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父母都希望把最好的给小孩，包括买保险也是从小孩开始！上一篇我们说到了儿童保险怎么买？你给孩子的保险买对了吗？今天我们就来推荐下方案了！首先遵循几个原则：
01
先大人后小孩
02
先社保，后商保
买了社保还需要买商保吗？
03
先保障，再理财
我们的建议是先把孩子的保障规划全面，如果经济条件允许再来考虑资金的增值和收益。而对于保障型产品，我们也要讲究一定的配置顺序。
保障型产品配置顺序
01
意外险
02
医疗险
医疗险是指因意外或者疾病产生的合理且必要的住院费用可以用医疗保险报销，医疗险具有补偿性质，实报实销。在实践中，常见分类为一般医疗和百万医疗两种：
一般医疗险，包含住院但不含门诊，二级及以上公立医院可用。几百元一年的产品一般不含社保外用药，千元左右的保险产品含社保外用药，另外还需注意报销额度和报销比例等。
百万医疗险，可以看上篇文章有“医疗垫付”和“重疾绿通”服务的百万医疗险才是好保险
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重疾险
儿童阶段的癌症主要为血液、脑、淋巴等造血系统及神经系统癌症。其中白血病的发病率最高，其次是脑瘤和淋巴瘤，男孩癌症的发病率要高于女孩。除此之外，其他的少儿高发重疾，如手足口重症、地中海贫血等，这些病的治疗都需要几十万的费用，足以拖垮一个年轻的中产家庭。
利用重疾保险分担孩子的医疗费支出是有必要的，而重疾这类的健康保险也应当是每个家庭必备的，孩子的重疾要早买，要买够，越早购买，保费越低。
以少儿高发的白血病为例，较其他癌症而言，白血病的生存率较高，15岁以下的急性白血病患者，经过治疗5年，生存率为60% —85%，治疗过程一般需要2-3 年。所以市场上也出现了很多针对白血病的特定疾病险，大多是消费型，即交一年保一年，所以保费相当便宜，一般情况下只需要80元就可以获得50万保额。
也有一次交费保到25岁的，比如马云蚂蚁金服的信美相互
如果预算不宽裕的家庭，可考虑单独配置，保障至孩子成人，等孩子大时可根据自身的需求再重新选择市面上更新换代的好产品。
如果预算充足的家庭，在整体保障配置后可进行加保，提升高发重疾的保额；也可以购买终身重疾，年龄小费率低是很大的优势。
在这里必须提到一个小误区，一些父母因为含图小便宜，只是买了单一产品，且把单一产品当成全部保障的，在发生风险之后发现没有用就晚了。
在这些保险都配置齐全的基础之上，考虑到未来确定性支出的教育金及婚嫁金，可以购买年金保险等。
（注：在这里我们建议优先规划家庭的基础风险保障，至于教育金及婚嫁金可参考这篇孩子压岁钱怎么打理？信泰如意享年金险，行业最高顶格利率4.025%）
三、儿童保险配置技巧
合理规划保额与保费
1、保额：保额越高，相应的保费越高，因此要结合自身的预算来选择。
（1）意外险：综合意外险由意外伤害、意外医疗和意外津贴组成，其中意外伤害包含意外身故或伤残。保监会对于未成年人的死亡给付金额是有限定的，被保险人未满10周岁，不得超过人民币20万元，被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。因此意外险保额顶着保监会的规定来配置就行了。
（2）医疗险：医疗险是报销型保险，即使买了多份，各家保险公司最终是据实进行报销，累计报销额度不超实际花费的医疗费用。所以选择配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。
（3）重疾险：重疾险是给付型保险，购买多份，满足赔付标准即可累加赔付，因此如果家庭预算允许，可以选择多个险种配置。重大疾病的花费从10万－100万不等，包括药品、治疗费、后期康复费用等等，价格高昂。
根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万，因此针对于重疾险的保额至少要在50万以上。
2、保费：每年的保费支出根据自身家庭的收支情况，推荐普通家庭总保费支出一般为家庭年收入的5%-15%。如果预算不宽裕的家庭可选择简配A和标配B计划，如果预算宽裕的家庭可选择C高配计划。
A．简配：社保+意外险+学平险
推荐方案：众安尊享e生保+安联住院保
B．标配：社保+意外险+医疗险+定期重疾
推荐方案：众安尊享e生保+安联住院保+童宝保
C．高配：社保+意外险+医疗险+（定期+终身）重疾险+教育金
推荐方案：众安尊享e生保+安联住院保+童宝保+康惠保旗舰版+信泰如意享
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方案二详情：
以7岁宝宝为例，部保障高达762万，仅需要保费1526元！
投保利益最大化
通过配置投保人保费豁免险种，可以将投保人利益实现最大化。在缴费期间父母发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费的能力，满足条款界定的理赔标准，则不需缴纳剩余应交保费，保单依然有效。
我们一起回顾上述投保指南，不同的年龄段，不同的风险点，根据家庭和孩子情况进行配置，看自己的具体需求，不要盲目随从。0-3岁配置医疗险、重疾险；4-12岁按需配置意外险等。
归根结底，保险一定是以需求为导向的理性选择，结合自己家庭情况制定最合适的风险管理方案。
今天我们从风险管理的角度，较为全面地梳理了配置少儿险的知识和窍门，相信大家对孩子的基础保障风险管理已经有所了解，如果您目前有配置需求可直接联系您身边的风险管理顾问，了解风险缺口，完善保障规划。
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