後如果利率進一步下行，所有常見的低風險投資都不理想了，我們還可以把剩餘的理財資金全部注入到這款產品之中（單張保單上限20萬，保險公司也不可能無限擔風險）。
當然肯定是投保或者加保的時間越早，滿期之後的保險金越高：
舉2個栗子：
（1）倒黴熊為0歲的孩子購買了10萬元的萌寶寶：
· 累計可領取金額 = 100000 * 2260/1000 = 226000元
· 18-21歲，每年可領取金額 = 226000 * 8% = 18080元
· 22歲可一次性領取 = 226000 * 68% = 153680元
（2）倒黴熊為10歲的孩子購買了10萬元的萌寶寶：
· 累計可領取金額 = 100000 * 1523/1000 = 152300元
· 18-21歲，每年可領取金額 = 152300 * 8% = 12184元
· 22歲可一次性領取 = 152300 * 68% = 103564元
更多具體收益可以點擊“這裡”，進入產品頁面進行測算。
收益顯示在這裡：
這裡的收益就是確定的收益，安全性和銀行定期存款是一樣的，除非國家破產，否則哪怕各種金融危機了，收益也是一分不會少的。
哦對了，還有一個亮點，這款產品是華夏人壽出品的；
保費規模目前全國第三，世界500強企業，之前嫌棄渤海人壽（大富翁承保公司）太小的寶爸寶媽們，可以盡情入了。
二、寫在最後
總的來說，萌寶寶是一款非常簡單且優秀的教育金產品，優秀到想生一個二胎的程度，哈哈哈。
當然槽點也是有的。
第一個槽點就是“這款教育金竟然有健康告知”，雖然不嚴格，但是槽點滿滿，大家可以看一下：
乖乖，一個教育金竟然詢問被保險人是否懷孕28周以上，這是隨便從哪個其他產品的健康告知直接扒過來的吧……
第二個槽點就是“剛上線就明確通知了下線時間”：
4月20日23:50
就賣三個星期，賣完收工，不知道是飢餓營銷，還是在這個大經濟環境下不敢擔太多風險，但這種限時產品還是令人很無奈的。
當然吐槽歸吐槽，該買總歸是還要買的，畢竟照著這個經濟形勢，這種教育金可能是未來很長一段時間內，能買到最好的產品了……
最後還要嘮叨一句，先把孩子的重疾險、意外險、醫療險買齊了，再考慮教育年金。
畢竟轉嫁風險才是保險最應該做的事情！
如果還有任何疑惑，可以諮詢吐槽君。
我是吐槽君，愛你們！
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